信贷公司贷款逾期(逾期信贷贷款公司怎么处理)
自本月月初疫情全面放开后，身边的朋友基本都阳了一遍，希望正在浏览本篇文章的读者您是还没阳过的幸运儿。另外，今天也是冬至了，祝各位读者身边健康，远离羊群！
最近我们分享了信贷业务年终总结系列的前2篇文章：信贷产品年终总结之客群特征画像（12月13日），信贷产品年终总结之贷中行为分析（12月19日），今天我们将再次续集，来介绍“信贷产品年终总结之贷后逾期分析”。作为信贷风控重要环节的贷后模块，用户逾期分析是一项非常核心的体系内容，是风控规则挖掘、催收策略制定、不良资产处置等版块的必要工作。因此，围绕贷后用户的逾期数据分析，在实际场景中不仅对客户管理体系发挥着关键作用，而且对整体业务发展具有决定性意义。
针对存量用户数据的贷后逾期分析，根据场景需求可以展开不同角度的研究，例如确定好坏目标的账龄与滚动率分析、信贷用户风险五级分类的划分、逾期不良资产规模的量化等。本文主要是围绕信贷周期结束的用户群体数据，通过分析来刻画描述用户群体的逾期行为表现，以了解不同客群的逾期规模与特征差异。在具体内容的介绍过程中，我们将结合实例样本数据来展开分析，从而客观呈现样本用户逾期表现的数据分布。
1、实例样本数据
本文选取的实例样本数据，来自于客户还款信息明细表，共包含87405条样本与10个字段，部分数据样例如图1所示，每条样本观测代表某客户某一分期的还款详情，各特征字段的标签含义分别为：apply_id（客户订单号）、loan_date（放款日期）、loan_amount（放款金额）、contract_amount（合同金额）、period_type（分期类型）、period_num（产品期数）、repay_date（应还日期）、repay_amount（应还金额）、paid_amount（已还金额）、clear_date（结清日期）。本样本数据的放款时间窗口（loan_date）为20200401~20201230，且应还时间窗口（repay_date）为20200430~20211229，假设当前分析时点为20220101，说明当前样本的所有用户均已结束信贷周期，也就是分期账单已无未到时间的应还日期，无论按时还款还是逾期违约，在待分析时间点不存在未到还款日的情况。
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图1 样本数据样例
针对产品放款日期（loan_date）与分期类型（period_type），我们从整体上来了解下当前客群在不同月份与不同期数的规模分布，包括用户数量、放款金融的具体数据，其中放款月份（loan_month）从放款日期（loan_date）来提取，具体实现详见知识星球代码详情，输出的数据结果如图3所示，对应可视化分布如图4所示。
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图3 放款月份数据分布
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图4 放款月份可视化
由上图结果可知，从放款月份202004到202012，放款用户数量与放款金额规模的变化趋势大体是一致的，说明各月份的件均金额是比较接近的。其中，202010月份的放款数量与放款总额均是最大值，其占比分别为18.0598%、17.9554%；202005月份的放款数量与放款总额均是最大值，其占比分别为2.33106%、2.5306%；除了月份202004、202005外，从202006到202012期间，各月的放款业务量整体表现较为平稳。
我们接下来对产品不同分期类型（period_type）的数据规模进行描述，具体实现过程详见知识星球代码详情，输出的数据结果如图6所示，放款金额的可视化分布如图7所示。由图数据可知，当前产品分期形式包括6、9、12共3种类型，其中6期所占比重规模明显最多，用户数量与放款总额分别为82.6073%、85.601%，而9期相应维度的体量表现最少。
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图6 分期类型数据分布
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图7 分期类型可视化
2、逾期天数分析
由于各用户均有多笔分期账单（6或9或12），且各期的还款行为表现可能也有一定差异，具体可体现为提前还款、正常还款、逾期已还、逾期未还、未到还款日，其中逾期已还、逾期未还这2种状态都会有逾期天数的表现，区别在于一个已是静态固定（逾期已还），而另一个仍然动态变化（逾期未还）。结合本文主题内容在于逾期数据表现，因此我们重点来分析用户还款历史的逾期程度，以及相应维度的细节特征描述。在汇总客户层的逾期表现之前，我们需要分别得到各账单层的逾期天数overdue_day，具体实现过程如图8所示。这里简单描述下逾期天数的加工逻辑，对于分期账单金额已结清的用户，逾期天数(overdue_day)=结清日期(clear_date)-应还日期(repay_date)；对于分期账单金额未结清的用户，逾期天数(overdue_day)=分析时点(20220101)-应还日期(repay_date)。
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图8 逾期天数加工
当得到逾期天数overdue_day后，可以根据此指标是否大于0来判断历史是否有过逾期，当overdue_day>0时说明当前账单有逾期，以overdue_state=1来表示；当overdue_day