企业年金受益人(受益年金企业人员是指)

本期特约

胡天翼 信托顾问专家

泰康人寿 健康财富管理事业部

重阳节刚过，大家还沉浸在登高思亲、敬老感恩的情绪之中，看看日历，冬天的脚步已离我们越来越近了。

古语有云：春生、夏长、秋收、冬藏，讲的是自然循环，而对一个家族来说也是如此。

随着时光的流转，家族会萌发、兴盛、衰败，家族成员也会成长、成熟、老去。

在这川流不息的时光之中，是否有一些工具，能够让我们把握更多确定的幸福呢？

客户案例

多年之前，笔者曾经服务过南方某地一位年长客户。客户是当地知名的企业家，不仅创造了大量就业岗位与税收，而且乐善好施，在当地颇具名望，是众多金融机构争相服务的对象。

初次见面，大家就觉得客户身体状况似乎不是很好，而且神情疲惫，心事重重。

在与客户沟通的过程中我们了解到，客户原本家庭和睦，和太太生有一男两女。长子一表人才、聪明能干、敢于开拓，而且诚实可靠、在当地口碑良好，大学毕业就进入家族企业，从基层开始稳扎稳打，是企业理想的接班人。

生活上，长子对父母非常孝顺，早早安定结婚，让老人家抱了孙子。然而万万没想到的是，长子的冒险精神也体现在对极限运动的爱好上，不断挑战自我，最终在一次跳伞运动中意外去世，留下年轻的儿媳与不满3岁的长孙。痛失爱子，客户大受打击，而企业也失去了接班人。

这些年来，客户独自支撑企业经营，渐渐感到力不从心，而真正让他主动咨询的原因，则是最近大儿媳正在准备改嫁。

年幼后代的财富保障与传承之路

我们向客户询问，是否做过传承方面的安排。

客户表示很为难，虽然生病之后写过遗嘱，想通过这种方式把财富传给孙子，但孙子毕竟只有10岁，即使遗嘱能够顺利执行，财产也会被监护人掌控管理，万一儿媳在新家庭有资金需要，或者未来有了新的孩子，会不会挪走一部分呢？对孩子生母尚且有顾虑，那么由两个姑姑代管财产似乎也有些不放心。

另一方面，家族企业因为没有合适接班人，这两年已经开始逐渐变现。如此大量的财富，会不会改变长孙的人生，甚至让他变成一个挥霍无度的败家子呢？

不仅如此，这几年自己身心俱疲，健康状况也不乐观，老两口全靠家里保姆照顾，实在有些不放心。要是有个万一，百年身后事也希望能够有所安排。

年金险+信托精准传承

在和客户沟通解决方案时，我们不无遗憾的提到，既然客户如此珍视长子，而长子又寄托着家族和企业的希望，为什么当初不为他投一份终身寿呢？

客户沉默良久，表示那时自己身强体健、长子正当壮年，确实没有考虑过这些风险，直到出了变故，才后悔莫及。现在长子不在了，珍宝就是长孙，所以希望能够为他投一份保险，让他的未来平稳安康。

根据这个需求，我们为他推荐了年金保险，能够为长孙未来生活提供保障、创造良好的现金流。

而对于资产挪用风险，我们则在年金险的基础上搭配了信托结构，利用保险金信托的资产保护功能，确保纳入信托的财产不会作为遗产被分割，也不会被无关人士挪用侵占。

对于客户担心的巨额财富影响孙辈心态，保险金信托也进行了贴心安排，不仅每年给长孙提供稳定的生活费，还在长孙读书、结婚、生育时，提供针对性的资金支持，让长孙始终感受到来自爷爷的爱与陪伴。

甚至连客户老两口的养老、医疗、人生后关怀等问题，也通过保险金信托的合作养老社区、医疗机构、纪念园等进行了一一安排，让客户真正感受到了一站式服务。

客户对我们的建议非常认可，很快便开始着手保险金信托的设立，并表示企业未来变现后的现金也将逐步转入信托结构。

看着客户如释重负的表情，我们深深感受到了信任与托付，也向客户表示保险金信托并不是传承的结束，而是服务的开始，在解决了当下的迫切需要之后，我们将在信托框架之下，运用投资、法律、税务、养老等专业工具，长期陪伴与服务客户的家族。

光阴荏苒，岁月如梭，时光可能会带来成长与财富，也可能带来意外与挫折。如何未雨绸缪，预先安排，体现了家族守护财富的决心，传承财富的智慧，和对家族成员的长久关爱。

而保险金信托作为将决心、智慧与关爱落地的架构，将伴随着时光，为家族构建年与年、代与代之间幸福的循环。

本文源自泰康幸福说