达尔文超越者(达尔文超越者健康告知)

达尔文超越者本周一上线。

它和达尔文1号的关系，仅仅是因为由同一平台定制销售，沿用同一“花名”而已，这已是常规操作，如超级玛丽系列三款产品。

名字虽相同，但背后的承保公司并不一样。

达尔文1号由复星联合健康承保，达尔文超越者则是光大永明出品，条款名称叫健康无忧D款。

这么一说，有朋友可能还有印象，之前光大永明超级玛丽旗舰版的条款名，可不就是叫健康无忧C么？！

Bingo！点到了。

这两款产品，C款和D款，根本就是光大永明“一根藤上双生花”，A摘一朵，B摘一朵，换个花名各自斗艳。

一，2019年中场主角——光大永明

线上重疾险，从2015年的阳光随e保开始，逐步进入竞争活跃期。

2017年可谓百花齐放，百年、弘康、复联、国华、瑞泰、昆仑健康争相斗艳，你方唱罢我登场的态势一直延续到2018年上半年；

2018年下半年则是百年人寿的主场，康惠保旗舰版、守卫者1号在各自品类中靠性价比称王；

2019年上半年，百年人寿因偿付能力问题而暗淡，复星联合的高光时刻来到，备哆分1号完美替代守卫者1号，升级的康乐2019则是该类别中的性价比王者；

2019年中场，除了新公司海保人寿的入局外，自带主角光环的光大永明一登场，瞬间成为“舞台”焦点。

先是超级玛丽旗舰版6月上市，光大永明的品牌+高性价比，市场反响挺不错。

随后在另一平台上线的、多次重疾赔付的光大永明嘉多保，同样获得不低的关注度。

市场不骗人。

虽然我们常说，保险不看品牌看产品，但同样的性价比之下，公司品牌就是极大的竞争优势。

在超级玛丽旗舰版的测评文章中，我们介绍过光大永明这家公司，还是借用下面这张表格中的数据：

成立十五年，背景和渠道都极其优越的光大永明，运营成绩着实差强人意。

它最高光的时刻，就是资产驱动负债的那段疯狂岁月，也即万能险/投连险盛行之际。

当监管转变方向，保险姓保，保障型产品成为竞跑主角，光大永明保费收入下跌过半。

困顿则思变。

赖以生存的银行渠道逐步萎缩，代理人渠道成本和时间耗费太大，对于光大永明来说，新兴的互联网渠道是难得的出路。

二、为什么互联网上都是小保险公司？

很多人都会质疑，为什么互联网上的保险产品，承保公司都是新成立的、没听说过的小保险公司？

今天撇开”不论规模大小保险公司都靠谱”的概念普及不谈，就问题的原因来说，自然很复杂，只挑其一来简略说道说道。

互联网保险是新兴的渠道，消费群体和渠道规模都需要时间成长。

而互联网保险的最大特性——就是性价比，仅这一点，对加入的保险公司就提出了很高的要求。

因为高性价比，就意味着利润压缩和运营成本控制。

凭此一点，让拥有几十万、上百万代理人的老牌保险公司来适应互联网保险高性价比竞争？真的为时太早、太早。

不仅没到那个关头，而且利益牵绊太大。

譬如2017年业内最大的笑话：

某安的互联网销售平台XX通，突然上了一些其他公司的高性价比产品，这个尝试真的是惊天一举啊。

结果是什么？一天之内被逼全部下架。这背后的利益博弈，可见一斑。

不要说大品牌保险公司对互联网保险不屑一顾，人家只是看在眼里、急在心里，但牵一发而动全身，实在难为。

况且，互联网保险还需时间成长，淘宝不也用了十年才一举爆发么。时局尚早，不急目前这一刻。

而新公司和中小型公司，就没有这么多利益顾虑和尾大不掉的毛病了，只要能控制成本，看准时机直接就上来。

也正因此，品牌还可以百年和光大永明，都占了些竞争优势，尤其是光大永明，现在俨然成为互联网承销平台争相定制的香饽饽，这也算是互相成就吧。

三、达尔文超越者 VS 超级玛丽旗舰版

上面扯了那么多，主要是因为近一段时间重疾险测评密集，框架雷同，难免枯燥无趣，尝试换一下角度，下面回归产品测评。

达尔文超越者和超级玛丽旗舰版，基本上可以看成同一款产品。

基础保障同样是重疾+中症+轻症，另外可选身故赔付保额，以及可选癌症额外保障。

因为是不同的销售平台定制，总不能完全一样吧。

所以达尔文超越者在超级玛丽旗舰版的基础上，提升了点保障，略加了点价，但整体的性价比差不离。

我们来看下两款产品的保障对比：

两款产品保障内容差别，如表格中红色字体部分：

①重疾保障部分，达尔文超越者40岁前投保，前15年额外赔付135%基本保额，超级玛丽旗舰版则是前10年；

②达尔文超越者多10个病种，中症和轻症各多5个；

③附加险癌症额外保障，达尔文超越者赔付120%的基本保额，超级玛丽旗舰版是100%基本保额；

④达尔文超越者多了特定癌症保障附加险。

①和②这两项保障对保费影响不大，尤其是多出的10个病种几乎可以忽略：

基础保障部分，即重疾+中症+轻症保障的费率增幅很小。

40岁以下，达尔文超越者的费率，

41岁及以上，两款产品费率完全一样。

基础保障+癌症额外保障，因为达尔文超越者癌症额外保障赔付120%基本保额，费率又再增加一点，保终身时平均高1.58%。

（癌症额外保障，即首次重疾为癌症，间隔3年依然处于癌症状态，再赔付1次；首次非癌症，间隔1年后确诊癌症再赔付1次。）

从上面的保障内容和费率对比看，

保终身时，两款产品性价比不分高下；保定期时，达尔文超越者略差。

加入身故保障后，结论相同。

至于新增的特定癌症保障，留待下节横向对比中介绍。

顺便提一下，超级玛丽旗舰版在今天进行了调整，将原产品一分为二，变成不含身故和含身故两个版本，且含身故时，癌症额外保障由原来的捆绑投保变成可选项。

四、竞品横向对比

上节达尔文超越者和超级玛丽旗舰版的对比结果已出，那么基础保障部分的横向对比，结果就和测评时一样。

虽然几款产品性价比同属第一梯队，细化下的性价比排名可参考如下：

下面的对比，我们着重在加入身故保障、特定癌症保障两部分。

横向对比表如下：

说明：表格太大上传会模糊，所以此份横向对比表隐藏了超级玛丽旗舰版，大家可参考上面两款产品的对比数据。

1. 基础保障+身故赔付保额

达尔文超越者和超级玛丽旗舰版，加上身故赔付保额保障后，变成了与康乐e生2019同类。

上次测评时，它的身故和额外癌症保障必须捆绑投保，整体对比下来，与康乐e生2019性价比相当。

这次再对比下基础保障+身故赔付保额部分的性价比。

与康乐19相比，达尔文超越者的费率，

如果需要含身故赔付保额、单次重疾赔付的重疾险，康乐2019依然是首选。

2. 特定癌症保障

达尔文超越者的特定癌症保障，必须和癌症额外保障同时投保。

6种少儿癌症，18周岁前瘸着，额外赔付100%基本保额；

9种男性癌症和6种女性癌症，18周岁后确诊，额外赔付50%基本保额。

癌症病种如下表：

因为没有可以直接横向对比的产品，就产品本身纵向对比下。

仅从这个数据上没法直观评判高下，从主观角度来说，如果需要这份保障，且觉得多出的保费能接受，那就合适，否则不建议附加。

五、产品小结和投保建议

达尔文超级玛丽的健康告知，沿用了本月刚升级后的版本，和同类竞品相比，虽没有海保芯爱宽松，也不至于严苛到哪里去。

这些产品都有智能核保，且开通了线上邮件核保通道，一些不符合健康告知的健康异常，通过智能核保或线上邮件核保，都可以很方便的获得结论。

关于乙肝、乳腺结节和甲状腺结节这些常见健康异常智能核保结论，大家可查看里的表格。

达尔文超越者的亮点，基本同超级玛丽旗舰版：

①产品本身性价比高，尤其是保终身时，

②可享受光大永明重疾绿通增值服务；

③等待期内轻症或中症，虽然不承担责任，但合同可继续，比康惠保旗舰版的返还保费、终止合同更友好；

④光大永明的品牌接受度高，在20个省市设立分支机构；

不足的地方，如1-4类职业限制较严，基础+身故赔付保额部分性价比不高。

综合这些产品的优劣，我们的投保建议如下：

1. 如果追求基础保障的极致性价比，昆仑健康保2.0可优先考虑；

2. 综合品牌形象和产品性价比，以及增值服务等，光大永达尔文超越者、超级玛丽旗舰版和康惠保旗舰版三选一；

3.如果需要附加癌症额外保障，光大永明达尔文超越者、超级玛丽旗舰版性价比最优；

4. 如果注重心血管疾病的二次保障，海保芯爱可优先考虑；

5. 如果需要身故赔付保额、单次重疾赔付，依然是康乐2019最优；如果还要加癌症额外保障，光大永明达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐2019三选一。

最后，如有需要，可以在玩保录公众号菜单栏-精选产品中查看这些产品详情。