小额贷款公司 风险(小额贷款风险公司有哪些)

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人物介绍：

莫秀根，中国人民大学中国普惠金融研究院研究总监，经济学博士，毕业于美国密西西比州立大学商学院金融经济系，同时拥有美国宾夕法尼亚州州立大学农学、环境和区域经济学硕士；研究领域为普惠金融、农村经济、项目及政策效果影响分析。擅长面板数据、非实验数据、时间系列和空间数据的建模分析方法。曾在政府部门、国内和国际NGO组织等机构担任副局长、副处长、研究员、项目和政策总监等职务。

用过花呗、借呗、微粒贷的朋友，都赞叹它们的方便灵活，慢慢地养成习惯后就离不开它们。实际上，除了花呗、借呗以外，市面上还有许多类似的产品，比如京东、飞贷、平安普惠等，后面这三种产品都由小贷公司提供。

我国在这小贷方面的先进程度，已经远远超越了很多国家，但是仍有一部分朋友对小额贷款不放心，特别是对网络小贷持有怀疑态度，怕有什么风险，不敢接受这种令外国人嫉妒的服务，宁愿忍受各种捉襟见肘的尴尬，甚至因为资金周转问题错失商机。

其实，从客户角度来看，小贷并没有什么风险。相反，小贷公司把钱借给客户，倒是要承受一定的风险。它们在自负盈亏、自担风险的情况下，为大量中小微企业和弱势群体提供小额、分散、简便、快捷的服务。

最近，中国普惠金融研究院（CAFI）和中国小额贷款公司协会调查了399家小贷公司并做了比较严格的量化分析，发现它们提供的贷款有49.85%在1万元以内；有48.17%在1-5万元之间。它们服务的是真正的“中小微弱”客群。另外，小贷公司在促进金融科技的普及应用、为微型经济输送营养、稳定就业等方面都发挥了非常重要的作用。

通过研究，CAFI也发现其风险存在一定的规律，通过查看小贷公司的十个特征，我们可以了解哪些公司存在风险隐患，哪些措施可以控制风险。

01

看公司成熟度

我国出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）以后，小贷公司才得以允许开展业务，因此小贷是一个比较年青的行业。小贷公司的信贷业务属于风险业务，对客户还款能力、经营活动的现金流等的判断需要依靠经验的积累。数据告诉我们，小贷公司经营年份越久，其贷款不良率越低。

02

看人才素质

人才的重要性不言而喻，而且人才类型也很关键。研究发现，目前有些小贷公司投入大量人员进行风控，但却没能降低贷款不良率，增加大学以下学历员工的比例对控制不良率没有作用，真正起作用的是提高风控部门中研究生及以上学历的员工比例。

03

看还款方式

目前小贷公司主要有四种还款方式：“到期一次性还本付息”、“分期等额本金”、“分期等额本息”、“分期付息到期还本”。大多数公司喜欢“分期付息到期还本”和“到期一次性还本付息”两种方式，完全使用这两种还款方式的公司，分别占44%和20%。但是，这两种方式对降低风险并没有作用。只有“分期等额本息”的模式可以显著地降低逾期率和不良率。

04

看贷款用途

前一阵子比较热闹的现金贷，是一种无指定用途的贷款，被怀疑具有较高的风险。分析发现，现金贷比例高的公司，逾期率也比较高，而不良率没有显著增加。看来借现金的客户中，确实有一部分人不能及时还款，但不至于恶劣到彻底不还钱。另外，当前小贷公司的现金贷比例很低，大可不必担心现金贷会导致很大的风险。

05

看贷款期限

当前最流行的贷款期限是6-12个月期，有80%以上小贷公司发放这种贷款。这是一个比较明智的选择，如果小贷公司发放期限为3-6月的贷款比例增加，不良率也增加。

06

贷款条件

担保抵押已经成为传统金融机构认可的具有标杆性的风险控制手段。信用贷款常常被认为是一种风险很高的贷款类型。事实上，担保抵押只能减少金融机构的损失，并不能降低风险的存在。分析发现，信用贷款在贷款组合中的比例增加并没有显著增加逾期率和不良率。

07

看服务对象

小贷公司的使命是服务“三农”、服务微型经济。这都是被传统金融机构认为是风险比较高的客户。现实中，大多数小贷坚守使命，有35%的小贷公司将农林牧渔业作为排列第一位的服务对象，60%的小贷公司将零售批发业作为排列前三位的服务对象。小额贷款公司78%的贷款用于小微企业和个体户的生产经营活动。我们的分析没有发现这些客户与贷款的逾期率和不良率有显著的关系。

08

看杠杆率

由于杠杆率限制，当前小贷公司的杠杆率比较低，在89%以内，而且有近80%的公司没有使用杠杆。当公司的杠杆率增加时，其逾期率也比较高，但是，不良率没有随之增加。杠杆率就是融资资本和自有资本的比例。融资多了，客户数量也随之增加，管理难度增加，逾期率也随之增加。

09

看线上线下

线上化已经成为小贷公司的发展趋势，小贷公司客户有99%是线上客户。这种非接触式的服务，常常使人怀疑其可靠性，互相怀疑对方的诚意。实际上情况与人们想象的相反，互联网小贷公司的逾期率和不良率都比线下的低。

10

看地域

有些地方的小贷公司比较容易出风险。小贷公司密集的地区，以及员工人均贷款额高的地区，往往容易出风险，不良率比较高。这也许是监管部门监管不过来的原因，也可能是社会、经济、文化和金融环境的差异、行业竞争激烈等原因造成。