小额贷款公司跨区域(小额跨贷款区域公司合法吗)

9.

配置管理

n 机构管理、人员管理、用户管理；

n 授权管理、密码管理；

3.4.2 XXXXX省小额贷款公司业务系统功能需求

序号

业务需求

系统功能

1.

客户管理

n 个人客户管理；个体工商户管理；公司客户管理；

2.

合同管理

n 单笔授信流程（统一标准流程）；

n 合同管理

3.

放还款管理

n 放款台账；

n 还款台账；

n 提前还款；

4.

贷后管理

n 贷后检查台账；

n 催收管理；

5.

查询与跟踪

n 业务查询；

n 流程跟踪；

6.

统计报表

n 贷款情况月汇总；

n 贷款余额表；

n 员工贷款情况表；

n 月度收息情况统计；

n 贷后检查汇总表；

7.

配置管理

n 发布通知、机构管理、人员管理、用户管理；

n 授权管理、密码管理

n 核算参数设置、历史基数设置

3.5 项目性能需求

n XXXXX省小贷行业监管平台性能需求

Ø 一般查询在5秒之内应答，复杂查询在30秒之内应答。

Ø 一般报表生成时间不超过30秒，复杂 报表生成时间不超过1分钟。

Ø 支持300个监管人员在线使用。

n XXXXX省小贷业务系统性能需求

Ø 一般查询在5秒之内应答，复杂查询在30秒之内应答。

Ø 一般报表生成时间不超过30秒，复杂 报表生成时间不超过1分钟。

Ø 支持2000个用户，2000业务人员在线使用。

3.6 项目信息量分析

（1）小贷业务系统信息量

小贷业务信息量包括客户、合同、借据、还款计划、贷后信息等。

按照一笔放款信息400KB，按照2022年放款5500笔计算，小贷业务存储数据2GB。预计每年增长10%。

（2）监管业务系统信息量

监管业务信息量包括小贷公司信息、监管报表、评级信息、风险预警等。

按照一家小贷公司每年监管数据为5M，依据2022年末小贷公司169家计算，监管存储数据845MB。预计每年增长5%

第 4 章 项目建设方案

4.1 总体架构方案4.1.1 系统架构

XXXXX省小贷业务+监管平台的整体系统架构如下图所示。

其中，小贷业务系统通过内部网络与金融局小贷监管平台对接。小贷监管平台和小贷业务系统包括小贷监管和小贷业务所有功能需求，不仅如此，在安全性、稳定性、效率与灵活扩展能力上均有保证。

同时，系统架构还增加了数据服务接口，以应对未来的信息共享需求。

4.1.2 网络拓扑图

系统的网络拓扑架构如下图所示。

说明：

(1) 小贷业务智能客户端管理日常小贷业务，通过专用的监管客户端上报非业务监管数据。

(2) 监管人员通过监管客户端管理日常监管工作。

4.1.3 技术路线

系统采用三层架构模式，分为智能客户端、应用服务端、数据库三层结构：

1、 客户端分为以下几类：

a) 小贷业务客户端：供小贷公司业务人员处理小贷业务审批、数据查询、业务操作。

b) 监管客户端： 供小贷公司上报非业务数据，如公司基本信息、财务报表等。供省市县各级监管人员管理监管工作。

2、 应用服务端：

应用服务器提供统一监管服务及基础功能。包括数据库访问、安全审计、业务规则和监管应用功能，比如数据分析、预警提升等等。

3、数据库存储所有小贷业务和监管信息数据。

4.2 建设内容4.2.1 标准规范建设

XXXXX省小贷业务+监管平台系统采用标准规范建设及管理过程。

主要建设标准如下：

n 质量管理标准：ISO 9001-2008

n 信息技术服务管理体系标准：ISO 2000

n 信息安全管理：ISO27001

4.2.2 信息资源规划

XXXXX省小贷业务+监管平台系统是处理小额贷款业务和监管信息的系统，包括小贷业务全生命周期、非现场监管所有的信息。

有如下信息资源：

n 小贷业务信息

Ø 客户信息

Ø 合同信息

Ø 借据信息

Ø 还款计划信息

Ø 还款信息

Ø 贷后检查信息

Ø 贷后变更信息：提前还款、展期等

Ø 贷后催收信息

Ø 系统用户信息

n 小贷监管信息

Ø 小贷公司基本信息

Ø 各级监管机构信息

Ø 监管报表信息

Ø 风险预警信息

Ø 监管评级信息

Ø 系统用户信息

4.2.3 数据库建设

依据信息资源规划，系统数据库要支持小贷业务信息、小贷监管信息的存放、读取、备份等功能。

一、小贷业务系统数据库采用关系数据库模式，存放小贷业务数据，包括以下信息表：

n 客户数据表、合同数据表、借款数据表、还款计划表；

n 还款信息表、抵质押物信息表、贷后检查表；

n 贷后变更信息表、催收信息表、系统用户表。

二、小贷监管平台数据库采用关系数据库模式，存放小贷监管数据，包括以下信息表：

n 小贷公司信息表、高管信息表、股东信息表；

n 小贷公司财务报表、小贷公司各类监管报表；

n 小贷公司预警信息表、小贷公司变更信息表；

n 监管组织机构表、系统用户表。

4.3 XXXXX省小贷业务系统建设4.3.1 应用架构

XXXXX省小额贷款业务管理系统应用架构如下图所示。

业务功能涵盖小额贷款业务全流程，包括工作台、客户信息注册管理、信贷业务管理、风险管理、审批工作流管理、贷款归还管理、财务管理、信贷报表、系统管理等。

小贷业务系统支持从客户营销、客户调查、业务申请、审查审批到放贷及贷后管理提供全流程化的操作过程。针对小额信贷的特点，对授信额度、额度提用及单笔授信业务采用“流程直通车”的方式，既保证了业务受理质量，同时也提升了业务处理效率。

同时，对于与外部接口部分做了特别考虑，以支持小贷公司与外部系统（如监管系统，征信系统、公司财务系统，等等）的对接能力。。

4.3.2 系统功能

XXXXX省小额贷款业务管理系统功能规划清单如以下表格所示。

4.4 XXXXX省小贷监管系统建设4.4.1 应用架构

XXXXX省小额贷款行业监管系统应用架构如下图所示。

XXXXX省小额贷款行业监管的应用功能分为日常监管、数据分析与管理的两大部分。

包括以下主要功能模块：业务运营数据报送、非现场监控、小贷公司评级；智能分析、系统管理。

XXXXX省小额贷款按监管平台的用户角色分为自治区、地市、区县的三级监管角色，此外系统同时支持小贷公司业务数据自动采集与手工上报两种方式。

4.4.2 系统功能

XXXXX省小额贷款行业监管系统功能列表如下表格。

4.5 基础支撑环境建设

本章节描述软硬件环境的要求。

4.5.1.1 服务器硬件配置

4.5.1.2 服务器软件推荐配置

4.6 应用支撑建设4.6.1 工作流引擎

小贷业务管理与监管流程有以下要求：运行稳定、顺畅流转、随需改变、适应业务发展。

因此需要有企业级工作流引擎以组件服务的方式为系统提供流程驱动服务。支持小额信贷业务流程的梳理与运作，并实现了业务流程的完全可配置化，从业务模型上扫除信贷业务处理过程的效率瓶颈。

要求工作流引擎稳健流畅的流程驱动机制和应用自适应策略，为小贷应用提供一个健壮、高效且灵活的全面业务流程受理平台。

4.6.2 规则引擎

规则引擎同样以组件服务的方式为信贷业务提供规则服务，如操作规则、业务规则、校验规则等。

可以为系统业务中配置规则，包括但不限于：进件规则、信审规则、贷后检查规则、绩效考核规则、逾期等级规则、五级分类规则、催收规则、坏账账规则等

4.7 数据处理和存储建设方案

数据量分析与计算。

（1）小贷业务系统信息量

小贷业务信息量包括客户、合同、借据、还款计划、贷后信息等。按照一笔放款信息400KB，按照2022年放款5500笔计算，小贷业务存储数据2GB。预计每年增长10%。

（2）监管业务系统信息量

监管业务信息量包括小贷公司信息、监管报表、评级信息、风险预警等。按照一家小贷公司每年监管数据为5MB，依据2022年末小贷公司169家计算，监管存储数据845MB。预计每年增长5%。

4.8 安全体系建设

从应用系统自身、系统基础平台、网络环境与管理措施三个方面多维度地提供的安全性保障。

n 应用系统自身要求提供数据传输和用户操作的安全性；

n 应用系统要求包括安全审计架构，防止第三方非法入侵；

n 系统基础平台要求提供操作系统级别的底层安全性；

n 网络环境与管理措施要求能够从物理网络途径和人的因素上彻底切断了网络入侵的渠道。

（1）系统架构安全性

所有客户端通过业务服务器统一访问后台数据库，避免客户端直接与数据库交互的可能性。

客户端与业务服务器之间仅仅传输内部报文，并且采用非对称加密方式传输。

对于数据库中存放的敏感数据，也采用加密方式存储。

业务服务器与其他系统之间的数据传输，支持可以扩展的安全加密策略。

业务服务器与数据库部署在内网，客户端通过防火墙与业务服务器交互。

（2）权限认证安全性

垂直方式的权限管理和扁平方式的权限管理。

这两种方式可以混合使用，以解决扁平方式的复杂性和垂直方式的不完备性问题。

4.9 备份系统建设

备份系统建设能够支持系统运行的稳定性、错误恢复的效率性。

（1）支持业务服务器的均衡。如果一台服务器挂机，另外一台仍然可以正常工作，不影响业务的处理。

（2）数据库的灾备措施能够包括以下方式：

n 热备份、磁盘阵列、冷备份

数据库按照要求定期备份，备份策略可供业务人员选择，包括但不限于以下：

n 定期增量备份

n 定期全量备份

（3）应用层面的自动备份。