万能险详细介绍(万能险)

非黑即白？

很多人在评价一件事情时，容易陷入一个“非黑即白”情绪中。其实，绝大多数事情或者道理本身并没有那么强烈的界限。它们有优点亦有缺陷。今天，晓保为大家介绍的“万能险”便是如此，它并非很多人说的那般“万能、完美”，当然，更不是有人批判的那样“极端妖魔”，客观而理智得看待它，才是我们该有的态度。

本期主题

晓保

老公，我最近看网络上很多新闻都提到了万能险了呢！怎么回事呀？

哦，是最近保监会副主席黄洪那篇吧？是该说说了，现在部分人对这个险种的态度有点极端，相对客观得看待它还是很重要的。顺便我也给你讲讲这方面的知识吧！

晓保爸爸

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在近期举办的国务院新闻发布会上，保监会副主席黄洪就万能险问题进行了答记者问。鉴于万能险近期受到了社会的热议，成为了“热频词”。社会上对万能险各种观点、说法都有，有的甚至污名化、妖魔化万能险。对此，黄洪表示，万能险是一个真正的、成熟的保险产品，本身没有问题，它具有风险保障功能，这是与其它金融产品的本质区别。但不能理解成万能的保险或保万种风险的保险。

其实，关于万能险的相关知识，晓保之前已经为大家做过解读。如今，仍有很多人对这一险种有诸多误解。今天，晓保便再次全面而深入得为大家普及一下相关知识。

先来简短了解：万能险历史

万能险并非中国保险特有的险种，它的产生有其必要的历史背景和经济因素。1979年，世界上第一款万能寿险在美国应运而生。由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险在美国一经推出，立即受到保险市场的热捧，成为了美国保险市场的主打产品之一，市场份额35％左右。

从80年代中期开始，万能寿险在欧洲各国也显示了强大的市场生命力。在很短的时间内，就抢占了英国、荷兰等国的保险市场。在万能寿险登陆亚洲市场以后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地，成为市场销售的主力险种之一。

我国保险市场自2000年引进万能险，十多年来始终保持了较快发展。市场份额一路攀升，到2016年年底达到31.4％。诚然，我国保险业万能险业务发展平稳健康，也存在一些问题，但风险总体可控。

再来熟悉：万能险的4方面要点知识！

如果想要客观对待万能险，必要的前提就是要足够了解它，以下这些知识，可以帮助大家更全面认识万能险。

NO1:万能险是什么？

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。投保人可根据不同时期的需求调节保障额度和投资额度。

简单总结一下上述概念：就是说万能险其实是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的人寿保险，相当于一个定额（或递减）的定期保险与一个递增的累积基金相结合而构成的保险。

NO2:不要从概念上误会了“万能险”

很多人对万能险的理解可能多受其概念或名字的影响，觉得这是一款“万能”的保险产品。其实，这个名字是相对而言的，我们可从以下两个方面来深入理解它：

首先，万能险的本质还是一款寿险产品。别以为它能理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，提供身故保障（全残责任）人生保障。

其次，它的“万能”主要是源于交费灵活（可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等）、通常设定最低保证利率、保额可调整（在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求）、保单价值领取方便（可以随时领取保单价值金额）等几个方面。

NO3:万能险好处多多，不足何在？

万能险目前也有一些不足之处，看完之后再综合考虑是否适合自己，才是正确的保险态度。具体来说，万能险的不足主要体现在以下四个方面：

1.实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。

2.投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

3.存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大。

4.谨慎频繁领取账户价值。频繁地领取账户价值会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益，需要合理安排。

NO4:切莫跟风选购，看清是否适合自己很重要

有些消费者认为，万能险看似适合每一个人，看着亲戚朋友买了万能险，自己也跟着买吧。但是，万能险本来是为中壮年、收入较高的中高端客户设计的，需要较大额的、长期的持续缴费。如果家庭经济能力并不强的消费者也加入了万能险的客户行列，还有一些收入来源有限的老年人也热衷购买该类产品，这些都是存在认识误区的。

一般来说，万能险的消费者应具备以下条件：

其一，工作比较固定，有持续稳定的较高收入；.有兼顾投资收益及相关人生保障的需求。

其二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；

其三，有一定的投资意识和风险承受能力，但又没有时间和精力进行其他投资；

其四，能接受较长的投资回报期限，比如5年、10年、15年，甚至更长。

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想买万能险，你脑子里需要有这四根弦！