小额贷款公司的定位(小额贷款产品定位)
2018金融企业扶贫创新评选是由新浪财经和新浪公益、微公益共同为金融行业定向打造的评选活动，旨在甄选最具创意与最具成效的金融企业扶贫项目、优秀扶贫机构及优秀扶贫个人代表，为优秀的扶贫项目、个人及其所在机构提供案例展示、经验交流的平台，表彰杰出的扶贫项目、优秀机构及个人，为行业树立楷模，鼓励更多金融机构以更好的方式打好脱贫攻坚战。
本评选将采用线上投票+评委评审两大方式组合完成，线上投票通道从7月2日9:00起正式开启，7月31日18:00正式关闭，为期30天；评委评审将同步进行。评选结果将于8月底在金融企业扶贫论坛暨金融企业扶贫创新评选颁奖典礼上公布。评选及投票事宜详见专题：
以下为东方邦信融通控股股份有限公司参评作品：
东方邦信融通控股股份有限公司（下称东方邦信）是中国东方资产管理公司旗下专营小微金融的全资控股子公司，于2012年12月21日在北京成立。现公司下设27家子公司，注册资金共计60余亿元，服务网点遍布全国21个省份，从业人员千余人，是国内规模最大的小贷集团。东方邦信秉持普惠金融理念，从成立之初就将服务“三农”、小微企业、个体工商户、小贷公司及个人为己任，致力于成为中国领先的互联网小微金融综合服务商。尤其自2014年起，更是进一步明确“做农”的战略方向，下大气力研发农贷产品、建立农贷生产线、开发农贷市场、推广农贷业务。
“融易富”系列农贷产品就是在这样的背景下，经过多方调研，结合辖内、辖外实践经验的基础上自主研发出来的，专门针对县域及以下农户发放的，可用于农、林、牧、渔业及其他农业相关生产经营活动或农户家庭生活消费的贷款。
一、目标市场及产品定位——“三农”全覆盖
在目标市场定位方面，突破传统农贷仅以“农民”作为贷款对象，而是积极响应国家政策、跟随国家政策导向，将贷款目标市场扩大到“三农”领域，即包括支持农业生产，又将在农村地区其他非农业经营项目纳入贷款支持范围，甚至也涵盖了农户的消费性需求，实现对“农村”、“农业”和“农民”的全覆盖。
在对客户广泛覆盖的前提下，对整体客户进行分层分析。根据客户的经济状况、行为特征、交往习惯等，将客户划分为不同的类型和。对于不同的客户类型，采取不同的调查要求、授信方案等。“融易富”产品最高额度可达50万元，就投放情况看，整体投放笔均5.7万元，单笔金额在5万元及以下的占全部农贷投放笔数70%。产品的设置额度能够满足农村客户大额资金需求，但就投放情况来看主要服务对象为农村社区的中低收入人群。
二、产品设计——数据化、标准化、贴近农户
在产品设计时，充分考虑农村社区相较城市社区人与人之间交往更加密切、关系更加熟络，信息更加透明的实际情况和农户资产证明材料相对缺乏、财务信息获取更加困难的具体特点，而抓住农户更加注重个人在社区中的声誉并且相对更加珍惜贷款机会的心态，结合农户大多为多种经营，且生产经营与生活支出不易区分等实际情况，设计了“财务信息+非财务信息+软信息”相结合的调查方法，与传统贷款调查只关注贷款对象财务状态不同，加入了对农户的非财务信息和软信息的调查，并且相对侧重。
调查的全面性不代表调查的繁复。我们对传统贷款调查收集的材料也进行了重新梳理，并结合公司时间及农村客户实际情况进行调整和增减，最后形成的调查方案只要求客户提供实际可行的、具有可操作性的资料，大大提高了用户在申请贷款时的体验。对于前端业务人员而言，将调查材料的标准化和实用性进行优化后，大大提高了他们工作的便利性和调查资料可得性，增强了客户信任感、融洽了客群关系、业务人员的工作成就感和工作效率也得到了较大的提高。同时，考虑到农贷业务人员大多存在工作半径长、地理位置相对分散等特点，为了尽量简化业务人员的工作压力，将精力更多的放在开展业务、维护客户上，我们对于各项报表进行后台处理，直接嵌入调查报告中。现在，业务人员甚至只需要依照我们的调研模板，取得相应的数据和资料，填入表格，即可自动生成资产负债表和损益表。再结合同样简单直观的现金流量表，即可得到初步的贷款金额上线和还款期的建议。这样，即节省了业务人员制作表格、分析数据的时间，又能保证测算结果相对客观。除了对客户财务信息的标准化处理外，还首创性的将非财务信息“数据化”。我们根据收集的大量实践数据，建立模型，设计打分卡，对客户的非财务信息与风险水平之间的关系进行评测，并将评测结果以“得分”的形式直观的表现出来，并把客户的非财务信息的得分作为准入条件的重要参考指标，业务经理看到客户的非财务信息得分就能知道客户是否达到准入要求。在调查信息实现了一定程度的“数字化”之后，我们将其集成到移动办公设备中，这对于我们的业务人员到物理区域比较远、交通和通讯相对不发达的农村地区开展业务大大的提升了工作的便利性和业务流程效率。
三、市场效果
“融易富”产品自开展以来，累计投放9848笔，合计5.6亿元，为海南、甘肃、云南、江苏、四川、辽宁、山东等地的6200余个农村家庭提供了贷款支持，受到了当地农户的认可和广泛好评。
服务三农，助力乡村经济发展
【项目亮点】（创新点）：
引入宁夏东方惠民“盐池小额信贷扶贫模式”。
宁夏东方惠民公司的信贷模式是经过多年实践中的不断探索、总结和完善的，是一种具有可操作性、可推广性、指向贫困人口的以及有效解决贫困地区自我发展的本土化小额信贷模式。产品设计是一套服务到达贫困家庭的自动瞄准机制，推行自下而上的参与式农村工作方法，和一支善于开展基层工作的团队，建立了一个富有亲情，提供系列按需求设计、多元化服务的客户服务网络。
通过学习引用宁夏东方惠民的农村工作方法和小微信贷技术，以在客户群体中推选大、小组长来组建村组例会制度，形成农村信贷市场的客户网络，延伸管理半径，强化服务质量；与我司专业的风险管理能力强强结合，进一步加强贷前、贷中、贷后环节的风险管理力度，实行基层员工本土化，风控管理人员专业化，更加符合农村信贷工作的发展需要。
【兰州邦信参评项目详情】
在践行普惠金融、服务三农的理念下，兰州市邦信小额贷款有限责任公司（以下简称“兰州邦信小贷”）于2014年开始设立农贷业务网点，深入开展农村信贷市场调研，为广大的农村市场提供小额信贷服务，在甘肃省兰州市周边分别设立永登县、榆中县，和政微金融服务点三个网点，将业务下沉到乡村，为广大的农村市场注入发展资金，助力乡村的经济发展。
兰州邦信小贷不断深耕农贷市场，积极学习探索农贷业务发展的新思路新模式，于2017年引入宁夏东方惠民公司的“盐池小额信贷扶贫模式”，进一步加大对贫困村和贫困户提供金融服务。不断下沉公司业务发展区域，坚持服务三农、关注妇女、微贷扶贫的服务宗旨，以农村的弱势群体——农村贫困妇女为主要的服务对象，为广大的农村低收入家庭提供高效便捷的微信金融服务，增加经济收入，使他们的生活得到了改善。
张祖力哈是居住在和政县马家堡镇张湾村的一名回族妇女，年龄54岁，小学文化。第一次走进张祖力哈家做贷前调查时，她家里只有四间土坯房，破旧的牛圈里拴着两头牛，家庭条件较差。在偏僻的乡村里、尤其是回族村落，人们的观念传统、思想落后，对女人来说就是在家照顾老人孩子、洗衣种地，可是她坚信凭自己的双手可以闯出一片天地，自己完全可以为家庭增加一份收入。
客户张祖力哈，破旧的家庭房屋
第一次入户调查时客户张祖力哈、马阿力有两口子和兰州邦信小贷员工合影，以及家中简易的毛坯砖墙房屋
我们本着以“贷给客户一笔资金固然重要，但提升客户的自我发展能力以及生活质量更重要”的经营理念，在下乡入户的营销宣传中，了解贫困户的资金需求以及强烈的发展脱贫意愿，不断引导我们主要的客户群体——农村妇女，开展适宜的可持续发展的经营项目，增加家庭的经济收入，提升自我发展能力。在接到张祖力哈的申请电话后，上门入户调查了解基本情况，并对养牛收入做了详细的贷前数据分析后，贷款很快发放到了她的账户，她开始发展养牛致富之路。第一次贷款结清后，她要求续贷。当我们看到她实实在在的变化后，续贷金额2万元很快又发放到了她手里，她用养殖赚到的钱加上续贷的2万元，又陆续买进了6头母牛和2头小牛犊，养殖搞得是红红火火，效益也是越来越好，生活条件比以前有了很大的改善。
张祖力哈只是我们在提供乡村金融服务中的普普通通的一位农村妇女客户，还有很多的张祖力哈式的客户，在接受了我们的金融服务后，发展致富，家庭生活条件和地位得到了很大的改善，同时也为乡村的经济发展增添了活力。
第二次续贷时，与张祖力哈小组成员的合影，背后的房屋都做了装修，外墙贴了瓷砖
根据客户的信用履约情况和经营发展能力我们逐轮调整增加客户的贷款金额。一方面是培养客户的征信信用记录，普及金融知识，不断增强客户的按时履约意识，另一方面是增加客户的黏性，督促客户的自我发展能力，达到良性的可持续发展。刚开始开展工作时，客户普遍水化水平较低，有时候连自己的名字都不会，更不用说征信是什么东西了，我们手把手的教写自己的名字，一遍一遍的的解释征信意味着什么。到现在客户主动开口讲自己的征信怎样怎样，主动来申请贷款发展项目，而不是畏惧贷款，这都是潜移默化的改变。
在十九大精神的指引下，兰州邦信小贷将继续承担起一家国有企业的社会责任，不忘初心、锐意进取，覆盖更多的乡村贫困群体客户，服务更多的三农客户，提升贫困客户群体的发展能力，助力乡村经济的良性发展。
【现阶段成效】：兰州邦信小贷自2014年开展农贷业务，营销4个县城66个乡镇，合计5万余户，累计放款1648笔、3307.7万元，其中建档立卡的精准扶贫客户近100户，金额212万元。
海口邦信”贷“动槟榔
【项目亮点】（创新点）：此项目是海口邦信小贷公司琼海网点在当地开展农贷业务的开篇项目，槟榔产业一直是海南农业的支柱产业，在历经了2013年的致癌风波后使很多槟榔从业者感到迷茫和困惑，随着人们对食品健康的要求越来越高槟榔加工的技术改革迫在眉睫，在省政府的号召和统一部署下海南槟榔加工产业从原来的小加工家庭式作坊发展到环保蒸汽炉加工模式，新的加工方式不仅环保，加工效率高且加工出来的槟榔干果质量高，但新的加工厂投资成本高，技术要求高且所需要的流动资金也比较多，这导致大部分从事槟榔加工的加工户们望而却步。为此我们积极跟进，利用金融渠道和人际资源等优势为槟榔加工产业链排忧解难制定相关金融产品，助力槟榔产业的发展。
【海口邦信项目详情】
2016年7月海口邦信小额贷款公司在琼海市阳江镇成功举办槟榔贷、农贷客户推介交流会。
【现阶段成效】：经过长期的实践，我们已经成功帮助几十户槟榔从业者在改革中成功接轨，也较好的提高我司企业文化在当地的发展，也因此赢得当地农户和政府对我们农贷团队有广泛的好评和较高的认可。
【事迹摘要】：
金融扶贫——槟榔产业链
金融是实体经济的血脉，如何在普惠的基础上实现服务最大化，始终是金融企业应该思考的问题。党的十九大报告把脱贫攻坚作为全面建成小康社会决胜期必须坚决打好的三大攻坚战之一，面对经济发展进入新常态，海口邦信小贷充分发挥国有企业的金融主力军作用，在服务“三农”、实体经济、扶贫攻坚等多个方面积极提供优质金融服务。
海南省重要的经济作物–槟榔，在2013年经历了“致癌风波”种种考验，也正是由于这场风波引起了各界人士对槟榔的关注，经过了国家相关部门对槟榔从青果到干果的加工过程监控检测和各种实验，最终不仅洗脱了“槟榔致癌”的莫须有罪名且发现槟榔作为对人体有益的药物已经存在一千年以上了的科学论证。海南槟榔从种植-青果销售-干果初加工-干果成品销售，产业链也面临着一次又一次的考验，好在海南槟榔广受消费者青睐，消除了“槟榔致癌”风波后海南槟榔也从此在低迷状态中再次快速崛起。不过，随着国家经济发展与环境保护共赢的趋势，当地的槟榔初加工厂在海南省政府的号召下，在加工手艺方面，由原来的烘熏作坊改造成环保加工蒸汽炉。记得在2014年前，槟榔加工都是传统的木材烘熏模式，加工技术和投入成本低，从业者也比较多，基本都是家庭式作坊，每到加工槟榔的季节，各家作坊便开起炉灶加工，在这个时间段不仅是加工地点，包括整个村庄甚至附近村庄和乡镇都是浓烟滚滚、狼烟四起，不知道的总以为是着火了呢，这不仅严重影响和污染了环境，附近居民长期在这样的环境下生活身体健康也面临着严重的威胁。为了更好的保住海南这片绿水青山，海南省政府对槟榔加工方式进行了进一步的指导和要求，新的加工方式不仅环保、加工效率高且加工出来的槟榔干果质量也很好，但新的加工厂投资成本高，技术要求高且所需要的流动资金也比较多，这导致大部分从事槟榔加工的加工户们望而却步。我们的客户严老板便是其中之一。
严老板因为对新设备、新技术了解不够透彻，没有严格按照政府指导购买设备和改造加工技术，2014年在投入大量资金进行工厂改造，可是由于对新技术掌握程度不够，设备配置不合理导致生产出来的干果质量不理想，不符合槟榔干果质量要求，所加工出来的干果也卖不出去，而干果在常温下并不能存放过久时间。没有销售就没有回笼资金，欠的青果款也无力偿还，严老板万般无奈不得不变卖一部分设备来筹措资金结算青果货款和工人工资，即将面临破产的他找到了我们。我们经过对严老板加工厂进行初步尽调和向当地村干部了解得知，严老板是当地比较年轻且追求上进的人，此次事业转型遇到挫折主要原因是自己没有掌握好新技术和新设备的要求。当我们走进严老板加工厂深入接触了严老板和厂里的工人后，我们感受到更多的是一种不愿意服输的积极向上精神，并且加工厂有几十个工人就业，如果厂子就此倒闭必将造成三十个人或家庭失业，因此我们决定帮助严老板将加工厂重新建起来，我们制定了专套方案。首先，我们通过对当地槟榔加工大户陈总、王总了解琼海地区新型槟榔加工厂的建造成本和运作成本，将严老板带到新型加工厂学习加工流程。其次我们向他引荐了口味王片区负责人，在经过多次协商后，终于促成双方购销合约的签订，为他们的购销之路搭建起了桥梁，并且口味王公司愿意派专业技术员到现场向工人培训讲解新技术的要领和加工要求，至此严老板对建厂充满了信心。但建厂和购买设备仍需不少资金，严老板已没有再多的资金，我们根据其实际情况积极帮助他制定合理的建厂计划，尽可能为他节约成本。利用我们的金融专业知识为客户讲解杠杆金融知识，同时为了使他能够顺利投入生产，我们为他量身定做了相关融资产品。作为海口小贷槟榔加工业第一批融资收益者，2015年5月中旬，严老板在我司成功贷款20万元，金额虽然远远不及他工厂经营的流动资金，但是经历了在我们信贷员的帮助鼓舞下重新建立起新型加工厂并且与槟榔行业龙头企业口味王公司签订购销合同的种种情景，严老板与我们的感情已不仅仅是客户关系，他和他厂里的工人已经把我们视为行业领路人。我们对客户所做的不仅仅是贷款，更是新时代金融信息的共享，也是新一代邦信人对农村金融事业的情感。在新一轮的槟榔季结束后，2016年2月严老板领着厂长提着水果来到了我们的经营网点，他紧紧握住信贷员的双手说：“太谢谢你们了，是你们让我在这个行业里面又重生了！”
每年的槟榔季，我们都会去拜访严老板，看着他的加工规模越来越大，我们发自内心的自豪。作为回报，严老板总会给我们介绍一批优质客户，从事的行业涉及槟榔加工、槟榔种植、槟榔收购还有养殖肉猪等，众多的客户在我们的见证下逐渐脱离了贫困线，李大哥便是其中之一。
李大哥是一个勤劳朴实的农民，家住阳江镇益良村委会中村，从事槟榔种殖和肉猪养殖，收入微薄，虽不富裕，但温饱没问题，过着平淡的生活。但好景不长，2010年他的妻子查出乳腺癌，忍着精神上和生活上的压力，他带着妻子四处求医，不仅花光了家里的所有积蓄还负债累累，最终妻子还是没能治愈并于2011年初去世。妻子的离世给李大哥造成巨大的打击，在之后的日子，他不仅要照顾家里的老母亲还要照顾两个年幼孩子，同时还要偿还给妻子治病期间向亲戚借的资金。2013年的“威马逊”台风，李大哥辛苦搭建的猪圈被吹毁，即将出栏的肉猪也因此病死，这对他来说无疑是雪上加霜。
得知李大哥的遭遇后，琼海小微金融服务网点的全体成员出谋划策，决定帮助李大哥走出困境。首先，许经理成为李大哥的服务专员，第一时间掌握李大哥的生活及经营动态。其次，由琼海服务网点牵头，与地方政府以及当地养殖大户对接，将李大哥推荐到当地规模较大的肉猪养殖场。李大哥也没有辜负我们的努力，因为他极强的责任心以及在肉猪饲养和免疫方面的丰富经验，逐渐获得养殖场老板的认可，并逐步担任养殖场场长，同时还帮其他养殖场注射猪疫苗。
在经过一段时间的调整后，李大哥的生活状态逐渐好转，在养殖场工作的同时，还把自家猪场逐步建成，琼海小微金融服务网点再接再厉，根据李大哥肉猪养殖的进度，联系饲料供应商以及大型的生猪销售渠道，解决其销售难的问题。其次，根据李大哥自身特殊情况，量身制定个性化融资方案，仅用3个工作日就完成从贷款受理到发放的全部流程。当李大哥拿到我们给他的贷款时，激动的说：“这是我人生中的第一笔贷款，特别感谢你们对我的帮助、信任和支持，我一定不会辜负你们的期望！”。
贷前
贷后
现在，李大哥的生存环境和居住条件逐渐有效改善，猪场的基本配套设施更加完善，养殖规模从原先的不到50头逐渐扩大到几百头。看到李大哥通过我们的服务一步一步脱离贫困走向小康，我们感到很欣慰，这是金融事业给予我们的荣誉。
槟榔大户严老板和贫困户李大哥的脱贫致富，只是海口邦信服务“三农”的一个缩影。面向新型农业经营主体，我们推出了“槟榔贷”等多种特色化产品，为农户融资难问题提供了多条解决方案。金融是实体经济的命脉，立足金融扶贫是我们不容回避的责任，相比传统的“给钱”“给物”的扶贫方式，“资金+资源”的方法更能从根本上改善贫困问题，在党的十九大精神下，海口邦信小贷将加快扶贫步伐，紧抓机遇，整合各方资源，继续发挥优势，争做金融扶贫的带头人，主动扛起扶贫攻坚战中国有企业社会责任的担当！
砥砺前行，不忘初心，济南邦信小贷多管齐下助力扶贫攻坚
【项目亮点】（创新点）：以金融信贷方式支持农户购买生产资料，建设蔬菜大棚等方式，授人以渔，帮助农户建立长久稳定的农业收入。在全县城范围内重点帮扶有劳动能力但是缺乏启动资金的贫困户。
【济南邦信项目详情】
济阳县曲堤镇孙家村孙凤燕，该客户是当地的贫困户，2016年在我司贷款5000元用于蔬菜大棚的建设和维护，同年二孩出生时被诊断是先天性心脏病，进入重症监护室住院一个多月，经过医生悉心治疗，孩子康复了。但是家庭却背负了十几万元的负债。我司得知后，第一时间去看望了该客户，并积极联系当地扶贫办公室为其争取了扶贫补助。并给该客户追加了贴息贷款2万元。经过跟客户一起努力，目前该客户种植一切正常，家庭稳定。
该客户为济阳县曲堤镇后宋村村民宋佩田，家庭贫困，老伴长期卧床生病。2016年女儿即将大学毕业，最后一年的学费还没有着落，7月份通过村支书找到我们，想贷款3000元给孩子最后一年的学费使用，时间紧迫，我司立即组织审核，在第一时间放款。帮助了该客户。后续又多次上门探望，关心其种植经营情况。像宋大爷这样的情况还有很多，我们都在公司产品规定的范围内为其提供提所能及的帮助。
该客户为济阳县曲堤镇金李村村书记张方强，2015年冬，该地区遇到了罕见的大雪，大雪压塌了很多蔬菜大棚，当地村民的种植受到了很大的影响，村委立即响应，向当地金融机构求助，但是恰逢年底，传统机构没有放款的意愿。当找到我们的时候，我们立即组织上门勘察，同时组织签合同放款，当天就发放农户贷款6户，18万元，帮助农户渡过了难关，顺利地进行了冬季黄瓜的补种。在扶农扶贫中显示了国有企业的担当。
【现阶段成效】：经过三年的发展，济南邦信小额贷款有限责任公司在济阳县本地树立了良好的口碑和优质的服务，累计服务农户520多户，累计发放贷款1500多万元。并为当地农户带去了助农图书，爱国电影，爱心捐赠和金融知识的普及，在精神文化层面为当地农户提供了精神食粮。努力争取农村产业链融资，重点在农业生产源头上，生产资料的供应上，和销售渠道上为当地贫困户，利用国企背景，全国连锁等优势提供力所能及的帮助。
活力之源 融入农村 – 沈阳邦信彰驿服务网点
【项目亮点】（创新点）：多元化还款方式+保险
【沈阳邦信参评项目详情】：
在我们服务的范围内，农民主要以种植水田地、暖棚青叶菜和冷棚香瓜为主。根据种植作物、经营情况不同，用款需求也大不相同，为使发放的贷款真正能够对农户产生帮助，我们根据农户经营回款特点，为其设定多元化的还款方式，如前期按月还息，最后两期还本金；或者按月还少量本息，最后一次性还清等，减轻农户的还款压力，使资金得以充分利用。
此外，主打产品融易富还采取贷款与保险相结合的形式，沈阳邦信小贷凭借集团平台优势，与中华联合保险开展合作，客户可在线购买人身意外险，在申请贷款的同时，通过简单的操作，即可申请一份小额人身意外险，在一定程度上可缓解客户因意外伤害而造成的经济压力。
【现阶段成效】：
至今，沈阳邦信彰驿服务网点成功放款客户500余户，融易富产品在辽中、新民地区得到了广泛的认可。
客户李志勇，主要种植冷棚香瓜。在2014年9月，他主要生活来源只有8个香瓜冷棚。怀着扩建香瓜棚，增加家庭收入的理想来到沈阳邦信小贷申请贷款。
经过几年来与沈阳邦信小贷的成功合作，2016年李志勇成立了自己的香瓜采摘园，收入较几年前翻了好几番，并在同年获得了中国银行业（花旗集团）微型创业奖。
今年5月份，李志勇通过这些年的努力，为父母重新翻盖了新房。
在沈阳邦信小贷的资金支持下，有的客户承包了更多的水田地，也有的农户盖建新棚，走上了致富之路。
沈阳邦信小贷与农户，一路相伴，共同前进。从农户的需求出发，从农村的变化出发，不断提高服务能力，不断深化服务内涵，脚踏实地践行普惠金融，共同创造沈阳农村经济美好明天！