小贷公司贷款风险(贷款公司的风控是做什么的)

他不知不觉地被借给了一笔贷款。近日，记者收到一些爆料，他们在国内一家超级电子商务平台店(以下简称网店)注册，但被其他人冒充为小额贷款公司(以下简称小额贷款公司)旗下的一个大型国内共同货币集团。记者发现，“贷款”主要分为三大类：登记身份信息发放贷款；或者身份证被亲友用来登记商店，但实际店主、实际贷款人和贷款的实际使用者不是自己的；还有原来的店铺登记人、实际经营者，然后转移到第三方，由第三方向国内超级电子商务平台贷款，我不知道。贷款人尹光瑞告诉记者，在贷方看来，一家小额贷款公司的信用贷款审核过程中存在一个大漏洞，无法准确核实实际贷款人是否导致了“贷款”。

在答复记者时，中国的一个超级电子商务平台(以下简称平台)表示，该平台明确规定，商店不得私下转让，因此，如果由于商店的私人转让而发生“非个人贷款”，名义借款人可以通过法律手段向实际付款人收回相应的权利。对于因虚假使用或盗窃身份或账户等信息而造成的“非个人贷款”，在名义借款人提供相关辅助材料后，平台贷款将提供必要的援助，包括暂停收取、减少利息、删除相关的信贷参考记录等。

信用卡、拒绝抵押：

以自己的名义留下不良债务记录

他的名字突然冒出453100元贷款，全部逾期3个多月。尹光瑞从来没有想过这样的事情会发生在他身上。2016年3月，尹光瑞被拒发信用卡，直到他发现信用卡留下了污点，突然发现自己是“债务人”。经查询，共有六笔贷款是重庆一家小额贷款公司以自己的名义注册的一家商店。尹光瑞说，2012年底，他妻子的中专同学要求自己帮忙登记，因为他们需要开一家卖夹克的商店，但他没有参与这家商店的经营，也没有申请和接受贷款，但现在他已经承担了30多万英镑的债务，因为他为别人开了一家商店(实际借款人已经退还了一部分)，并影响了他的信用记录。

“虽然我妻子的中专同学后来帮助证明贷款不是我的贷款，但一家小贷款公司仍然坚持认为我是贷款人。”尹光瑞告诉记者。

广西桂林陈文波的情况与尹光瑞相似，属于亲属登记商店的身份证。当他在2013年买了一套房子并申请抵押贷款时，他发现自己从一家商店获得了300000元的小额贷款。“2009年，我把身份证借给亲戚登记。”陈文波说，一家小额贷款公司还没有在2009年推出商店贷款业务，他不认为此举会让他负债，进入银行贷款的“黑名单”，最终未能申请银行贷款并支付购房定金。

被贷款者：

300多人“借来”了1，000多万人

尹光瑞发现被贷款后，他发现有这样的遭遇不只他一个人。

在2016年初成立的两家微信集团中，有370多人还在浙江或重庆遇到了一家小额贷款公司。据初步统计，全国人民贷款金额已超过一千万元。尹光瑞告诉记者，最大的贷款是广州的一家银行，“贷款”金额达到了290万元以上。这300多人“在类似的情况下-在一家商店注册，并以他人的名义通过一家商店发放贷款。”它可能包括三种类型：身份证是朋友或亲戚用来登记商店的，实际贷款人和贷款的实际使用者不是我自己的；有些人最初登记为商店注册人、实际经营者，然后转到第三方，如果第三人进行平台贷款，我不知道朋友或亲戚使用的身份证是用来登记商店或登记商店贷款的；如果一张身份证被朋友或亲戚用来登记一家商店的贷款，那么实际贷款人和贷款的实际使用者就不是我自己的了。尹光瑞告诉记者。

记者采访了十多名“被贷款”者，除了上尹光瑞和陈文博这样将自己的身份信息借给别人注册某店铺的，还有部分是身份信息被盗或者将店铺转让最终“被贷款”。

林晓在安徽的夫妇到目前为止对转店感到遗憾。2014年，林晓的丈夫通过河北省保定市包沟镇的一家四川公司，将自己名下的一家平台商场转让给了一名叫陈亚坤的男子，并签署了一份中介合同。但一年后，林晓被告知，有3万多笔信用贷款逾期未交。现在受让人陈亚坤已经无法联系，这笔债务已被记在林晓的名下。

除了转售，盗窃商店也成为一些人被“借给”的原因。重庆女学生邓丹在2013年开了一家店，然后在8月份关闭了一家商店，并因工作原因退还了1000元的保证金。从那以后，她就再也没有为这个帐户工作过了。但2013年10月23日晚上，当一位朋友转到她的附属账户购买物品时，转移的资金立即被扣除，并显示这些资金被用于偿还平台集市订单贷款。邓丹了解到，他的名字有2500元的订单贷款和3000元的信用贷款，创建于2013年9月13日。“贷款联系界面、家长填写、联系信息和紧急联络人的姓名我都不认识。电话显示辽宁省葫芦岛地区。”邓丹对记者说。

和上面几人不同，河南郑州的米凯星甚至不知道自己什么时候开了某店铺，也“被贷款”了。2015年12月，米凯星进行支付宝实名认证时才发现自己“被贷款”5万元，而“被贷款”记录显示为2013年，她才是个大二学生。“我出身农村，大学学费都是助学贷款，哪有能力进行贷款还款，所有一切都是我什么都不知道的情况下进行的贷款。”米凯星至今不清楚是什么时候被开了某店铺。

案例：

被贷款者不知情被判“败诉”

“贷款对生活有很大的影响。”陈文波告诉记者，从2013年12月到2014年5月，他接到信贷管理机构的电话，声称几乎每天都受到一个平台的委托，以防止他在向浙江省政府财务办公室投诉后受到电话骚扰。但2015年后，它又接到了另一个电话。

被催债，几乎是所有“被贷款”人都遭遇到的情况。邓丹告诉记者，她不断被各地打来的催款电话所困扰，而其家人也不断收到催收电话威胁。被催收的同时，他们普遍因此留下征信不良记录。

除此，尹光瑞说，更大的麻烦还在于随时有被起诉的风险。因为作为债权人，某小贷公司随时可以将“被贷款”者告上法庭。部分“被贷款”者告诉记者因为留在某小贷公司借款系统里的不是本人电话，即便告上法庭了都不知道。陈文博就告诉记者，其在2016年一次查询中竟无意发现自己成即将开庭受审的“被告”。厦门的“被贷款”者郑冬林也表示，其在不知情的情况下被缺席判决。

记者发现，，原本在商店登记并转移到第三方的人，以及亲友使用身份证登记商店的人，。2016年，，要求确认他的一个账户在网上签署的信用贷款合同以无知为由无效。但2016年12月29日，。

记者在采访中发现，与这两类“借出”人的困境相比，那些虚报身份信息登记贷款商店的人，最终更有可能放弃对小额贷款公司的追偿。邓丹对记者说，经过多次报道后，一家小额贷款公司向其进行了债务转移，但在她看来，以前的征集对她的生活造成了很大的干扰。她希望通过司法手段纠正错误的贷款信息，恢复受损的信用，并要求知名的小额贷款公司公开道歉，而真正的贷款人应该受到惩罚。同时被挪用公款的Mikexing还表示，一家小额贷款公司“不小心”收到了天红基金的50元赔偿金，但认为一家小额贷款公司没有正式告知此事，并要求该公司以公开的方式向她道歉。

问题：

小贷公司贷款流程是否存“瑕疵”

广东一家律师事务所何宇认为，除了个人信息被盗的借款人外，其他两起案件中的“借款人”也应对自己的行为负责。他认为，根据自己的意愿，向他人提供个人信息，登记或转让账户，无论他是否了解贷款业务，最终的借款责任必须是账户所有者，禁止小型贷款公司私下转让账户。

他说，一家小额贷款公司和借款人是对外关系。账户所有者和借款人为内部关系。如果没有证据表明小型贷款公司是一个非善意的第三方，内部关系不会对抗外部关系。如账号被盗或使用身份证，可能涉及刑事犯罪。没有证据证明盗窃、滥用的，应当向公安机关报告。

昨日在接受记者采访时，一个平台表示，“非个人贷款”可分为两种情况：一是店铺私人非法转让造成的名义借款人与实际用户不一致；二是身份或账户等信息披露导致名义借款人与实际用户不一致。在第一种情况下，一个平台明确规定，店铺不能私下转让，因此，如果一间店的私人转让而出现“非个人贷款”，名义借款人可以通过法律手段向实际使用者收回相应的权利。在第二种情况下，即因披露身份或帐户等资料而造成的虚假使用或盗窃所引致的“非个人贷款”，在名义借款人提供有关的辅助资料后，如停止收取、扣减利息、删除有关的信贷纪录等，平台贷款便会提供所需的协助。

然而，尹光瑞等“贷款”人士认为，“贷款”是由于一家小额贷款公司在信用贷款审计过程中存在较大漏洞所致。“你借给我的时候，你为什么不核实这笔钱是不是已经支付给我了？”尹光瑞认为，小额贷款公司必须核实实际贷款人信息，其他用户不应为其审计漏洞买单。

为尹光瑞等“被贷款”人担任代理律师的江苏东银律师事务所徐贤彪对记者表示，某小贷公司不能因为某平台认证过而免除核实借款人真实身份的义务。此外，他特别指出，《个人贷款管理暂行办法》第十二条至第十七条规定了放贷的制度要求，包括：借款人书面申请，贷款人尽职调查，贷款面谈制度等，其中特别要求“贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成”。从银监发(2008)23号文可以看出，小贷公司是适用银监会发布规定的。但某小贷公司在贷款审核过程中违反有关规定，没有核实实际贷款人身份。且从被贷款人的情况看，没有申请贷款，更没有书面申请贷款。某小贷公司没有进行过任何实际借款人身份的调查，甚至没有面谈，也没有电话、短信等联系，违反了相关规定。

徐贤彪认为，，随着互联网小贷牌照不断增加，互联网贷款规模不断增加，类似案例还将不断出现，他建议，。

对此，记者向一家小额贷款公司发出了采访纲要：“个人贷款管理暂行办法中的贷款制度要求是否适用于小额贷款公司？”如何判断贷款何时获得批准和批准，提出申请的人是否是账户卡的登记人？“对此，一家小型贷款公司没有作出回应。

在这方面，一些法人认为，个人贷款管理暂行办法不适用于互联网贷款。何宇认为，互联网小额贷款系统为广大中小型微型企业提供网上服务，这是一个新生事物。与传统的离线贷款业务不同，我们不能简单地规范传统的贷款管理方法，比如一个接一个地讨论。

广州易安达互联网小额贷款有限公司总经理徐北认为，不管线上还是线下，“被贷款”的情况都难以避免，而对于互联网小贷是否适用线下贷款管理办法，。在其看来，事实上现有科技技术是完全能够应对市面上大部分远程诈骗的，但很多互联网小贷公司过分强调所谓的“客户体验”而忽略前期的风控和背调。

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