农村小额贷款(小额贷款农村信用社利息)

农村小额信贷Welcome！国现阶段农村小额信贷需求量大、涉及面广，完全靠农村信用社和一些扶贫小额信贷组织已难以有效满足我国经济日益发展的需要。今年年初，中央“一号文件”已明确指出,要加快推进农村金融改革，大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的农村小额贷款组织，但在其运行发展过程中存在着以下几方面题。村小额信贷组织的出现能否取代民间借贷成了未知数。近年来，由于国有商业银行贷款权上收，农行逐渐退出农村市场，仅靠农信社一家机构已难以满足广大农民和工商户的需求，形成了我国民间金融发展相对活跃的局面。在一些地区,民间借贷的利率存在着无规律、无秩序的情况，农村小额信贷组织能否取代民间借贷只能拭目以待。关于农村小额信贷的内容该业务开展概况简介小额信贷的定义及类型该项贷款的条件、程序、及管理情况存在的问题针对存在问题的具体分析展前景与趋势我们自己的个人观点一、该业务开展概况我国小额信贷已开展了20多年,在经过个别试验、全面引进、扩大试点后,逐渐形成了以信用社为发放主体,城市、农村不同受益人群的具有中国特色的小额信贷,着重探析小额信贷在我国农村发展的现状以及优缺点,在此基础上提出了解决小额信贷实施过程中所遇问题的几点意见。

小额信贷起源于1970年代的孟加拉国,创始人是默罕莫得育那斯,简称ＧＢ模式。小额信贷是一种由各类金融机构和非政府组织实施,数额较小,主要针对低收入阶层或贫困人口的短期信贷方式。由于不需要担保,直接贷款到户,手续简单,方便易行等特点,较其它方式,在农村,更为有效地解决了农民的资金问题。.介小额信贷的定义及类型1.农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。二、简介小额信贷的定义及类型2.小额信贷的类型按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：1、政府部门操作的项目：点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。2、民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则（主要是GB模式），还款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、难以亲自执行和贴近农户。

农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、农村网点多、贴近目标农户、组织上合法、可以实现项目的可持续发展；缺点是农村信用社的管理体制对开展小额信贷存在着一些制约。三、该项贷款的条件、程序、及管理情况一、信用社小额信用贷款借款人条件：（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；（二）信用观念强、资信状况良好；家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力三、该项贷款的条件、程序、及管理情况二、农村小额贷款如何办理手续（程序）资信评定及信用额度。信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。农户资信评定、贷款额度确定步骤：（一）农户向信用社提出贷款申请；（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。第九条农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。“优秀”等级的标准是：三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；家庭年人均纯收入在2000元以上；自有资金占生产所需资金的50％以上。

“较好”等级的标准是：有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；家庭年人均纯收入在1000元以上。“一般”等级的标准是：家庭有基本劳动力；家庭年人均纯收入在500元以上。各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。第十一条信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。第十二条对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。十三条贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负第五章贷款期限与利率第十四条农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。十五条农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十六条农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同台账,是一个通俗的说法，现在一般包括库存、银行、现金这3本帐，因为，几乎是每天都要记录它，掌握它。经常要用，因此一般把它放在桌子上面，过去的帐房先生，把经常使用的帐放在柜„台‟上，久而久之，习惯上就称“台账”。台账就是流水帐,它可以是每笔按顺序的登记,也可以按每个客户登记四、存在的问题当前农户小额信贷普遍实施，据省农调队调查，在实施过程中存在着六大问题：一是贷款投向结构单一，主要集中在种植业和养殖业，贷款风险集中度较高。二是存在“扶富不扶贫”现象，在贷款对象选择上，大部分小额信用贷款投向高收入农户，而中低收入农户却难以获得贷款。三是贷款周期太短，贷款期限短于生产周期，贷款期限最长的为四是由于宣传不够，使得农户对贷款程序及信用等级理解不透，难以形成获得新贷款和更高额度贷款的渴求。五是使用效益欠佳，小额信贷主要着眼于支持单个农户的生产经营行为，没有和农业产业化调整结合起来，没有支持相应的关联产业发展，在产业结构调整中不能发挥应有的作用。六是服务层次和力度不够，农村信用社的官办习气仍然存在，贷款不易，办理贷款手续不方便。五、针对存在问题的具体分析1.认识不到位，影响了农户小额信用贷款的发放（一）部分农村信用社对推广小额农贷意义及重要作用认识不够，存有“惜贷”、“慎贷”?思想。

部分农村信用社以强调资金安全为由，不愿向风险大、周期长的农业项目或经济基础薄弱的农户投入资金，造成弱势农户和部分农业项目得不到小额农贷的支持。如常德澧县官塘垸乡，该乡发展经济速长林，2001年一次性发包近5万亩，共有210户农户承包，该项目属于常德市500万亩“欧美杨”发展项目之一，有良好的市场前景，这些农户人均需1万元左右的贷款，但由于缺乏足够的抵押物，致使这些农户无法得到信用社的信贷支（二）信贷人员工作积极性不高。目前，农村信用社普通对贷款实行终身责任制和“谁放谁收”工效挂钩的信贷管理体制，信贷人员出于对自己的工资、 奖金考虑，多数乐意发放担保、质押等安全性较高的贷款，而推广小额农贷，则要 面向成千上万农户进行资信调查评估、建档定级、收贷收息等，普遍感到工作量大， 费时费力，加上基层信用社信贷人员不足，多数信贷员对小额农贷的发放不感兴趣。 如2002年人民银行澧县支行针对小额农贷发放情况，对澧县农村信用联社所有信贷 人员（含各乡、站的干部）进行了一次问卷调查，调查结果显示：70%以上的信贷 人员对小额农贷的发放持消极态度。 （三）村干部、农户认识上存在误区。由于宣传力度不够，一些农户对小额农贷了解不清，认为农信社推广小额农贷是在 走过场，对农信社真心实意为农民办好事将信将疑，对小额农贷持观望态度。

部分 农户还认为，现在信用社既然让贷款，不管是否用得着，都要借此机会贷一笔。部 分农户家庭有时全家都申请贷款，“跟风贷款”现象严重。如澧县当市镇荷花堰村共 有212户农户，全家申请贷款的居然达48户，占总户数的23%。 2、信用环境制约 着农户小额贷款的进度 （一）依靠村党支部进行小额农贷的评定，发放得不到有效保障。目前，农村部分党支部、村委会不健全或有名无实，履行职能困难， 已经丧失在群众中的威信，更谈不上为农村信用社评定信用户、帮助发放、收回贷 款，致使农村信用社在这种乡村发放小额贷款时顾虑重重，怕农贷到期收回时得不 到乡村两级组织的有效支持。 （二）广大农民纯朴、诚实、守信的观念受到破坏。近些年来，部分企业或贷款户逃废金融债务形成不良风气，侵蚀了部分农 民的信用观念，“有借有还，再借不难”的信用意识逐步淡薄，赖帐思想滋生蔓延， 助长了农村信用环境的恶化。据郴州调查，有一农户利用小额信贷不要抵押物，使 用多个名字从信用社骗贷20多万元。 （三）乡、村两级集体贷款大量沉淀。不少农村集体贷款至今难以落实，已形成巨额不良贷款，难以收回。 司法部门打击不力。司法部门对逃废金融债务打击不力，信用社债权难以得到有效保全。

如澧县农村信用联社自1998年以来，该联社依法提起维权诉讼案件仅916件， 起诉标的达3905万元，但经法院审结并执行的案件仅为290件占案件总数的31.6%, 收回金额594万元，占总标的金额的15.2%，诉讼费开支高达147万元，占已执行金 额的24.7%。可以说，该社在依法维权上花费了大量的人力、物力、财力，但收效 甚微。 （一）贷款金额偏低，不利于部分农户发展生产。据了解，一些信用社在小额农贷度掌握上，多则5000元， 少则1000元，且规定在限额内调转使用，难以满足农民购置大型农机具、投资高效 农业项目等资金需求。 （二）贷款期限较短。《小额农贷管理指导意见》明确规定，小额农贷的周期应根据农业生产经营的实际周期确定，小额生产费用贷 款不超过一年。但多数信用社对小额农贷的实际期限不超过一年，与一些生产周期