众安优保(众安优保)

文 / 本刊记者 韩维蜜

互联网保险，作为新型的保险模式为行业的发展注入了新的活力。互联网、大数据、云计算、物联网等技术的发展已经渗透到各个领域，颠覆了人们对传统行业的认识，改变了人民的消费方式，“互联网与保险的联姻”催生出了互联网保险的新模式，互联网保险利用其低成本、高效率、公平、公开等特点打开了我国保险市场，同时也改变了我国保险公司的产业价值链、运营模式及盈利模式，提升了保险深度及保险密度。开启了保险业的新时代。

互联网保险的萌芽与发展

我国互联网保险最早可追溯到1997年——中国保险信息网的诞生，中国保险信息网是我国首个面向保险市场和保险公司内部的专业中文网站，也是我国保险行业最早的第三方网站。2000年3月，“网险网”首次实现了网上投保功能；2001年3月，太平洋保险开通了“网神”，并推出了30余个险种，开始了真正意义上的互联网保险业务，当月保费达99万元。但是，此阶段互联网保险作为销售代理而存在，各大保险公司都建立了自己的官方网站，发布保险产品的相关信息，但由于互联网金融规章制度尚未健全，法治环境尚不成熟，人们对于互联网保险的认识也存在很多不足。此时，互联网保险处于萌芽期。

2005年4月，《中华人民共和国电子签名法》的颁布，标志着我国互联网保险业开始迎来新发展机遇。截至2009年底，互联网保费收入规模达到77.7亿元。诸如慧择网、向日葵网、优保网等保险网站纷纷涌现，作为互联网保险中介提供保险咨询及产品销售服务。随着互联网用户的迅速增多，人们越来越倾向于通过互联网来获取金融保险产品和服务，同时各保险机构也致力于通过创新实现新的网络渠道的营销，逐步探索保险电子商务营销方式。

2012年，中国保监会开始实施《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》，标志着中国互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化。2012年8月之后，多家公司有了更进一步的行动，比如：平安人寿发布首个应用于寿险保单服务的APP应用程序“平安人寿E服务”；8月，泰康人寿分别与携程网、淘宝网打造互联网保险销售平台；12月，泰康人寿登陆京东商城开通保险频道，在线推出了综合意外险、旅游意外险、交通意外险、母婴险等近10款保险产品；12月，国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出3款万能险产品，仅3天时间便售出4356件，销售额达到1.05亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家。

2013年11月6日，由阿里巴巴、中国平安、腾讯公司共同筹资建立的“众安在线”财产保险有限公司正式开业，标志着我国互联网保险进入机构专营阶段。同年，淘宝理财频道首次参与“双十一”活动，保险产品成为新主角。据淘宝官方统计，淘宝理财在“双十一”当天成交额9.08亿元，其中国华人寿官方旗舰店成交了5.31亿元，生命人寿官方旗舰店成交了1.01亿元，国华人寿华瑞2号单品成交4.62亿元，刷新了互联网单品在线即时成交纪录。

2012年和2013年是我国互联网全面发展的时期，互联网保险通过创新实现了跨越式发展，基于电子商务及信息技术的发展需求开发了与此相宜的保险险种（如：退货运费险、游戏账号装备险、微信支付安全险等），主要依托第三方电子商务平台、保险公司官方网站、保险超市等多种方式，逐步探索出其特有的业务管理模式，从而更好地为投保人提供专业服务，打造优质体验。

2014年8月13日，“新国十条”的颁布给保险业未来转型升级勾勒了新蓝图，支持保险公司积极运用现代互联网技术进行创新，云计算、大数据等技术无疑会带来更多可能和无限潜力。可见，互联网保险不仅仅是保险销售渠道的转变、升级，更是适宜保险产品的更新换代。互联网保险需依照互联网的规则与模式，改变现有的保险产品、服务及运营方式，并非简单地把传统的保险产品移植到网上，而是需要重新构造互联网保险关联各方的价值体系和运作逻辑，开发出适合互联网消费群体的保险产品。

根据保监会发布的数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿，全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%，行业发展速度创近7年来新高。“十二五”期间，我国保险市场规模全球排名由第六位跃居至第三位。在2012年至2015年的4年间经历了爆发式的增长，保费收入增长近20倍，互联网保险渗透率2015年达9.2%。

但是，从2016年开始，受保险业政策调整和市场竞争加剧的影响，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年下滑，2018年渗透率仅有5%。保监会坚持“保险业姓保，保监会姓监”，陆续发布了1+4系列文件，扎实推进保险业转型与改革，坚持强监管、防风险、治乱项、补短板，服务实体经济，充分发挥了保险长期稳健风险管理和保障功能。随着保险公司的转型调整，这一状况正在发生改善，根据近日中国保险行业协会发布的数据通报显示，2019年上半年共有71家财产保险公司开展互联网保险业务，互联网财产保险保费收入共381.53亿元，同比增长16.89%。至此，互联网保险在经历了爆发期、阵痛期后，正迎来新一轮的健康发展的新阶段。

图1 2012-2018年我国互联网保险保费收入统计及增长情况

互联网保险驶向新蓝海

互联网保险是保险信息化建设的一个现实案列。互联网的发展创造了前所未有直达消费者的信息通路，用户在办理保险前，可通过网络了解、对比不同的保险产品，极大的减少了信息不对称。通过完善的互联网保险平台，用户不仅可以更全面的了解保险产品和投保程序，更可实现网上投保、保险信息咨询、缴费、保单信息查询、理赔等保险全过程。因此，打造互联网保险的关键在于客户体验、产品创新两个方面。

与此同时，保险公司意识到互联网技等新技术术对保险业的影响不仅仅是渠道销售的变迁，还是依照互联网的规则与习惯，对现有保险产品、运营与服务模式的深刻变革，未来保险将从营销场景互联网化向科技深度赋能保险演进，互联网保险的概念将逐渐与保险科技概念融合，推动保险产业链的重塑再造，为保险业打开新的增长空间。

众安在线披露的2019年中报数据显示，终于实现了上市后的首度扭亏为盈。众安在线CEO姜兴说：“科技赋能保险一直是众安的初心，众安希望通过技术让保险变得简单易懂，价格合理，让更多的人得到保障。展望未来,我们预见科技与保险的融合将不断深入，众安将继续聚焦科技重塑保险价值链,将科技发展与创新应用于保险的全流程,同时坚持在保险科技与金融科技领域的研发投入,继续拓展国内外市场用户,将新保险理念及背后的技术能力对国内外市场输出,为行业创造价值。”

泰康在线CEO刘大为强调，未来将继续强化泰康在线在“保险+科技”“保险+服务”上的探索创新，加大在科技和服务创新上的投入，通过科技、保险、服务三者的结合，打造线上线下融合的创新产品和服务体验。同时将加强区块链、大数据、人工智能、云计算等技术在保险中的创新探索，促进集团数字化转型，助力保险行业深度变革。

原中国保监会副主席魏迎宁指出，当下我国保险业进入了新时代，保险业面临的主要矛盾已经演进为不平衡、不充分的保险供给与人民群众日益迸发不断升级的保险需求之间的矛盾。要解决这个矛盾就要进一步发展保险业，而进一步发展保险业，就要更广泛，更深层的应用保险科技。中国成为第二大经济体，保险已是第二大保险国。按保险深度、密度计算，中国其实还没有达到世界平均水平，也就是说中国保险业发展潜力还是非常巨大的。

《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 潘婧