花旗银行车贷(花旗银行按揭贷款)

采访·撰文/汪洋

在没有任何担保的情况下，花旗银行（本文指花旗中国有限公司）竟为个人批出高达50万元人民币的个人信用贷款。

李成林（化名）今年32岁，毕业于名校，工作在上海，是某外资公司的中层管理人员，颇受领导器重，前程光明。

当下，他有一个去知名商学院攻读MBA的机会，但作为家里的顶梁柱，他上有父母，下有孩子，每月还要偿还房贷、车贷，现金很紧张，支付高昂的学费是件难事。最终，他选择去申请个人信用贷款。

经过一套严密的流程审核，花旗银行一次性贷给他50万元。花旗银行无担保贷款部副总裁张景琪说：“这是花旗银行在上海最早发出的50万元个人无担保贷款案例之一。”

“我们之所以非常乐意服务像李先生这样的客户，是因为他们有规划财务的意识。”张景琪说，他们发现李成林有自己明确的财务规划，他会根据自己的收入来控制自己的支出。这也是花旗银行一直在中国市场推行的金融教育理念。张景琪介绍说，花旗银行推出的这款产品的一大特色是利率锁定、还款额固定。

花旗银行的这款贷款产品叫做“幸福时贷”，是其在中国市场推出的首个信用贷款。“幸福时贷”2008年5月首现上海，如今正式登陆北京。

上海经验：从20万到50万

月薪3000元即可申请个人信用贷款，这是花旗银行、渣打银行等外资银行给申请人提出的一个最基本要求，在中资银行还将信用贷款瞄向大公司高层管理人士的时候，外资银行已经降低姿态，盯上了普通白领们。

一袭职业装扮、手挎LV包包的Office Lady“杜拉拉”在向银行贷款时遭遇难题。与所有初入职场的年轻人一样，杜拉拉崇尚名牌，生活小资，在痛快消费的同时也是无房、无车一族，遇到紧急的大额消费时，她没有不动产可抵押。这是“幸福时贷”登陆北京的发布会上，通过演员扮演的“杜拉拉”之口，阐释“幸福时贷”的客户定位及产品的无担保、无抵押特色。

在中国个人信用贷款领域，中资银行是先发力者，但基于对风险的考量，很多银行退出了这个市场。仅存的几家大银行，如工行等对申请信用贷款的个人条件要求很高，令很多白领们望而却步。

“市场层面存在巨大的潜力。”花旗银行（中国）有限公司执行副行长石安楠表示，对于购房等大宗消费，通常人们会采用房贷；对于一般的小宗消费往往使用信用卡。而介于两者之间的市场还存在空白需要弥补，无担保贷款在其中有用武之地。抓住消费者心态正在发生变化的契机，外资银行迅速抢占了这个国内市场的空白。

在上海市场，花旗无担保贷款的目标客户主要是三类人群：一是有固定收入的工薪阶层；二是医生、教师等专业群体；三是有稳定收入来源的自营企业主等。该产品确定的基准利率（年利率）为8.8%，贷款期限为6个月至4年，这也是目前开展个人信用贷款的普遍期限。

张景琪说，“幸福时贷”面对不同客户实行风险计价，银行方面会考量每个客户的整体资信状况，据此在8.8%的基准利率基础上上下浮动1.5%，贷款利率执行区间大致在7%~10%之间。此外，每月账户管理费为贷款本金的0.49%，按月支付，这也意味着年化账户管理费约6%，利率+账户管理费≈15%。而同期央行确定的3~5年（含5年）人民币贷款基准利率为5.76%；5年以上的为5.94%。

与5.76%的央行基准贷款利率相比，15%的成本显然有点高，但石安楠反复强调，无担保贷款在上海地区反响“非常”强烈，需求“非常”旺盛，但未透露具体的数据。

统计了一年多的数据，张景琪表示，从上海客户的贷款情况分析，其消费目的和用途比较健康，大概的比例为：30%左右的客户用于装修，30%左右用于购买一些大型家用电器，13%用于旅游，10%用于买车，10%用于进修，另外7%用于结婚。

与一年多前刚推出这个业务相比，如今的规定有了细微的改变，如最高贷款额度不断提高，从20万元到如今的50万元。“贷款额上限提高到50万元，是衡量了现在诸多消费支出所需要的消费金额后综合评定的。在这种情况下，客户买车、装修等基本需求可以满足。”张景琪说。

“幸福时贷”的贷款额度依据个人信用和收入水平进行综合评定。去年在上海刚推出时最高贷款额度可为月收入的6倍左右，目前在北京的最高贷款额度可为贷款申请人月收入的8倍左右。

贷款额度的提高也是花旗银行对该业务在上海市场取得良好表现的一个经验总结，“比我们预想的要好很多。”石安楠表示，坏账率低于预期，市场反响高于预期，因此才不断调整、提高额度。

风险控制：积蓄18个月后进京

花旗并不是第一个在中国市场上推行个人信用贷款的外资银行，早在2007年7月，渣打就推出了“现贷派”，并随即展开了来势凶猛的市场推广，地铁、网站、电话、短信随处可见其身影。

与渣打相比，花旗的策略偏谨慎，不仅时间上晚了一年，在推广城市的数量上也有明显差距，迄今为止，花旗只在北京、上海开展了这个业务，而渣打的足迹已经遍布大连、重庆、南昌等二三线城市。

对此，石安楠表示，花旗在中国的业务非常广阔，从高端的私人银行到贵宾理财、睿智理财，针对中产阶级的无担保贷款，再到针对农村市场的贷款公司，“我们的产品线有很多，但推出产品需要时间，也要有策略，所以我们一方面积极推出很多市场第一的创新产品，同时也按既定步骤开展其他工作。”

基于对风险的考量，花旗在充分了解上海市场的运行情况后，才选择在18个月后的今天登陆北京。“（这个业务在上海）推出后，我们做了大量的跟踪调查，了解客户反映。”

丰富的海外经验是花旗的优势所在。“我们这个业务进入中国市场的时候，由于是比较新的事物，数据、经验都不够，我们借鉴了与中国相类似的新兴市场的经验，比如印度、印度尼西亚等。”指标性的东西先引入进来，当然不能全盘接受，石安楠说：“我们会对指标进行符合中国国情的调整，最后拟订出符合中国消费者具体情况的指标。自去年5月在上海推出‘幸福时贷’后，我们花了一年多时间来了解中国消费者的情况、积累经验，这些经验将应用于北京的客户。”

“客户在申请贷款之初需要先与银行申明贷款用途并签定契约，由本人签字，承诺其贷款用途用于消费；而在银行顺利放款后，客户也需要配合银行提供相应的消费凭证。我们希望并鼓励客户尊重这样的契约精神。”石安楠说。

本期专家

石安楠（Anand Selvakesari）

花旗银行（中国）有限公司执行副行长、花旗中国消费金融业务和银行卡业务总裁。1991年在印度加盟花旗银行，担任运营部助理经理。自2006年4月起在中国任职，在此之前，他曾担任花旗集团台湾零售银行主管。

在大家心目中，外资银行主要是服务高端客户的，花旗为何会推出针对广泛大众的产品？不同收入的客户在花旗的地位是否不同？

石安楠：中国幅员辽阔，花旗在中国开展零售银行业务，主要分为五部分来针对这么广阔的市场：高端的有私人银行、花旗贵宾理财和花旗睿智理财；针对中等收入的有个人贷款业务；针对农村市场的有花旗贷款公司。所有这些都是对这个市场不同类别客户提供服务的不同方面，几个方面要均衡发展。中国市场太大，而且太重要了，每个部分都很重要。

个人无担保贷款在海外成熟市场上是一种常见且被广泛接受的金融工具，花旗不仅在欧美而且在亚洲其他市场也有类似的业务，中国市场与其相比有何不同？

石安楠：跟其他市场相比，国内消费者有几个明显的特征：一是对贷款产品有很强的选择性，国内消费者目前还是主要以存款为主的群体，如果没有很明确的消费目标，他们不会轻易去贷款；二是与成熟市场相比，国内消费者还不会过度使用杠杆，在成熟市场，一个消费者可能有很多信用卡，有很多笔贷款，而在国内，这种现象还不普遍。不过，这个市场在发展，客户需求也在增大，只要他们有偿还能力，他们也会愿意尝试这个产品。还有一个区别是在定价方面。在中国，“幸福时贷”针对不同的客户，利率差别不会大过3%，而在成熟市场，根据客户的自身情况及风险承受能力不同，利率差距可以达到8%~10%。

目前，在中国市场上推出个人无担保贷款的银行并不止花旗一家，你们的产品与其他银行相比，有何不同？

石安楠：其实无担保贷款是个本质很简单的产品，产品与产品本身并没有很大的区别，如果一定要说区别，一是贷款利率，二是贷款的效率，三是对客户群的划分，四是还款期限的长短。此外就是我们对客户的金融教育，这是我们的一个重要特点，我们时刻提醒我们的客户，要善待自己的信用。如果你今天在花旗银行做了贷款，然后按照要求及时足额还款，我相信，你不仅会在花旗银行会有好的信用记录，在其他金融机构的信用上也会有体现。

“幸福时贷”业务在中国开展以来，坏账情况怎样？你们如何规避风险？

石安楠：关于贷款质量，作为一种信用贷款产品，虽然不方便透露具体数据，但我们可以告诉你的是，我们在这方面的表现非常好，远远好于预期。

关于风险管理问题，花旗无担保贷款产品在很多国家做了很多年，经验很丰富，花旗中国有一个很完善的后台系统和运营系统，我们在做风险管理的时候，一是把海外的经验引入到国内，另一个是借助国内的征信系统，大家都知道，中国央行有征信系统。我们把这两部分结合起来，然后形成花旗自有的一套风险管理机制。到目前为止，我们非常满意这套风险系统。

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