中韩人寿(中韩人寿新任总裁)

这款产品，对于北上广深、浙江、江苏的朋友，线上最高可投保150万，非常适合为有大额房贷的家庭经济支柱投保：

2、擎天柱定期寿险

这是华贵人寿给小雨伞定制的一款产品，我们可以看到，这款产品借鉴了瑞泰瑞和的优点，同时做了一些改进。整体来讲也是一款非常不错的定期寿险。

健康告知少：

论健康告知的宽松程度，瑞泰瑞和第一，擎天柱就排第二。我们对比二者之间的差异：

和瑞泰瑞和相比，擎天柱定寿多了几个限制：脑外伤严重后遗症、器官移植、严重肝病。

关于严重肝病的定义，我们查了一下：

乙肝大三阳、转氨酶高于正常值2倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。

所以，乙肝病毒携带、小三阳、转氨酶低于正常值两倍，这些都可以投保擎天柱定寿。

虽然健康告知没有瑞泰瑞和宽松，但与市场同类产品比较起来，还是非常有优势的。

缴费时间更灵活，费率更低：

相对瑞泰瑞和，多了保障10年的选择，缴费期间最长可以选择30年缴费，进一步提高了保障杠杆。同时，擎天柱定寿的费率，也做到了市场的极致。

不过，有一点要注意，这款产品的投保职业是1-6类，经确认下类职业是无法投保的：

防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工（比如硫酸、硝酸）、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。

整体来讲，擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品，深蓝君看到了小雨伞的诚意，保险行业是蓬勃发展的行业，能致力于好的产品定制，我觉得这是对行业进步的推动，值得点赞。

3、小蘑菇定期寿险

小蘑菇定寿，是上海人寿的产品，据说刷新了女性定期寿险的价格新低。

深蓝君测算保费后发现：与擎天柱定寿相比，有的维度费率确实更低，比如30岁保到70岁。但30岁保30年这个维度，又比擎天柱定寿价格要高。因此，保费优势其实并不明显。

另外，小蘑菇定寿的健康告知明显更严格。如下，我们对比了小蘑菇和瑞泰瑞和定寿。

如图，对于肿块、结节、息肉、宫颈疾病等这类女性高发的疾病，都是不能投保的。所以，更低的费率只针对更健康的用户。健康状况比较好的朋友，可以尝试。

总体来看，因为健康告知、投保职业、免责条款等要求比较严苛，小蘑菇定寿，和瑞泰瑞和以及擎天柱定寿比起来，还是有一定的差距的。

4、横琴人寿优爱宝、弘康大白定期寿险

这2款产品前段时间都比较火，但现在看来竞争优势不大。投保职业均限定在1-4类，健康告知都没有瑞泰瑞和、擎天柱宽松，这里就不过多展开了。对这两款有偏爱的朋友可以去官网了解更多产品信息。

三、定期寿险 vs 终身寿险

在测评表格的末尾，我们加入了擎天柱终身寿险，目的是给大家厘清一个认识上的误区。

有些朋友觉得：定期寿险只保几十年，到期人还活着，保费就白交了。而终身寿险保一辈子，任何时候离开家人都能获得一笔钱，不是更划算么？

对此，深蓝君想说：选择定期寿险或终身寿险，有两个条件很重要：

拿文中开篇的例子来看，150万的家庭责任，持续20年，那么，这位家庭经济支柱对保额的需求至少是150万，保费如下（按30岁来算）：

可以看到，价格差距还是挺大的。如果已经为自己和家人配备了完善的意外、重疾等保障，还有预算来支撑每年2万的保费，那就可以考虑配置终身寿险。否则，如果贸然选择一份低保额的终身寿险，保额完全不足以抵御风险，那还谈什么财富传承呢？

从本质上来看，终身寿险是保障+储蓄的结合。你交给保险公司的钱，一部分拿来做保障，另一部分保险公司拿去做投资，以支付那笔“必然”的身故赔付。而定期寿险则是纯保障型的产品，可以做到非常高的杠杆。

所以，深蓝君还是强烈推荐普通家庭购买定期寿险，终身寿险由于杠杆低，普适性并不强。以我们过往的案例来看，就算很多高净值的用户，也会通过定期寿险和终身寿险的搭配，加大保额，增强杠杆作用。

四、具体如何选择定期寿险？

深蓝君觉得一款好的定期寿险，一定是保障足够好，核保足够宽松，比较容易买到。所以瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定寿，都符合我对好产品的定义。

如果存在肝部疾病、或者属于高危职业、或者想要保障时间更长：

那么瑞泰瑞和是比较不错的选择，不仅大三阳可以购买，而且真正的不限制投保职业，想买就能买到。最高可以保障到88岁，远超国人平均寿命，对大部分人可以理解成保障终身了。

如果追求极致性价比：

如果想追求极致性价比，擎天柱定期寿险是比较好的选择，可以选择30年缴费，这样杠杆更高，或者对于目前创业的朋友，可以选择高保额保障10年，都是比较灵活的方式。

如果在意公司品牌：

瑞泰人寿是04年成立的，第一家总部在北京的合资寿险公司。而华贵人寿是2017年成立的保险公司，总部在贵州。深蓝君一直对新的保险公司持包容乐观的态度，归根结底是保险公司在国内受着严格的监管，而且保险保障基金制度等一系列法规，保证了人寿保单的安全性。

上面就是深蓝君对定期寿险的一些思考，仅代表我个人对定期寿险的认识。我们希望能够尽可能公正客观的对产品进行测评，具体选择哪款，大家可以结合自己的需求来定，买保险一定要适合自己才好。

建议大家选择定期寿险一定要覆盖自己的债务，北上广深等省会城市可以考虑100万，至少保障到60岁。其他的城市可以结合自身情况来决定。

希望今天的文章能够给你一些启发，更好的认识定期寿险这种深蓝君最喜欢的产品 ：）