中银消费金融有限公司是什么贷款(中银消费金融按揭房贷款)

近期消费金融公司相继披露了2022年财报。从财报来看，多数消费金融公司实现营收和利润正增长，消费金融公司依然是马太效应明显，头部机构赚的行业大部分利润，而中腰部消金公司大多数还在挣扎向前。

目前招联消费金融的业绩依然“一骑绝尘”，包括兴业消费金融、马上消费金融这三家公司分走了大部分的行业利润。三家净利润总和占所有盈利消金公司净利润的比重超五成。大多数公司的业绩波动幅度较大，甚至一部分消金公司包括南银法巴消费金融（原苏宁消费金融）、安徽宁银消费金融（原华融消费金融）等公司连续出现亏损。

在已披露的19家消费金融公司中，招联、兴业、马上消金3家营收超百亿，阳光、湖北、北银、晋商、宁银、小米和唯品富邦消金的盈利均不足2亿，有6家消金机构净利润未突破1亿元。

老牌消金公司增速放缓

日前，银保监会公布了截至2022年末，全国已开业30家消费金融公司的资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。2022年，消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的比例为96.17%。

从已经披露的15家机构业绩来看，招联、兴业、马上三家公司资产总额分别为：1643.46亿、762.97亿、665.1亿，占到了30家消费金融公司资产总额的34%。头部和尾部消费金融公司资产规模差距较大，头部效应显著。

虽然头部效应明显，但整体业绩增速在放缓。具体来看，从营收比较，招联消费金融、兴业消费金融分别为175.01亿元、101.15亿元，同比增长9.84%和20.55%。与此同时是净利润的增速也在放缓，招联消金净利润为33.29亿元，较2021年的30.63亿元同比增长8.68%；兴业消金的净利润为24.93亿元，较2021年的22.30亿元同比增长11.79%；

马上消费金融则保持了两个指标的双位数增长。2022年全年实现净收入135.30亿元，同比增长14.48%，净利润17.88亿元，同比增长29.34%。

招联消金2022年下滑突出增速已经滑落至个位数，在头部机构增速中下滑最快。

在第二梯队中，中银、中邮2家消费金融公司则是“增收不增利”；2022年中邮消费金融营业收入为60.48亿元，同比增长6.37%；净利润4.43亿元，相较上年同期的12.29亿元同比下滑63.95%。中银消费金融,2022年营业收入67.58亿元，同比增长26.4%。但其净利润出现收缩，净利润为6.56亿元，下降22%。

消金公司经历了十年高速增长期，行业马太效应不断加剧，头部机构增速放缓而中腰部机构则面临着生存的考验。

中尾部消金公司生存存压

整体来看，不仅是头部消金公司增速放缓，中小消费金融机构则面临着生存的压力。

晋商消费金融营收、净利双双下滑，公司2022年营业收入4.28亿元，较上年的5.5亿元下降22.18%；净利润0.52亿元，较2021年的0.61亿元下降15.20%。

具体来看，平安、阳光、湖北、北银、宁银、小米和唯品富邦消费金融的盈利均不足2亿，其中北银、晋商、宁银、小米和唯品富邦消费金融利润还未破亿，分别为0.87、0.52、0.26、0.11和0.072亿元.

今年各消费金融机构的净利润增速则多维持在40%下方。

业内人士认为，随着监管政策的密集出台，消费金融行业完成了一次市场格局重构。消金公司都面临着融资渠道狭窄，融资成本高企，获客和运营成本急速上升的局面。

2021 年，消费金融公司融资成本在 4%~6%之间，多数在 4.5%以上，以惠誉博华非银金融机构样本为例，消费金融公司 2019-2021 年平均付息负债成本为 4.89%，高于同期金融租赁公司 3.80%和汽车金融公司 3.47%的水平，与融资租赁公司同期 4.98%的水平相近。银行系消金相对非银系消金具备资金成本优势，对比马上消金超过 6%的平均资金成本，招联消金和兴业消金的资金成本均低于 4%。

近期，业内人士表示，上海监管部门窗口指导消费金融公司，要求将新增业务利率上限进一步压降到20%以内。费率压降也影响了消金公司的经营策略和利润。

另一方，目前仍未有一家消费金融公司上市，但从资本补充的角度来说，上市或是消金行业发展的必经之路。消费金融公司也是对资本有渴求性的金融机构，同样面临着资本补充的需求。

近期，马上消费金融董事长赵国庆在接受采访时认为，未来大多数公司会继续选择稳健和审慎，将以做精、做强为目标，不以规模为目标。

在多重压力下，消金公司仍然需要自身打造成为专营化、专业化消费信贷机构。

本文来自微信公众号“Tao财经”（ID:Taocaijing1），作者：温鹿，36氪经授权发布。