贷款公司章程(贷款的公司章程必须原件吗)

word格式文档专业整理信贷管理基本制度第一章第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第二章基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。

严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件：具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。用途合规合法。word格式文档专业整理公司规定的其他条件。2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%^上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%建设资金来源落实可靠。严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。

贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。贷审会（贷人以上单数人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。word格式文档专业整理贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。

集体审批原则。70鸠上成员参与有效。少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。

实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。具体信贷业务权限按照《大额贷款管理规定》、《农户小额贷款管理制度》、《农村小企业贷款管理制度》、《企业贷款管理制度》、《个人贷款业务管理制度》等有关办法执行。第十一条实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的word格式文档专业整理全过程的信贷管理行为，包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照《贷后管理制度》执行。第十二条实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款最终收回和损失赔偿责任。第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个贷款调查及贷后管理的指令和干预。贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承担贷前调查、贷后管理的管贷员（客户经理）。

第十三条实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。任人；信贷部门负责人为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；贷审组、贷审会、总经理为审批主责任人，其他委员为审批次责任人。第十四条尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或 委托专业机构开 展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽 责，对未尽职人员追究相 关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除，按照《贷款管理责任制 度》执行。 第十五条实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格， 并由相 关部门负责人聘用；考试不合格的，不得从事信贷工作。上岗资格有效期 次，由信贷部负责组织。第十六条 实行信贷“十不准”制度。 不准发放冒名贷款；word 格式文档 专业整理 不准擅自提高客户等级、擅自提高授信额度；（十）不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。 第十七条实行劣质客户退出制度。

有下列情形之一的客户，信贷部应采取果断措施，在收回全部 贷款本息 后，将其淘汰出客户群体。 已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严重， 对农信社等债务无法偿还 的客户； 极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等。第三章客户对象与基本条件 第十八条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济 组织、 个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第十九条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件： 有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期贷款已清偿或落 除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外， 须持有人民银行核准发放并 经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；