保险公司银行贷款担保(银行贷款保险公司担保怎样收费)

□记者 仇兆燕 朱艳霞

因全国多地实施高速公路管控以控制疫情，造成干线物流不畅，对产业链、供应链稳定以及货车司乘人员、船员等群体基本生活服务保障带来影响。针对此类问题，4月12日，《中国银行保险报》记者从银保监会了解到，银保监会近日专题研究金融支持货运物流保通保畅工作，对银行业保险业提出具体要求。

银保监会要求，银行业保险业从加大资金支持、帮扶货车司机等重点群体、提升服务效率、创新担保方式、加强保险保障、确保资金安全等六方面主动采取精准有效措施，全力以赴帮助货运物流行业纾困解难，从而保障产业链、供应链安全稳定，助力打通制约国民经济循环关键堵点。

此举也是金融监管部门对4月11日国务院办公厅印发通知、要求保证货运物流通畅要求的具体落地。

资金支持“不断流”

有句老话是“广深高速一堵车，全世界的电脑都涨价”。虽然夸张，却真实反映出物流网络畅通的重要性。物流网络畅通决定着我国产业链的健康，更决定着我国经济的健康发展。

但是，受新冠肺炎疫情影响，近期货物因运输受阻，出现市场主体资金流紧张，对物流行业稳定带来冲击。

在资金支持方面，银保监会提出要用好普惠小微贷款支持工具，将普惠型小微企业贷款适当向运输企业和个体工商户倾斜，主动跟进并有效满足其融资需求，做好延期还本付息政策到期后相关贷款的接续转换，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。

“经营现金流下降将进一步增加其融资困难，只有加大资金支持，帮扶重点群体，创新担保方式加强保险保障，切实加强对物流行业的支持，才能缓解物流行业本身的困难，也有助于经济循环畅通。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。

现阶段融资成本降一点、再降一点无疑是企业的真实需求。银保监会提出，鼓励银行业金融机构在综合考虑自身经营状况和客户还款能力基础上，降低实际贷款利率，适当减少收费。

部分银行已经有所行动，例如上海银行推出普惠项下“商车贷”业务，为卡车司机、城市配送经营者、个体工商户等特殊群体购买各类经营性用车提供资金支持。截至今年2月末，上海银行已为近4万名卡车司机提供相关服务。

在实际操作中，由于物流行业自身数量多、分散广的流动性特征，融资需求呈现“小额、高频”特点。行业特性也决定了企业的风险识别评估有难度，信息获取和跟踪成本高。据记者了解，部分银行选择借助数字技术手段解决“卡脖子”难题。浙商银行介绍，该行结合订单流、物流、资金流、数据流等信息，打造数字化业务办理平台，建立数字化智能风控体系，形成“一点授信、链式流转、多处受益”的产业链金融新模式，帮助相关企业降低交易成本，提升运行效率，助力稳链固链强链。

针对特定人群纾困解难

银保监会提出，对于货车司机因疫情影响偿还汽车贷款暂时存在困难的，银行业金融机构应视情况合理给予展期或续贷安排，帮助其渡过难关。

此前，针对重点人群，监管部门和银行业已经出台一些措施纾困。例如，疫情影响下，一些小微企业、灵活用工群体、低收入群体近期屡屡传出因疫情无法工作、没有收入、房贷断供情况，多家银行已推出差异化延期还款，并修复受疫情影响的逾期征信，避免客户征信记录受损。

银保监会要求加强保险保障，鼓励保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品。引导保险公司积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险产品，为物流业提供风险保障。

货物运输属于高风险行业，在疫情背景下风险管理无疑面临新挑战。中国精算师协会会长、人保财险原副总裁王和表示，保险业需要在传统货运险和物流保险的基础上，充分考虑疫情防控带来的新形势和新风险，创新精算技术和手段，破解相关数据不足的难题，从人、物和责任三个维度，开展保险产品和服务创新。

具体来看，首先是针对司机和快递员特别是长途汽车司机，核心是解决“疫情附加”背景下的保险保障问题，包括坚守岗位和隔离状态的有效和充分保障问题；还要关注司机因疫情防控，可能导致的营业中断风险的保障，应尽快开发个体承运人疫情营业中断保险特别是定额保险模式。其次是货物和车辆的保障问题，重点关注检疫和污染责任风险。最后是责任风险，特别是承运人疫情特殊责任风险保障，包括退货和延误责任风险。

王和认为，保险业在参与疫情风险防控和提供保险服务的过程中，要做到精准施策，根据不同群体的风险实际和需求，有针对性开展产品和服务创新。同时，行业应高度关注将风险防控与保险保障有机融合，利用移动互联网技术，向客户提供疫情防控的信息服务，有效解除后顾之忧，确保产业链和供应链安全稳定。

提升服务可获得性及效率

针对物流行业缺乏担保物的问题，创新担保方式是银保监会开出的纾解之法。银保监会要求发挥动态监控数据作用，引导银行业金融机构创新符合道路水路运输企业特点的动产质押类贷款产品。鼓励政府性融资担保机构为符合条件的运输企业提供融资增信支持，依法依约及时履行代偿责任。

某担保公司相关负责人表示，这就要求担保公司配合银行，在为企业提供增信支持的过程中，扩大担保额度和扩大反担保物的范围，借此也可以降低借款人的总融资成本。

在提升服务效率方面，银保监会鼓励银行保险机构按市场化原则优化审批流程，对承担疫情防控和应急运输任务较重的交通运输企业开辟绿色通道，提供灵活便捷服务。

此外，银保监会同时提醒，要确保资金安全，防止金融资金被挪用、转借或者改变用途。

（记者李林鸾、胡杨、樊融杰对本文亦有贡献）