气球贷(气球贷)

在今年年初的一篇文章《贷款怎么计算》中，对气球模式还款这一还款方式做了比较详细地说明，当时主要介绍了这一还款方式的适用人群，并没有就这一还款方式的深度利率进行分析，今天我们就剥开气球贷还款方式的细节，通过计算来看一下气球模式还款这一还款方式的真实利率。

在此再简单说明一下气球模式的还款，我们举例来看：

例：假设本金100万，年化利率为3.85%，期限10年，和常规的等额本息还款方式不同之处在于，在计算每个月月供时，不是按120期摊还，而是按240期摊还。就是在实际计算月供时，将还款期数撑开，像气球一下（我想这也是取名为气球贷的原因吧）。

注：这个例子也和我们昨天的问题，LPR下降，房贷是否需要转贷相呼应，因为这种还款方式也是很多银行在转贷时给到借款人的一种还款方式。

我们来看具体的计算过程：

图1

图1，我们借助EXCEL 表格模板，将数据进行填充，气球贷虽然月供按240期摊还，但到120期时就需要将剩余本金还清，所以我们看下到第120期时已经还掉的本金，在框出来的那一栏我们可以看到，第120期时的剩余本金（期终余额）为594929.96，那么已经还掉的本金为29.96=405070.04，此时的月供金额为5981.06，我们先把这两个数字记下来。

接下来，我们通过已经还掉的本金和月供金额，以及相应的还款期限，我们来重新计算贷款利率：

图2

在图2中，我们看到，10年我们一共还掉的本金为405070（这也是通过图1计算出来的），月供金额为5981.06,120期，我们借助EXCEL表格公式IRR，计算得出年化利率为12.72%，12.72%和3.85%相比，直接是三倍多。

我们把计算出来的年化利率12.72%再借助图1的表格模板试算一下，从反面验证一下12.72%的准确性。见图3：

图3

我们来看下图3，我们把本金100万换成405070，年利率换成12.72%，贷款年限改为10年，可以看到下面的表格月供金额，还是5981.06，这也说明了，我们计算出来的12.72%是气球模式还款这一还款方式的真实利率。

最后我们回到例子的最初，假设就是常规的10年的贷款，120期归还，其他一致，那会有什么样的变化？我们一起看图4：

图4

通过图4，我们可以发现，最大的变化是月供金额，几乎翻了一倍，10053.38，气球模式下为5981.06。利息总额也相应减少了不少。

所以银行对还款方式的创新，在给到借款人多种选择外，自身的收益也有了很大的提升。不过具体选择哪种还款方式，还是需要根据个人的实际情况来判断，不能从众，适合自己的才是最好的。