万能险详细介绍(万能险的优点和缺点)

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【Vilya的第200篇文章】

关于增额终身寿的文章

万能险，我们也叫万能账户，一般都是作为附加险种，一般只需要先交个10元或者100元。后期主险领取的钱可以转入万能账户，二次复利，也可以后期追加钱进去复利增长。

万能险的一些东西，很容易被忽略。最近给很多人配置很火的增额终身寿，有的可以附加万能险，会讲解万能险中的重要条款。

这里总结成文，希望对更多的人有帮助。

保证利率和结算利率

目前最好的万能险保底是3%，也有2.5%, 2%的。以前4.025时代，最好的万能险保底利率是3.5%。

目前很多万能险的结算利率在4.8%左右，结算利率每个月都会变化的。

随着利率下行，持有万能账户的，都能看到自己万能账户的利率一直在降，去年还可以达到5%，今年就已经是百分之4.几了。

所以，大家一定要注意去看写在合同里的保证利率，利率下行，以后保险公司的投资水平也可能受影响，那么保险势必会只是或者先保证写进合同的收益，比如只给最低保证利率。

和万能险和分红型的相比，增额终身寿的终身收益是写进合同的，所以现在增额终身寿很火。

利率下行，万能账户也有自己的好处。

比如上面的万能险保证利率是3.0%。 现在打开银行的App，三年定期才3%，而且银行是单利，万能险是复利增长。以后利率继续下行，拥有一个万能账户，灵活放入，复利增长，还可能高于最低保证利率，并且可以灵活支取，而且非常安全，是特别好的存钱方式。

万能险的那些“坑”

下面说一些万能险的“坑”，容易被大家忽略，但是又和大家切身利益相关。

一、追加手续费（初始费用）

解释一下：

趸交保险费，就是在投保的时候一次性缴纳的钱。进入万能账户，收取1%的手续费。

追加保险费，指的是后面我们自己又放进去的钱。进入万能账户，收取1%的手续费。

转入保险费，指的是主险的钱到期可以领了，会转入万能账户，收取1%的手续费。

这里1%的手续费已经是市场上很低的了。

二、取现手续费(部分领取费用)

一般前五年有领取手续费，表中的这个手续费已经是市场上手续费比较低的了，还有的领取手续费是5%4%3%2%1%的。

为了避免产生手续费，可以当做五年定期，五年后再取钱。

三、风险保险费

类似于账户管理费，年龄不同，收取的费用不同。可以参见下表。

注意写了是每1000元风险保额对应的收费标准。比如36岁女性，每1000元风险保额是0.49，那么风险保额是1w元的话，这一年收取4.9元。

四、合同解除费用

一般在前五年解除合同是有一定的手续费的，万能险作为附加险投保的时候，只需要10元或者100元，所以也没什么可退的。

万能险的那些好

一、持续奖金

很多万能险，有个持续奖金，第五个保单年度或者每个保单年度会将曾经交过的钱的1%作为奖金，奖励给客户，这可以说是对追加手续费的一个对冲。

二、保单贷款

很多保险都有保单贷款功能，资金应急可以使用。可以贷出现金价值的80%，利率和保险公司商定，一般放款也快。贷款期限一般是半年。

三、身故的赔付

我们一般将万能险只当做存钱类的保险来使用，其实它对身故也有一定的保障，并且根据年龄不同有一定的杠杆的，比如41-60岁之间身故，赔付1.4倍。

这也是为什么，万能险的追加好多是需要做健康告知的。

市场上万能险很多，大家可以从以上各个方面点出发，选择一款好的万能险，我们对接上百家保险公司，找我，选个好的。