小额贷款公司问题(小额贷款问题公司怎么处理)

现代商业MODERN BUSINESS181金融视线Financial View小额贷款公司是指由自然人、 企业法人与其他社会组织投资设立， 不吸收公众存款， 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款起源于上世纪 ７０年代， 由孟加拉国经济学家尤努斯首次提出。我国早在２ ０ ０ ５年就于山西平遥进行试点， 并于２ ０ ０ ８年正式颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》 （下简称 《意见》）。 自《意见》发布后， 我国的小额贷款公司如雨后春笋般快速繁殖。 根据２ ０ １１年３月央行发布的 《２ ０ １０年小额贷款公司数据统计报告》 显示， 截止至２ ０ １０年底全国共有小额贷款公司２ ６ １４家，实收资本１７ ８ ０ ．９ ３亿元， 贷款余额达１９ ７ ５．０ ５亿元， 很好缓解了农村经济体、 中小企业融资困难问题， 为不同需求层次的客户群体提供了更有效、 更便利的差异化产品和服务。一、 小额贷款公司的 ＳＷＯＴ分析ＳＷＯＴ分析是一种使用最普遍的企业内部分析方法。 它主要根据企业自身条件，通过优势（ｓ ｔ ｒ ｅ ｎｇ ｔ ｈ）、 劣势（ｗｅ ａ ｋｎｅ ｓ ｓ ）、 机会（ｏ ｐｐｏ ｒ ｔ ｕｎｉ ｔ ｙ） 以及威胁（ｔ ｈｒ ｅ ａ ｔ ） 四个方面的分析来进行企业定位和战略选择。

（一） 优势１、 有效调整金融资源， 缓解小经济体融资困难。 我国地域广阔， 经济发展很不均衡， 金融资源多集中在东部发达地区， 西部地区特别是其农村地区十分欠缺资金支持。小额贷款公司的出现可以有效地引导资金流向， 使金融资源配置趋于合理。 另外， 小额贷款公司具有制度灵活、 贷款期限短、 程序简单等特点， 比其他金融机构更适用于解决小经济体的融资问题， 对中小企业的 “供血”更具有得天独厚的优势。２、 实行市场化利率， 推动小额贷款市场需求。 小额贷款公司没有设定统一利率，资本价格由市场供需决定， 一般而言其利率要高于商业银行而低于民间自主借贷， 这样， 小额贷款公司就可以利用其利率优势和灵活快速的特点来拓展市场。（二） 劣势１、 法律法规待完善， 制度建设进展慢。从严格的意义上来说， 小额贷款公司并不具备金融机构的名分， 因而相关法律的使用受到了限制， 同时也无法享受金融机构的各项优惠政策。 另一方面， 贷款业务又属于金融行为， 有别于一般商品， 所以《公司法》 中也缺乏可用的专门条款。 基于法律法规缺失而导致的小额贷款公司性质及身份的不确定性，其制度体系的建设也难以正常有效的开展。

２、 资金来源有限， 承担信用风险。 相关文件规定， 小额贷款公司不准吸收公众存款， 银行等金融机构对它的注资金额也不得超过资本净额的５ ０ ％， 这就直接导致了小额贷款公司资金来源问题， 限制了它的规模发展。 同时， 公司不能参与银行的征信系统，也就无法获得贷款人的信用信息， 从而增加了它所承担的信用风险。（三） 机会２ ０ ０ ９年６月， 银监会颁布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》， 为小额贷款公司的发展指明了方向。 对于那些信誉良好、 有发展潜力而改制成为村镇银行的公司， 可以通过开展储蓄业务吸收资金的方式解决资金短缺问题， 从而具备更强的生存和发展能力。 另外， 小额贷款公司以服务“三农” 为宗旨， 现今国家加大“三农” 建设支持力度， 积极构建社会主义新农村的政策动向也为其提供了发展良机。（四） 威胁小额贷款公司经营原则明确规定， 其贷款上限不得超过司法部门规定， 下限也不得低于央行贷款基准利率的 ０ ．９倍。 在严格设定界限的情况下， 市场调节丧失有效性。在利率受到管制的市场化机制下， 小额贷款公司对于风险的抵制能力会受到明显的削弱。 同时， 根据《村镇银行管理暂行规定》，改制成为村镇银行的小额贷款公司必须由银行控股。

这种改制意味着丢权的规定无疑会严重挫伤小额贷款公司的积极性。二、 小额贷款公司面临的问题（一） 资金问题通过ＳＷＯＴ分析不难看出， 小额贷款公司的资金来源是它发展的瓶颈， 由于《意见》 中相关规则的限制， 它的融资渠道十分有限。 同时， 它的身份属于非银行金融企业，无法正常享受金融机构的优惠政策。 不仅如此， 对于利息收入， 公司还需缴纳全额营业税和２ ５％的所得税， 可见沉重的赋税也加重了企业的资金问题。（二） 风险问题由于无法参与银行个人征信系统， 小额贷款公司面临着严重的信息不对称。 在缺乏贷前和贷后调查的情况下， 公司很容易与不良信用客户发生借贷关系。 同时， 公司目前无法形成规模效益， 抵抗风险的能力也很弱，一些突发性事件就可能导致企业陷入危机。（三） 布局问题小额贷款公司的布局存在着纵向和横向两方面的问题。 从横向来看， 公司呈现出“东多西少” 的态势。 ２０ １０年末， 浙江、 江苏和安徽三省注册的小额贷款公司达到 ５０ ４家， 占总数的 １９．３％， 而西部地区的西藏、新疆以及青海总共才３ ４家， 其中西藏自治区只有一家。 另一方面， 小额贷款公司多扎堆于商业银行较多的城镇地区， 对于真正拥有小额贷款市场的基层村镇缺乏重视。

这种布局导致公司不仅要接受来自各个商业银行的压力， 还形成了行业内部的激烈竞争， 不利于小额贷款公司的可持续发展。（四） 发展问题除了上述资金、 风险等问题会限制小额贷款的发展外， 缺乏有效监管和法律保障以及盈利能力弱也是制约其发展的重要因素。 虽然有《意见》 和《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》 等文件相继出台，但彼此并不能构成一个完整的体系， 特别是专门法律的空缺使得小额贷款公司的利益缺乏保障。 另外， 根据小额贷款公司管理办法规定， 以有限责任公司形式注册的， 其注册资金不得低于３ ０ ０ ０万人民币； 以股份有限公司形式注册的， 其注册资本不得低于６ ０ ０ ０万人民币。 可见， 公司成立的前期投资是很大的， 再加上各项成本及税负， 即使经营良好公司三年内基本只能处于微盈利状态， 脆弱的盈利能力也限制了其发展的空间。三、 实现小额贷款公司可持续发展的相关建议（一） 积极推动接入信贷征信系统， 建基于 ＳＷＯＴ分析的我国小额贷款公司发展问题及建议欧阳邵杰华北电力大学经济与管理学院１０２２０６【文章摘要】自 ２０ ０ ８年颁布《小额贷款公司试点的指导意见》 以来， 小额贷款公司从最初的不到 ５０ ０家发展到２０ １０年末的２６１４家， 发展十分迅速。

它在满足中小企业融资和促进欠发达地区以及广大农村地区经济发展方面发挥了重要作用。 但该行业作为一个刚起步的新兴行业， 有很多问题和缺陷有待发现和解决。 文章基于对小额贷款公司的 Ｓ Ｗ Ｏ Ｔ分析， 对其面对的问题进行了剖析， 并就如何实现小额贷款公司可持续发展提出了一些建议。【关键词】小额贷款公司； Ｓ Ｗ Ｏ Ｔ ； 融资渠道； 风险控制》 转 １８０页