办理车贷通过率(按揭车贷通过率)

自2016年8月限额令发布后，小额分散资产端成为备受关注的重点，也是平台业务转型的重点，不少平台纷纷转型至车贷领域。

据第三方网贷数据不完全统计，截至2017年年末，业内至少有241家正常运营的P2P网贷平台以车贷为主要业务，占正常运营平台数量（1539家）的15.7%。截至2017年12月末，2017年P2P车贷总规模为2477亿元，P2P车贷贷款余额约653亿元，车贷余额在整个P2P网贷中的占比为5.4%。P2P车贷历史累计交易规模达到5678亿元。

一直以来，车贷平台因高息和强抵特色而备受投资人的欢迎，而最近的现金贷风波亦是席卷整个行业，加上备案大考临近，使得投资人对于信贷平台保持观望态度，车贷平台的成交量出现大幅增长。

那么，以小额分散著称的车贷平台是否必然通过大考？其实不然。车贷资产可细分为车抵贷、车质贷、车商贷、融资租赁、汽车垫资等模式，车抵贷和车质贷因为面向个人相对较为合规；而车商贷和汽车垫资的借款主体为企业，实质上属于企业经营贷，超额的可能性较高；而融资租赁资金流向较为复杂，存在一定的政策风险。

笔者以北上深杭四地车贷平台为研究对象，加以四地的备案要求，观察北上深杭网贷平台的备案通过率。

01

深圳——备案通过率不超过3成

深圳作为网贷第一城，一直是网贷行业的标杆地。

据网贷研究数据不完全统计，2017年12月深圳地区网贷平台成交总额为333.24亿元。截至12月31日，深圳市在运营平台数260家，累计平台数量达694家，占广东省累计平台数量的72.59%，P2P平台数量在广东省排名第一。

据了解，目前深圳市的备案登记管理办法正在审批，最快月底前将发布，而完成首批备案登记的时间或在3月前。其次，备案工作将下放到区金融办负责，而且交由第三方验收。而且，深圳备案登记的必要前置条件为存管属地化、限额等。这意味着，未完成存管属地化和限额要求的网贷平台将无法通过备案。

有平台负责人表示，对于整个行业来说，最大的备案难点在于存量“超限额”资产的处置，业内预测目前存量资产规模约为6000亿，短时间消化难度非常大。

那么，大体量平台在备案上是否具有优势？该人士表示，能否备案，关键因素其实是在于平台业务是否合规、经营是否合法。大体量平台可能存在相对优势，即得益于规模大、品牌大，通常会率先受到监管重视，提前开展检查整改工作，先发优势明显；但大平台的挑战在整改阶段，大体量平台早期扩张时可能涉及多种业务，这些业务是否完全合规，如果有“灰色历史”，能否在短时间内清理完毕，所以从这一层面来说，大平台在备案上并不见得具有绝对优势。

该人士进一步补充到，现在两类平台在备案上可能不太乐观。一个是待收低于1亿的小平台，仅象征性备案，以清退或者是劝退为主，不会成为主导。对于十亿待收以上的平台会谨慎备案，避免群体性事件的发生。待收处于1亿到10亿之间的中型平台，对于监管比较有利。

另外，业内普遍预测，最终通过备案的深圳P2P平台应不超过三成。

而回到车贷平台备案的议题，笔者统计了深圳涉及车贷业务的主要网贷平台，名单如下：

其中投哪网、人人聚财、e融所、宜聚网、迷你金服、后河财富、果树财富、立业贷等平台业务较为合规。

不过业务合规亦并非通过备案的唯一要素。据相关车贷平台负责人向笔者透露，平台资金流、盈利和经营可持续性也是监管纳入备案参考的要素。通不过备案的平台，监管层其实已经给出了参考意见，既要照顾市场情绪，也要考虑行业的稳定发展，不会一刀切地强制关停所有未通过平台，而是分类处置，即良性退出或者寻求兼并。

02

上海——首批备案平台不超过10家

据了解，上海备案的原则是“从严把控、不设指标、合规一家、确定备案一家”，首批备案在数量上进行严格控制，预计90%以上的网贷机构都无法在首批获得备案登记，预计仅有5-8家机构能获得首批的备案登记。

1月12日，上海市浦东区金融局组织网贷备案工作会议，仅有20家P2P平台受邀参加，其中包括平安旗下的“陆金所”。而点融网、拍拍贷、信而富等平台可能因违规存量过多，无法在第一批获得备案登记。

有报道指出备案平台不超过100家，有平台人士指出，目前没有听说备案平台有数量限制，只要合规一家就能通过一家，但整体通过备案要求很高。

据网贷研究数据不完全统计，2017年11月，上海地区平台成交总额为477.44亿元，占全国成交额的25.57%，贷款余额为2526.42亿元。截至2017年11月，在运营平台243家，累计平台达679家，累计问题平台436家。

据笔者统计，上海涉及车贷业务的平台并不多，名单如下：其中车能贷和百财车贷2家平台业务较为合规。

03

北京——备案进度或快于沪深地区

自57号文发布后，深圳、上海两地动作频频，而北京自去年3月下发整改要求、7月下发备案细则后，再无曝出更多消息，不过近日有媒体报道北京已正式开启备案登记工作，金融工局正式下发通知，明确验收备案只求质量不求数量，通过一家备案一家。具体通知如下：

各机构，目前我市P2P网贷机构风险专项整治工作情况如下：

1、我市验收工作尚未启动，我们正在按照国家有关部门规定进行准备；

2、验收标准没有所谓的细则，均根据国家1+3的规定、57号文及148项规则；

3、验收备案只求质量，不求数量，通过一家备案一家，没有数量额度等限制。

请大家合规经营，遵守备案规定，做好验收准备。

据知情人士透露，从备案进度上来讲，北京会快于深圳和上海。去年3月北京就下了整改意见通知书，所以它的细则是最早的，定的内容细则也比较全，收到整改意见通知书的平台都在做整改。

除了超额的存量业务是备案难点，该人士补充到，备案的难点还在于三点：一是网贷平台作为信息中介不能做兑付，二是严格的信息披露，三是现在的定期理财产品，90%以上的平台都有理财计划，存量比较大，这条如果监管坚决执行比大部分平台影响比较大。

据网贷研究数据不完全统计，2017年12月，北京地区P2P网贷行业成交额为460.92亿元，贷款余额为4046.47亿元。截至2017年12月31日，北京在运营平台数量345家，累计问题平台375家，累计平台达720家。

据笔者统计，北京地区涉及车贷业务的主要平台如下：其中仅有利网、短融网、百金贷和网筹金融的业务较为合规。

04

杭州

12月18日，浙江省发布《浙江省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则(试行)(征求意见稿)》（下称《浙江备案细则》）。虽然浙江杭州地区金融监管部门在2017年12月召开会议表示要加快整改速度，将网贷平台备案时间表提前。但根据杭州当地多家平台的反馈，目前尚未接到监管层更明确的指示。

需要注意的是，关于浙江地区的网贷平台备案工作的传言一直很多：“首批备案二十家。”、“首批备案50家。”、“有20家左右的平台已经内定好了，等着公示。”等等。不过据杭州一家头部网贷平台介绍，浙江当地暂时没有整改验收通过、被认定为合格类的平台出现。

据网贷研究数据不完全统计，2017年12月，浙江地区平台成交总额为349.47亿元，贷款余额为1089.35亿元。截至2017年12月31日，浙江地区在运营平台数量207家，累计平台575家，累计问题平台368家。

据笔者统计，杭州地区涉及车贷业务的平台名单如下：其中连资贷、聚车金融和浙江车贷网3家平台业务较为合规。

备案不是终点。据平台负责人表示，备案是监管部门对网贷平台各项经营指标的检验，通过备案，意味着平台在经营层面、业务层面的合规程度符合国家标准。而安全，我们更多是从投资者权益的角度来定义的，用户判断一家平台是否安全，涉及的指标多且是动态化的，包括业务的风险、经营的风险、人的风险等等，合规只是其中的一项。总的来说，备案只是平台取得的一个网贷行业从业资质，而平台安不安全，是需要结合平台实际经营过程中不断变化的各项指标数值来判断的。

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