山东小额贷款公司协会(小额贷款公司行业协会)

山东省小额贷款公司第五期从业人员资格认证培训班培训资料山东省小额贷款公司第五期从业人员资格认证培训班东省小额贷款企业协会2014.12济南自觉接受监管严格实施自律保证小贷公司健康发273.信贷法律基础知识及相关案例分析97山东省小额贷款公司从业人员??自觉接受监管严格实施自律保证小贷公司健康发展?杨媛媛?21.4102济南?2014年12月?一、小额贷款公司的基本情况?二、我省小额贷款公司总体经营情况?三、我省小额贷款公司试点政策及演变?四、自觉接受监管严格实施自律11.定义银监会在23号文中对小额贷款公司的定义：由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。2009年，省政府办公厅发布《山东省小额贷款公司监督管理暂行办法》（鲁政办发〔2009〕82号），将小额贷款公司定位为：以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷的新型地方金融组织。2.与银行区别是否为金是否可以监管部门自律组织贷款情况融机构吸收存款银行业协门槛高、商业银行是是银监会会放贷较慢各地不山东省小小额贷款同，我省条件低、否否额贷款企公司为省金融放款快业协会办23.小额贷款公司的作用?1.增加了融资渠道，一定程度上缓解农户和中小微企业融资难的问题。

?2.完善多层次金融体系，促进金融组织的竞争。?3.有利于规范民间借贷。?4.民间资本进入金融领域的具体实践。从2004年开始，我国正式提出要积极培育和发展小额信贷，2005年初，央行先行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古个省区开展小额贷款公司试点工作。2008年山东省组织开展了小额贷款公司试点工作，首批批准设立了淄博张店汇通小额贷款有限公司和临沂市罗庄区江泉小额贷款股份有限公司。3我省目前情况截至2014年10月底，全省共有400家小额贷款公司，注册资本494.53亿元，全省已有132个高新区、开发区、保税港区、旅游度假区共计160个区域开展了试点，县区覆盖率达到96.35%。截至2014年10月底，全省已有397家小额贷款公司开业并发生贷款业务，营运资金共计530.41亿元，其中：注册资本488.43亿元，债务融资余额41.98亿元,贷款余额531.36亿元。2014年1-10月累计为56,328户发放贷款70,622笔，共计974.6亿元。4从试点区域分布看，全省15个市已实现全覆盖，其余枣庄、烟台2个县（市、区）尚未开展试点。从贷款流向看，涉农贷款519.43亿元，小微企业贷款532.7亿元，金额分别占贷款总额的53.3%、54.66%。

从贷款期限看，0-6个月的816.95亿元，7-12个月的155.07亿元，12个月以上的2.59亿元，分别占贷款总额的83.82%、15.91%、0.27%。从经营情况看，397家公司资产总603.13亿元，负债总计51.37亿元，净资产总计551.75亿元。2014来，利息收入累计51.02亿元，营业利润累计33.58亿元，累计纳税12.14亿元。与全国情况对比：2014月末全国共有8394家小额贷款公司，从业人数达到102405人，注册资本7857.27亿元，贷款余额8811亿元。我省2013月末共有400家小额贷款公司，从业人数4974余人，注册资本486.52亿元，贷款余额516.12亿元，分别占全国总数的4.8%、4.9%、6.2%、5.9%。注册资本居全国第六（前五名分别是江苏、浙江、四川、广东、重庆）贷款余额居全国第六（前五名分别是江苏、浙江、重庆、四川、广东）5几个重要文件：文号文件名称鲁政办发〔2008〕46号《关于开展小额贷款公司试点工作的意见》鲁政办发〔2009〕82号《山东省小额贷款公司监督管理暂行办法》《关于进一步推进小额贷款公司试点工作有关问题的通鲁政办发〔2010〕18号知》《山东省人民政府办公厅转发省金融办等部门关于促进鲁政办发〔2012〕21号小额贷款公司规范健康发展的意见的通知》鲁政办发〔2013〕34号《关于鼓励和支持小额贷款公司发展有关事宜的通知》6两个配套文件：文号文件名称鲁金办发〔2008〕1号《山东省小额贷款公司试点暂行管理办法》鲁工商企字〔2008〕251号《山东省小额贷款公司登记管理试行办法》（一）机构定位2009年，省政府办公厅发布《山东省小额贷款公司监督管理暂行办法》（鲁政办发〔2009〕82号），将小额贷款公司定位为：以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷的新型地方金融组织。

2012年《山东省人民政府办公厅转发省金融办等部门关于促进小额贷款公司规范健康发展的意见的通知》进一步明确，其涉及的财务报表、财务核算、信贷等业务，参照金融企业执行。各级工商、房管等相关单位参照对银行业金融机构的政策，为小额贷款公司办理工商登记以及担保抵（质）押等事项提供便捷服务。7（二）准入条件1.在试点范围方面，2008年46号文规定为县级行政区划；2010年18号文将经济开发区、高新技术产业开发区、保税港区纳入试点范围。2.在注册资本方面，201018号文统一设定了有限责任公司5000万元和股份有限公司1亿元的下限，没有上限。文件规定股东必须是本县（市、区）的。2008年46号文将本县（市、区）股东合计持股比例下限放宽至60%，2010年18原则上不吸收省外股东入股。开始允许境外投资者、外商投资企业以及具备出资条件2012年21号文的优秀省外企业参股。取消本县（市、区）股东持股比例不得低于60%的限制，满足一定条件的国内企业或境外机构设立小额贷款201334号文公司时，经批准可不受主发起人及其关联方持股比例上限、发起地域、设立家数的限制。8文件规定主发起人原则上是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地骨干企业，净资产不低于5000万元（欠发达地域鲁金办发2008不低于2000万元），资产负债率不超过70%，连续三年年号文赢利且利润总额在1400万元（欠发达县域550万元）以上。

除满足上有条件，主发起人还必须是本县（市、区）销售收入和上缴税收前20强或近三年实现利润合计2010年18号文1500万元以上的骨干企业。文件规定主发起人的持股比例上限为20%，其余单个自2008年46人、企业法人、其他经济组织及其关联方持股比例上限为10%，下限为5‰。2010年18号文将主发起人持股比例上限提高到30%。2011年省金融办下发的《关于明确小额贷款公司规定股权结构或注册资本变更后，法人股东变更股权结构和增资扩股持股比例不得低于50%。有关事项的通知》将主发起人的持股比例上限提高到49%，同时2012年21号文规定下限为20%，其他股东及其关联方持股比例上限提高到15%。在坚持主发起人本地化的基础上，将主发起2013年34号文人及其关联方持股比例上限提高到51%。9文件规定小额贷款公司董事长和总经理须从事银行业2 年鲁金办发2008 号文以上或从事经济工作5年以上。要求小额贷款公司董事长须为在本县具有 一定影响、资金实力雄厚且声誉良好的企业家，拟任总2008 年18 号文经理应在 近10 年的从业经历中有 年以上银行业从业经历。建立高管人员备案制度，不具备金融业从业经历2009年82号文或金融合规经营意识淡薄的高管人员不予备 案。

持有山东省小额贷款企业协会颁发的从业资格证鲁金办字2013 年145 年者也将能获得总经理任职资格。1.在经营区域方面文件规定小额贷款公司放贷只能投向本县（市、区）的客户，不2008 年46 号文允许跨县（市、区） 经营允许设立在设区市市区的小额贷款公司可将20%的资金投2010 年18 本地级市的其他城区保持县（市、区）设立的小额贷款公司经营区域不变，同时稳步扩大城区小额贷款公司经营区域。在设区市某2013 年34 额贷款公司，连续2个年度分类评级达到级的，允许其经营范围扩大至本市其 他区。10 文件规定允许小额贷款公司从不超过两个银行业金融机构融入不2008 年46 号文超过资本净额50%的资金。允许金融创新试点县中经营良好的小额贷款公司 在引入2012 年21 号文优先股股东等方面探索拓宽融资渠道。1）连续2 个年度 分类评级达到级的小额贷款公司，经批准可在引入优先股股东、向法人股东定 向借款、在小额贷款公司之间进行资金拆借、与多家银行业金融机构和融资性担 保公司开展合作等方面进行融资创新；2）允许以多种新型方式融资的小额贷款 公司范围扩至2013 年34 号文全省，鼓励小额贷款公司通过发行私募债券、中小 企业集合票据、资产转让、资产证券化等方式，借助资本市场依法合规开展直接 融资，并提高融资上限，并规定小额贷款公司各类债务融资余额总计不得超过注 册资本的2 倍。

3.在贷款利率方面鲁金办发2008 号文规定小额贷款公司利率:?按照市场原则自主确定。?上限——不得超过司法部门规定的上限(不得超 过同期银行贷款利率的四倍)。?下限——人民银行公布的贷款基准利率的 0.9 倍。11 文件规定小额贷款的限定标准设定为 50 万元，要求 70%的资金应鲁金办发 2008 发放给单户贷款余额不超过50 万元的小额借款人年1 号文将注册资本达到 亿元的公司小额贷款限定标准提高到2010年18 号文100 万元将小额贷款的限 定标准提高到200 万元，要求70%的资金应发放给单户贷款余额不超过200 万元 的小额借款人，2013 年34 号文其中单户在50 万元以下的贷款不少于20%。文件 规定规定公司不得向股东发放贷款，鼓励其面向农2008 年46 号文户和微型企业 提供信贷服务严禁小额贷款公司向房地产企业发放贷款，并2011 年省金融办下 发通且要尽快消化存量房地产贷款知进一步完善小额贷款公司小企业贷款风险 补偿和县域金融机构涉农贷款增量奖励机制，鼓励各级政府用其所得税、营业税 等地方留成部分2013 年34 号文按一定比例奖励“支农、支小”业绩突出的公司。

12 ?6.在分支机构设立方面?2012 年21 号文允许上年度分类评级达到级且 注册资本达到1 亿元以上的小额贷款公司在本县(市、区)范围内设立分支机构。? 注册资本自1 亿元开始，每增加5000 万元，可申请增设1 家分支机构，但最多 不超过3 家。?已设立2 家分支机构且注册地在设区市市区的小额贷款公司，经 注册地人民政府同意并对分支机构承担风险防范与处置责任的情况下，可申请在 本市其他区范围内设立第3 家分支机构。（四）退出机制鲁金办发2008 规定小额贷款公司法人资格的终止包括结算和破产两种情况，未规范其惩戒退出机制；2009 年82 号文要求有下列情形且情节特别严重或逾期不改正的，由县级 主管部门逐级报省级主管部门批准后暂停其试点资格。1.未经批准分立、合并或 者违反规定对变更事项不报批的；2.拒绝或阻碍监管部门监督检查的；3.不按规 定上报报表、有关资料，或提供虚假、隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统 计报表的；4.有洗钱行为的；5.监管部门根据审慎原则认定的其他行为。13