贷款公司(贷款公司上班可靠吗安全吗)

前面的文章我们介绍消费金融公司怎么样进行营销以及怎么样审批客户，没有阅读过的读者可以关注我的大鱼号，翻阅历史文章。

当客户贷款成功后，也即经历过了消费金融公司的拓展客户期和审批客户期，接下来进入管理客户期。本文我们将开始讨论消费金融公司管理客户的策略，主要包括额度管理、催收反欺诈管理、定价管理、延期管理等，不同的管理措施由客户当前的风险和征信情况决定。

※管理客户期※

客户被批准贷款并成功激活合同后，从目标客户变成存量客户。客户与消费金融公司真正建立起了联系，成为利益相关者。因此为了控制风险，提高收益，巩固客户关系，提高产品和服务的市场竞争力，消费金融公司需要不断根据获得的客户还款行为、消费能力、守约程度等方面的最新信息，不断调整管理策略，以实现账户效益最大化。在这一阶段，消费金融公司的管理策略主要有以下几种：

额度管理：额度管理是一种非常重要的管理手段，在拓展客户期和审批客户期我们都用到了额度管理，只是用途不同。拓展客户群，额度管理能够成为吸引客户申请的手段，提高推广效率。审批客户期，额度管理能够控制坏账风险，避免在客户信息不完全的情况下，给予过高的额度。在本阶段，客户已经由目标客户变成存量客户，已经在本公司有还款行为数据。消费金融公司会对客户的还款行为进行跟踪和分析，对于还款行为良好的客户，适当提高总额度，既能满足客户的资金需求，也为消费金融公司带来更多利息收入。对于不按时守约的客户，应该在其产生更大额度损失之前适当降低其总额度，甚至直接清零额度，以降低风险，减少客户带来的坏账。

反欺诈管理：有些涉嫌恶意欺诈的客户隐秘性极强，很难在贷前审批中识别出来，但是在贷款过程中，如果侦查出客户涉嫌欺诈，冒用其他人的信息申请贷款，则应该立即中止合同，并采用相应的欺诈管理措施，降低欺诈损失。

定价调整：随着时间推移，客户还款行为数据的丰富，当前的利率与客户风险情况不匹配，应该及时根据最新情况调整利率。对于高风险的客户，应当提高其贷款利息，以平衡其违约风险。对于低风险的客户，应当降低其贷款利息，避免客户流失。定价调整应当使得风险与收益保持动态平衡，既然巩固客户忠诚度，也要提高市场竞争力。

坏账催收：催收是客户和消费金融公司都最不愿意见到的场景，因为一旦进入催收阶段，基本意味着借贷双方的决裂。但是信用风险管理的目标之一就是降低坏账率，坏账是不可避免的，总有部分不守信用的客户存在。因此催收管理应该使用最少的人力去实现最大程度收回坏账，降低损失。客户产生逾期，如果只是轻度逾期，并不会直接进入催收阶段，消费金融司往往只是发短信提醒或者电话告知逾期情况。当逾期天数过长，则开始进入催收阶段。催收策略需要根据客户风险情况而制定，切不可所有人采用统一催收手段。催收一定要及时，这里的及时不是要求客户一逾期就马上催收，这样让客户产生逆反心理，直接导致客户还款意愿降低。要在恰当的时机进行催收，因为客户产生逾期，意味在他的资金陷入困难，同样的他在其他消费金融公司的贷款或者信用卡也会马上陷入逾期状态，及时介入催收能够使客户在众多“待还款项”中将本公司的欠款上升到第一还款顺位。因此需要根据客户风险情况的差异性，还款能力的不同制定相应的催收策略。

在管理客户期，还有许多手段可以应用，比如客户长期未激活合同，则需要一些促销活动进行激励。比如客户的额度有效期结束了，则需要根据风险情况决定对客户进行延期还是终止。与审批客户期不同，在管理客户期我们掌握了客户的消费习惯、还款行为的信息，这些信息对于识别风险有更高的精准度。我们应该根据还款行为、额度使用情况等数据，利用统计学算法简历行为评分卡模型，根据评分情况对客户风险进行排序。这样才能高效管理客户风险，实现效益最大化。

从前面的文章。我们聊了消费金融公司管理客户的三个阶段，每个阶段都需要制定不同的管理策略，但是风险控制是贯穿这三个阶段的核心技术。在不同的阶段，我们需要应用大数据建立不同的评分模型，为我们科学地度量风险。在拓展客户期，我们可以建立收益评分模型，评估目标客户可能产生的经济收益；在审批客户期，我们可以建立申请信用评分模型，评估申请客户的风险水平；在管理客户期，我们可以建立行为评分模型，利用行为数据更加精准识别客户风险情况。

消费金融公司管理客户的每个阶段都大有文章可写，更加精细的技术解密，我们将在后续文章讨论。

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