贷款与保险公司(贷款保险公司代偿有什么后果)

贷款投保了信用保证保险，贷款逾期后，保险公司偿还了剩余贷款，贷款人是不是就可以不用还钱了呢？还有，如果约定了滞纳金，是否需要支付呢？答案有点小意外。

这是一个教科书式的判决书，咱们搬好小板凳，坐前排好好学习学习。

（案号：（2023）兵08民终970号）

刘某在光大银行贷款15万元，贷款期限自2019年7月1日至2022年7月1日（36个月），贷款年利率7.125%。

同时，刘某投保了信用贷款保证保险，被保险人为光大银行，每月保费1779.05元。保险中约定了滞纳金为：保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。

刘某按约还款至2021年3月1日后未再还款。每月保险费1776.05元亦交纳至2021年3月1日。

保险公司在2021年6月20日，向银行赔付了刘某的未偿还款项共计72231.93元，然后向刘某追偿该笔款项，以及未缴纳的保费和滞纳金。

这里涉及三笔款项：刘某未偿还的款项72231.93元，未缴纳的保费6521.89元，滞纳金28115.11元（78753.82元×0.06%×595天）。

首先，我们要明确一个概念，叫作“代位求偿权”，这是财产保险中非常普遍的一个概念。简单来说，保险公司向被保险人赔偿后，可以向责任人追偿该笔赔款。该案例中的保证保险属于财产保险，条款中也有关于代位求偿权的内容。

所以，保险公司将保险金赔付给银行后，是有权向刘某追偿的。

那么这三笔费用法院分别会怎么判决呢？

首先是关于刘某欠银行的款项，属于代位求偿权的范围，所以保险公司有权利追偿。而未缴纳的保险费，是刘某欠保险公司的钱，保险公司当然也有权利要求刘某支付。

然后是关于滞纳金。

法院认为，滞纳金本身没有问题，但是滞纳金的计算标准不合理。依据民法典，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。经审查双方的个人信用贷款保证保险，其中约定的滞纳金计付标准（每日0.06%）按年利率折算为21.9%，过分高于所欠款项资金被占用可能造成的利息损失。判决按理赔的次日一年期贷款市场报价利率3.85%计算滞纳金：4934元（78753.82元×3.85%÷365天×594天）。

两个重点：

1.如果你以为，贷款时投保了保险，就可以免于还款，那是做白日梦。

2.如果约定的滞纳金过高，那是不合理的。