国外小额贷款公司(外资小额贷款公司)

FINANCE & ECONOMY金融经济摘要： 自 尤里斯在孟加拉国的实践伊始， 小额信贷逐渐成为了 国际上公认的扶贫及融资的辅助手段。 在社会主义市场经济初级阶段， 显然， 小额贷款公司的 设立， 不仅有利 于三农问 题的 解决， 为贫民带来福音， 也有利于中小企业及居民个体的融资活动。这种非金融机构从一定程度上辅助了大型金融机构的活动。 文章结合国外已然成型的几种模式， 通过分析当前中国小额贷款公司的发展及监管的现状、存在的问题， 继而为我国小额公司的 发展及监管提供参考。关键词： 小额信贷； 小额贷款公司； 发展模式； 实践分析一、 国外小额贷款发展的主要模式小额贷款起源于 20 世纪 70 年代孟加拉国 著名 经济学家穆罕默德· 尤努斯教授的小额贷款试验。 经过若干年的探索和完善，形成了两大主流模式。1、GB 模式为代表的福利主义模式1976 年 8 月 ， 尤里斯教授基于自 己在乡 村研究， 在吉大港大—利用 他自 己 的 财产担保说服当 地学附近村庄做了 一个试验——银行向贫困农民提供一些贷款。 实践证明， 这些贷款受到了 这些人的欢迎， 促进了 贫困农民的生产自 救， 还款率也比较高。

GB 模式下， 以小组为基础的 农民互助组织是其支柱。 互助组织是按照“自 愿组合， 亲属回 避， 互相帮助 ”原则 建立起来的 ，形成了 “互助、互督、互保”的组内 制约机制———即 一个组员 不还款， 整个小组就失去再贷款资格。 整个模式两大块机构中， 自 身机构与一般金融机构构建无异， 贷款人机构也是从基层向 上叠加构建。2、BRI-UD它是小额信贷起步阶段的两大类型之一： 制度主义模式的小额贷款。 1983 年， 印尼开始金融改革。 印尼唯一一家农村国有商业银行,BRI 也引 进了新的小额贷款管理办法。 在 1984 年成立乡村信贷部（BRI-UD）， 成为独立运营中心。 通过 5 年的运营， 在保证较高的还款率的基础上， 它不仅成为了 印度尼西亚最大的小额贷款机构， 同时也使 BRI 实现了真正意义上的商业化。BRI-UP 模式下， 最基本的单位是村镇银行。 它是进行独立核算， 自 定贷款规模、期限和抵押， 具体执行贷款发放与回 收的单位。3、两种主流模式的特色二、 中国小额信贷公司的发展模式1、小额贷款公司在中国的发展我国小额信贷的发展大致可以划分为四个阶段：其一（1993 年底至 1996 年 10 月 ）小额信贷技术初步传入， 相关机构进行了小规模试点，NGO 小额信贷得到了 初步发展。

在此阶段， 我国引 入了 小组联保贷款为主的信贷技术。 社科院发农所与商务部先后进行了 小规模的试点活动， 在农村引 导了建立了联保小组， 以小组为单位进行了 小额的短期贷款。 根据技术差距理论， 由 于外援资金的限制和技术的有限流入性， 我国 仍然要经历一段模仿滞后期。 因此在这一阶段， 小额信贷的规模很小， 收益不明显， 覆盖面有限。其二（1996 年 10 月 至 1999 年）“政策性小额信贷”扶贫项目扩展， 我国开始主要采取 GB 联保模式。更多的相关机构（国务院扶贫办系统、民政部门、社会保障部门 、残疾人联合会、妇联和工会等）参与到小额信贷领域， 政策性小额信贷扶贫项目 获得发展。此阶段， 我国 主要采用 GB 模式， 但与已 经 发展成熟 的 GB不同， 此时小额信贷还是以国 家财政资金和各界贷款为资金来源， 没能成为真正自 负 盈亏的商业机构。 小额信贷的积极作用 在这一阶段还未能完全显现， 仅仅是作为扶贫多样化的一种措施而存在。其三（1999 年至 2005 年 6 月 ）RCC(农村信用 合作社)小额信用贷款和联保贷款逐渐发展。此阶段， 我国度过了 掌握滞后期， 将小额信贷技术与国 情密切联系。

在 RCC 开辟和扩大小额信用 贷款和联保贷款业务， 此外还得到了 中央银行支农再贷款的支持， 扩大了 小额信贷的影响力和业务深度。 这是我国 首次将小额贷款技术运用 到 正式金融机构。 顺利开创了 中国 式的正式金融机构与农民互助组织相结合的小额贷款模式。 但这仍然只 是对已有主流模式的 进一步吸收和改造。其四 （2005 年 6 月 以后） 小额信贷多样化， 小额贷款公司 出现。 这一阶段至今， 随着我国经济的发展和小额信贷技术的日 臻成熟， 我国开始培育多种形式的小额信贷。 2005 年 6 月 我国开始了第一批试点， 小额贷款公司应运而生。而我国小额贷款公司的运营和监管则是以 2008 年的《意见》为蓝本的。 《意见》中提出了 一些方向性措施：A 本省的省级政府有明 确成立主管部门 （金融办或相关机构）的方可成立小额贷款公司。B 应建立发起人承诺制度： 即公司股东应与小额贷款公司签订承诺书， 承诺自 觉遵守公司章程， 参与管理并承担风险。C 按照《公司法》建立健全公司治理结构、贷款管理制度、企业财务会计制度， 真实记录和全面反映其经营活动。D 建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度， 确保全面覆盖风险。

E 实行信息披露制度并接受社会监督， 杜绝非法集资。F 中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向 进行跟踪监测， 并将其纳入信贷征信系统。共同点及联系个体特色以 GB 为代表的福利主义模式以 BRI-UD为代表的制度主义模式1、市场化运作机制， 表现为信贷行为商业化、利率标准市场化、先进的服务手段与配套措施2、自 动瞄准机制小额贷款。 特别地， 孟加拉国等国家， 选择妇女为主要贷款对象。3、良好的外部环境做保证总的来说， 这两种模式均不是片面强调福利或是商业化。 制度主义小额贷款同样也关心扩大贫困人口的存款和贷款， 福利主义小额贷款同时也注重机构的可持续性。强调增长、效率和赢利， 已成为目 前国际小额贷款机构的发展趋势。1、在自 愿基础上建立互助组织，形成小组担保。 小组是 GB 模式的支柱，组内制约规范有效。2、 更加具有社会性和公益性，更为关注贫困农户 。1、实行内 部激励机制，每年分配经营利润的 10%给员工。 实行商业贷款利率（年利率 32%）， 如贷款者在 6 个月 内 都按时还款， 银行将每月 返回本金 0.5%作为奖励2、 储蓄利率根据存款额确定，存款越多， 利率越高。3、 更加追求商业化和盈利 ， 覆盖面相对有限。小额贷款公司的发展模式及在中国的实践分析□ 陈梓（指导老师： 姚小义）18