车贷利率怎么算(贷车利率怎么算)

近几年随着信贷条件的放松，年轻人预支消费的习惯已逐渐培养起来，各种网络贷款满天飞。当你看中一样东西，手头上钱又不够，亲朋好友也凑不了，只能去找第三方机构贷款…但你真的会计算“贷款利息”吗？

目前市面上贷款类型和渠道很多：

房贷、车贷、信用贷、抵押贷等，不仅传统银行可以做，各种小额贷款公司、互联网金融平台（如支付宝、微信、度小满、京东金融、360借条等），也都能迅速贷款给我们，一解燃眉之急。

相信不少华友一天内会接到好几个推销信用贷款电话，路上逛街也会收到好几张各个贷款公司客户经理发的小卡片，以看似极低的利率吸引你……

那么贷款客户经理吹嘘的“低利率”，是真的吗？

当我们接到一个贷款推销电话，如何第一时间判断出，这笔钱值不值得借，实际利率高不高呢？

这事细说起来，门道可谓多多。如果我们稍不注意，可能就会掉进“高利贷”的陷阱之中。

1.很多贷款公司，往往不会让你一眼就看明白实际利率！

在我们的经验中，最头疼的往往不是贷款的琐碎流程，而是贷款中名目繁多的名词，各种利率、费率让客户傻傻分不清楚。

面对贷款推销人员伶俐而周到的推销，脑子一团乱麻的我们也容易陷入两难。

这些繁复的名词，往往将贷款的实际利率藏的非常深，如果借款人不会算，又急于用钱，可能就不是多付一百两百的利息的差距了。

所以，理清这些名词的意思和背后的逻辑，对我们花最少的钱贷到最合适的款，就具有很大意义。

2.最狡猾的两个敌人：费率和利率

总的来说，现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。

利率是大家比较好理解的，如果想知道年利率，只需要将日利率乘以360，或者月利率乘以12，就可以了。

比如，贷款日利率是0.09%，那么：

月利率就是0.09%×30=2.7%

年利率就是0.09%×360=32.4%

但是很多时候，贷款的利息并不简单地以利率来计算，而是用更让人费解的【费率】这个词。如果我们以为利率和费率是同一种东西，我们就输了。

事实上，费率要换算成利率，还要复杂很多。

上图是某贷款公司发的传单，上面就是以月费率作为计息依据的（看清楚是月费率）

那么是不是直接将月费率乘以12，就是年利率了呢？

No，没那么简单！

将月费率换算成实际年利率，有一套非常复杂的公式。为了方便大家记忆，这里只介绍一种最简单的计算方式。

如果有人跟你说，要按X%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好：

月费率X%×N×24÷(N+1)=实际年利率%

注：其中N代表借了几个月。

代入理解：

1、假设该笔等额还款的借款周期为12个月，那么实际利率为年费率（月费率x12）乘以1.846；

2、假设该笔等额还款的借款周期为60个月，那么实际利率为年费率（月费率x12）乘以1.967；

粗略计算，可以近似乘以2！速记！

以上图的月费率为例，假如我们贷款12个月，我们来算算，这个贷款平台的实际贷款年利率是多少？

即：0.78%×12×24÷(12+1)=17.27%

看上去挺高了吧？如果还有其它手续费，整体的利率可能就超过20%了。

所以，大家在贷款时千万要看清计息的名词，月费率换算成实际年利率，并不是直接乘以12，而需要套入上面的公式。

3.更深的陷阱你不知道

此外，还款方式，也将影响你的利息的高低。

以下图某网络贷款为例。

贷款10,000元，期限6个月，等额本息的还款方式，每月还1844.22元之外，居然还有额外手续费200元！

六个月下来，加上手续费，总共要还11000多，除去要还的本金10000，利息总共是1000多，好像也才百分之十多的利率哦？

如果我们这样想，那又掉入“窟窿”啦。

这里的关键是还款方式。

等额本息下借款本金是会不断减少的，我们每个月还的1844.22元里，就包含了一部分的本金。也就是说，很大一部分本金我们并没有使用满整个贷款期，就还回去了，因此这样下来，实际贷款利率其实远不止百分之十多……（实际测算大概是年费率的1.8～2倍左右）

那是不是等额还款产品就不好呢？倒也不是！看产品详情，比如市面上一款“100万/5年分期/年费率2.1%”的产品，小编认为就非常不错，产品使用年限长，并且每年纯利息支出额其实是非常少的，一年100万，只需要支出21000元利息。办理等额还款产品，一定要办理大行的靠谱产品，才能最大程度避免掉坑。

这里就相当于给大家提个醒吧，早点学会计算贷款利息！用款明明白白！