汽车抵押小额贷款(抵押小贷车什么意思)

基于独立思考的商业洞察

NO·6

文章上篇已经讲过了这个行业内的中介，对这个行业既起到了解决信息不对称的问题，但同时又起到了增加借款人成本的反作用。

只是希望那些真正有融资需求的人，识破一些中介们的套路，尽量让自己不要陷进去。

而文章下篇，主要讲放贷机构的放贷行为，以及从业者们的生存情况，还有一些这个行业内形形色色的放贷名目，一些放贷行为是有多么滑稽和可怕。

而受害者们往往自己以为暂时的资金周转，只不过是对方早已设计好的牢笼，就等你进来被宰割。

五、小贷公司

杭州的贷款行业里从业最多的人群要数小贷公司的业务员，遍地都是。会穿西装在大街上溜达的除了卖车卖房卖保险的，剩下就是做贷款销售的。

小贷公司大都在相对高端的写字楼里，例如宜信，恒昌，友信等等。它们的职场就是几张桌子，在墙上贴着各种各样的鸡血口号，但其实一整个公司里，只有极少数几个人掌握了大部分资源，最终挣到钱买上车子房子的也可能就那一两个销冠。

而小贷公司的销冠还很有可能是上篇文章中提到的中介公司的业务员，你没看错，同时是两个公司的业务员，如果没有在这个行业经历过，这是别人很难想象到的，后文我会继续写其中的内在关系。

小贷公司基本不做抵押，哪怕有抵押业务，优势也不明显。

当然，我们不讨论小贷公司的资金来源，因为这个涉及到p2p的终极问题，所以不扯开讲，只讲小贷公司放贷的这一端。

小贷公司的业务员做业务的方式大多都比较类似，要么大半夜的在整个城市里大街小巷的电线杆上或公厕墙上贴小广告，页面上方还有一个小警察的形象，要么就是在别人的车上插卡片，有些甚至在路边的树上拉横幅，当然，其实这些的效果并都不明显，小贷客户的主要来源主要还是网络平台，就是前文也提到过的网络中介。

客户在这些平台上申请贷款，然后平台会把客户的数据卖给做贷款的业务员，业务员们每个月都要往里面充不少钱，以期获得更加高质量的客户。但其实客户的质量永远也只是就那样。

当然除了以上方式以外，还有一个很重要的渠道，俗称跑同行，就是不同公司业务员之间的客户互相转介绍。

因为一个客户在一家小贷公司的额度往往会不够，所以这时就需要给他安排另外的公司再进行操作，时不时的到不同公司之间找他们的业务员聊聊天，请吃吃饭喝喝酒唱唱歌，吹吹自己的业绩如何出色，以吸引更多的转介绍，也成为了小贷公司业务员之间的某种默契。

给客户安排另外的小贷公司的同时，还可以问客户另外收取一笔服务费，这些都是行业里的潜规则，当然也无形中增加了客户的成本。

小贷公司的利息和银行的信贷相比而言，就高了很多了。目前大部分的小贷公司，最基础的申请条件只要连续缴纳六个月的社保就可以，所以就像前文所说，条件越宽松的同时，利息也会越高，因为为了对冲风险。小贷公司的风控体系普遍比较薄弱。

银行的信贷利息大都维持在五到八厘左右，而小贷公司最低也要一分以上，有些小贷公司假如提前还款，要额外支付相应的违约金，综合起来的成本甚至能达到月息五分，既年化百分之六十，妥妥的高利贷。

所以小贷公司的坏账率其实并不低，只能以高息覆盖坏账。在18年监管到来之时，小贷公司倒闭一大波，由此便可见一斑。

有些规模较小的小贷公司，因为没有自己的风控模型，干脆推出了一种叫同业贷的产品，既业内几家大的公司有放款，那么在他这家公司同样可以批一笔固定额度的款，例如某个客户在宜信有放款，那么同样的在另外某个小贷公司也可以直接给他放款，或者在自身放款的基础上可以增加额度。

很多小贷公司都喜欢讲孟加拉国尤努斯的例子，尤努斯创办的格莱珉银行，旨在为穷人提供无抵押无担保的小额贷款，实践普惠金融，可尤努斯的穷人银行模式已经在很多国家都演变成了高利贷，原本用于帮助穷人的扶贫金，反而成了压榨他们最后一滴血的工具。

同样的，国内的大部分小贷公司，大都只是披着普惠外衣的恶狼罢了。

六、网贷

哪怕最后一级的小贷公司没有审批，只要客户要用钱，还有网贷可以撸。

网贷的点位高的吓人，假使一个网贷批一万，甚至是只批三五千，中介也能够给撸出十几二十万，然后拿走一半作为提成，最终客户到手可能也就只剩下一半。

而去借网贷的人，基本上已经没有回头路了，一个客户只要撸过网贷，在中介看来基本上就是废了，后续已经不可能再榨出钱来。

曾经认识过一个中介，专业撸网贷那种，给人家操作，最多的时候一天赚了五万，不可谓不暴利。

而作为现金贷公司，或许最恨的就是专业撸网贷的中介，网上有文章分析过，称之为网贷黑产，现实中的网贷黑产大军不仅吸现金贷公司的血，更可恶的是还吸很多年轻人的血。

曾经遇到一个小姑娘要买一个苹果手机，当时新款刚上市，大概需要一万块，但小姑娘一分钱都没有，找到一个网贷中介，而年轻的小姑娘自然很容易被忽悠，愣是被中介忽悠着贷了三万，到手两万，可能当时这个小姑娘觉得一下就有了两万块很开心，但她无法想象这三万块钱利滚利带来的可怕后果。

很多年轻人深陷网贷无法逃脱，其实是因为被网贷中介撸了个遍，共债高的吓人，几乎已经不可能还清了，而且网贷本身利息超高，又是利滚利，所以一旦深陷其中，基本没有逃离的余地。

而现金贷最暴利的时候，无数的资金入场，比炒房更加火热，只是那几年媒体的关注度都在房价的飞涨上，所以现金贷就没被大众所熟知。而在当时，有人投了几百万，不到半年就能翻番。

甚至专门给现金贷投资人做APP的技术开发公司，也赚的盆满钵满，因为只要一个同样的APP壳子，换一个名称，继续卖给下一个投资人，就能立马上架放款，甚至所谓的风控体系都是现成可以买的。

而热闹褪去，剩下的只有一地鸡毛。

尽管现在出现了“714”高炮，甚至是“55高炮”，都不像当年那般如潮水般凶猛。原因有二，一是监管越发严格，二是年轻人的法律意识加深，不但敢借钱，甚至敢和催收斗智斗勇。即使砍头息达到批款额的一半，对嗜血的资本来说，也不如从前那样酸爽。

认识有一个人，在好几个借贷平台上借了钱，但是已经还不上了，催收过年前一天还给他打电话，告诉他过年那天会带着人上门收债，叫他准备好钱，他告诉催收说只要敢来，他就拿着刀在门口守着。

当然，这种情况催收一般也就是咋呼一下，因为如果为了几千块钱就上门，那催收的成本将变得巨大，最终这些可能是催收买过来的打包坏账，不但赚不到钱还赔本。

而且现在的催收早已经不敢过于暴力，一旦催收过激，借贷人报警，那催收人员自己反而很有可能进去。

七、其它

在南方，特别是江浙地区，喜欢把放高利贷称之为“放炮子”，给人放高利贷，叫做给人“吃炮子”。

而那些什么条件都没有就放款的的，又叫做空放。空放和网贷利息相当，甚至更高，但是空放的人可不像网贷公司那样只是简单的打打电话或P个黄图吓唬着催收，如果不还款，空放的人是真的会找上门。

目前市面上空放的大多也是需要本地户口，尤其钟爱年轻女性，原因也可想而知，尽管有些可怕。

除了以上这些，还有诸如医美贷，既贷款整容。也是市面上水比较深的一个贷款方向，有些黑产大军甚至用广场舞大妈的身份信息批量骗取医美贷额度。

还有烟草贷，有烟草证，就可以贷款，这个还算相对靠谱那么一点。

而针对大学生的贷款，就尤其显得恶心，大学生普遍没有很成熟的心智，攀比心又强，还有很强烈的消费欲望，又没有收入，自然只能借贷，而放贷机构的恶心之处还在于让同学与同学之间进行推广，还不起只能家里来还，最终毁了学业和家庭。

曾经看到过一个从事大学生放贷的人，后来被警方查处，在被调查期间，不得不戴着脚环限制活动范围，真是觉得一点都不冤。

还有一些零用贷，主要也是本地户口有身份证就可以，利息极高，坏账率同样极高，但是他们催收同样无所不用其极。

在很多小宾馆里，多多少少都发生过债务人被非法囚禁的事，有人因为无法偿还高额债务，被关在小房间里被专人把守，甚至灌屎尿，脱光衣服等等，直到家人凑够钱送来。

除了以上这些，还有一些夜场里的小姐贷，对会所工作的小姐也有专门的产品，因为这类人群大多爱慕虚荣，有很高的消费欲望，而且收入好把控，用曾经一个朋友的话来说，即使还不起钱，她们也有其它方式能够偿还。

以上提到的几个多多少少都有套路在里面，可以理解为套路贷。

无论监管如何严格，人总会有欲望，有欲望就会有人瞄准欲望提供服务获取利益，他们不会管这个欲望是否合法。贷款也是一样的道理，而一个人若要远离这些圈套，不但要少看消费主义鸡汤文，少被营销号洗脑，更多的是有自己独立思考的能力。

不论借贷发展了几百年，这个行业始终带着一丝血腥，从黄世仁和杨白劳的故事开始，就注定了吸取一部分人的血来让另一部分人生存，这才是这个行业的永恒逻辑。