小额贷款公司联(小额贷款公司ei)

宁夏东方惠民小额信贷有限公司形成了一套自动瞄准贫困人口的制度安排,以农村低收入妇女为特定对象,以小额度、短周期、中幅利率为运作模式。

特邀撰稿吴琼

宁夏东方惠民小额信贷有限公司是中国公益性小额信贷机构中唯一改制成为小额贷款公司的机构。公司秉承厚德亲民，兼爱互利的价值理念，践行面向三农、妇女为主，关注贫困、微贷惠民的宗旨，经过十多年的探索、总结、完善，建立了可操作性、可推广性、指向贫困人口的本土化小额信贷模式——“惠民信贷扶贫模式”。截至2015年8月底，公司总资产达到3.5亿元，县级营业部5个，员工143人。信贷业务覆盖了盐池、同心、红寺堡、隆德、原州、西吉6县区的52个乡（镇）、941个村，信贷余额2.9亿元，有效客户数17807户, 客户户均贷款额度1.6万，全部为农民，其中农村妇女客户占97%，贷款回收率始终保持在99.8%以上，在盐池和同心县业务覆盖高达该县20%的家庭。

从2009年开始，盐池县惠民小额贷款有限公司进行了6次股权转让，7次增资扩股，目前资本金1亿元。2015年7月，中国东方资产公司旗下的东方邦信资本管理有限公司联合北京小微悦一号股权投资基金以现金向惠民小贷公司增资3000万元。股权占比30%。公司更名为宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司。

惠民小额贷款公司在股权设计和法人治理方面不断探索创新：一是采取职工、NGO、企业参股以及普通股和优先股（保持8%年回报）结合的多元化的筹资策略，使公司在资金实力得到壮大的同时，保持公益力量在公司的决策权和主导权（章程约定）；二是形成所有权、决策权、经营权分离的现代化企业治理机制，董事会中独立董事的比例达三分之一以上，公司内部各管理层次、部门设置科学合理；三是灵活地采取债权转让、委托贷款、助贷等策略，多方筹集资金，在不违反政策的前提下，保证了公司的规模、较高的财务杠杆率和赢利水平。

2015年7月，自治区金融办批准赋予宁夏东方惠民公司融资性担保资格，由东方惠民出资3000万元，成立宁夏普惠融资性担保公司，该公司配合东方惠民贷款公司开展业务，为5万—50万元的贷款客户提供担保。目前提供担保58笔，担保余额2158万元。

一、信贷模式与信贷产品

（一）信贷规模

公司成立至今，已累计发放贷款客户数近7.5万户，累计发放贷款资金8亿元,直接受益20多万人。近5年的平均贷款回收率保持在99.6%。自惠民公司成立后，贷款规模发展呈直线上升趋势.

（二）信贷模式

1.贷款对象：具有生产经营能力、已婚、18-60岁的农村妇女；

2.贷款用途：生产、经营性创收项目；

3.贷款方式：无抵押联保贷款；

4.客户选择：以村为单位组成信贷村组,由组员民主选举大组长，村组以下设若干个联保小组，每个小组由4-7户组员自愿组成（一般5户即可），联保小组组员均可获得贷款，并推选一名小组长；

截至2014年年底，惠民公司的贷款中，基础贷款的比例达到81%，发展性贷款的比例为15%，社区贷款的比例为4%，产业合作贷款只做了2个村，余额100多万元。为了适应农户需求，前三种贷款的比例将有所增加。

二、经营理念与内控管理

（一）经营理念

1.制定了一个长远的、富有社会责任的发展战略，惠民公司是一家起步时由公益力量发起、从事微型金融服务的股份制企业。公司在成立之初就制定了一个富有社会责任的发展战略：以填补农村金融服务盲区、盲点为己任，面向农村低端市场，走向贫困山区，为广大的农村低收入家庭提供小额信贷服务，改善他们的生活。惠民公司的业务从经济条件相对好的盐池县开始，逐步向六盘山贫困片区扩展。

2.形成了一套自动瞄准贫困人口的制度安排。特定的对象（农村低收入妇女）、小的额度（5000元起步）、高于银行的利息（年利率12%）、短的周期（半年或一年），同时要求客户参加村组每月一次的例会，参加其他一系列能力建设活动，这种信贷是富裕户不愿意参加的，这样就保证了信贷能够透过优势人群自动到达真正需要贷款的低收入农户。由于形成了一种自动指向低收入家庭的这种自动瞄准制度，使公司的客户中低收入家庭占到93%以上。

3.公司章程规定，每年的管理费中，支持客户能力建设的费用不低于10%，单一农户的贷款限额不得突破5万。

4.形成了一个以农村社区熟人圈子为基础的信贷网络组织。以自然村为单位，每个自然村组建一个信贷中心；每个村中心建立活动室，客户参加每月一次的固定例会；5户农户自愿组成联保小组，若干个联保小组组成村级信贷大组，每个推广员负责约20个村组，通过推广员以及协调员（每个协调员管理5名推广员）将分散的农户和公司联系起来，这样从借贷农户到联保小组、信贷村组、推广员、协调员、营业部经理、总经理层层负责，形成了一个完整、持续、富有亲情、相互熟知的组织网络，目前有协调员32名，推广员94名，大组长1068名，小组长2760名。

5.建立了一支以基层推广员为骨干的农村业务团队，惠民公司坚持“管理专业化，业务本土化；就近招聘，方便服务”的原则，在当地农村招聘知识女青年（以成家的农村妇女为主）为推广员。他们来自农村、服务农村，将资金、信息、技术、亲情送到农民手中。尽管文化程度并不高，但这些人在农村留得住，能够很好地和农民沟通，保证服务真正到达低收入农户。

6.推行一套妇女贷户参与式工作方法，公司每年进行一次大规模的需求调查，基于目标群体的需求设计产品，基于农户的需求提供服务和设计一系列客户保护措施。为了使广大客户在参与中获得能力的提升，公司设计并提供一系列非金融服务，包括：一是开展丰富多彩的文化娱乐活动,内容涉及文艺娱乐、技能、科普、文化等四大类。2005年以来，参与各类活动的客户每年均突破3000人以上。二是济贫助困，对于困难家庭给予大病、就学等救助。2014年，有43名大学生和110名中小学生得到了资助；三是推行保险业务，为客户的安全经营保驾护航。2014年为死亡、大灾客户免除贷款41笔56万元；四是开展一系列培训活动，先后培训文艺二传手188名，年度大组长轮训保持在每年800人次以上。

（二）风险控制措施

1.形成有效的治理，公司组建了一个5人董事会，并聘请2位专业人才担任独立董事，实现所有权、决策权、经营权的分离。

2.发挥熟人圈子内的小团体道德约束作用，以自然村为单位，将分散的农户和公司联系起来，形成了一个完整、持续、相互熟知的组织网络，该网络：一是发挥连带担保作用。二是内部识别，排除不良客户。

3.建立有效的激励机制，预留股份，通过配股方式，鼓励业务员参股，完善考核方式，将推广员绩效与贷款规模、质量挂钩。

4.建立推广员贷款终身负责制、片区负责制，在推广员和客户之间建立长期的服务关系，推行客户月度例会制度，使推广员和客户之间能够每月见面、充分了解，解决信息不对称问题。

5.借鉴银行做法，实行”贷审双岗”制、”贷款三查”制等风险控制制度，建立了自己的IT系统。

三、取得的成效

（一）实现了信贷效率和机构可持续发展的双重目标：惠民小额信贷通过向每个自然村建立的信贷组织的成员提供贷款，将每个参与信贷的个体纳入到一个持续的团队中，从总经理到营业部主任—协调员—推广员—村组大组长—联保小组—借贷农户，逐级负责，形成了一个完整有效的组织体系。该体系：一是借助组织的控制机制，实现有效的管理；二是发挥了团体道德的约束机制，保证了高的还贷率；三是村组成员相互担保获得贷款，贷款由村组集体按照制度规定予以确定和批准；四是提高了效率，降低了成本，获得较好回报。公司2012、2013、2014年的利润分别为527万、1066万、1258万元。。

（二）增加了客户收入,扩大了农户就业。多样化的非金融服务提高了客户经营项目的成功率，增加了客户的收入，农户的能力得到了提升：2014年据对122个村组2126户小额信贷客户项目经营情况统计结果显示,户均每年每笔1000元贷款可纯盈利388.46元。由于能力的提升，参贷农户借助掌握的科技知识，提高了经营水平，有30%以上的客户选择了新的经营项目，参加信贷3年后,其家庭收入平均增加73%以上。小额信贷村组成为当地最活跃的农民自治组织之一，许多参贷妇女不但成为了家庭的决策者，而且担负起了领导信贷村组,甚至是全村的重任；大众化、经常化的活动使参贷妇女走出了家门，走出了村子。通过东方惠民公司信贷业务，使5万以上的农村劳动力实现了自我就业

(三) 小额信贷促进了妇女发展。贷给客户一笔资金固然重要，但增强她们的能力、改善她们的生活、提升她们的精神面貌更重要。形式多样的文化娱乐活动丰富了东方惠民客户业余文化生活。科技知识培训活动是东方惠民公司提升客户自我发展能力的重要方式之一。截至2015年，东方惠民公司在盐池、同心、原州、西吉、隆德等业务覆盖区域开展科技知识培训活动近30届，结合惠民信贷资金，有效带动了1.7万名农村妇女、近2万户农村家庭发展家庭养殖、种植业的积极性。针对农村妇女的金融知识讲座是东方惠民公司与法国沛丰协会携手开展的服务项目，项目旨在通过提升农村妇女家庭金融管理意识，促进农村妇女社会地位的提升。项目开展近3年以来，盐池、同心、西吉、原州近2000名农村妇女直接受益，近1万户农村家庭间接受益。近5年来有23人到北京领取“中国微型创业奖”；有1名客户获得全球社会影响特别奖，登上了法国巴黎卢浮宫的领奖台。30余名贷款妇女曾获得了“全球微型创业奖”“创业女能手”“三八红旗手”等荣誉和奖励。

（四）对中国公益小额信贷行业发挥了积极的推动作用。东方惠民公司已成为中国小贷行业的一面旗帜。“惠民模式”在同心、红寺堡、原州等县区的成功推广说明其具有较强的可复制性、可推广性。中央电视台公益栏目、南京电视台、宁夏各地方媒体、《瞭望周刊》、《经济时报》等多家媒体曾多次对东方惠民小额信贷进行过报道。东方惠民公司经过选举成为中国小额信贷联盟的常务理事单位之一，获得联盟颁发2014年度最佳微型金融机构奖；获得中国小额信贷联席会颁发的2013年中国小额信贷机构100强。先后在盐池接待国际国内考察学习者1200余人，召开全国性的金融扶贫研讨会7次。东方惠民贷款公司员工多次应邀到山西、甘肃、内蒙、青海、陕西等外省区讲课、培训指导。目前国内已经有近10家公益小额信贷机构开始尝试进行企业化改制。

四、启示与未来发展规划

盐池县东方惠民小额贷款公司做法启示我们，整合扶贫资金，创办此类模式的小额贷款公司，或将国有的小额贷款公司改制，引入公益资本，引导朝公益方向发展，也借此调整扶贫资金使用路径方向。对发挥扶贫作用的小额贷款公司给予更大的政策优惠，如：所得税、营业税比照农信社标准执行，开办网点及培训给予补贴。从市场占有的角度看，我区还有大量的金融服务盲点，初步计算，仅仅在宁夏的9个山区县，小额信贷的需求量就达到50亿以上，市场前景广阔。

1.在盐池县成立宁夏微型金融学院，打造中国第一家三农金融学院，成为中国最有影响力的微型金融技术研发、培训、教育基地。宁夏微型金融学院以资源的凝聚、整合、共享为主线，培训生源由中国小额信贷联盟，中国东方资产管理公司，宁夏自治区小额贷款公司、担保公司，村镇银行、农村信用社等组织安排，逐步向全国小微金融组织招生。

2.搭建“村企民”合作平台。东方惠民致力于贫困农村的金融服务创新，目前，已经在2个行政村进行了村级互助资金使用方式改革试点，各村将其互助金作为保证金存入东方惠民，再由东方惠民按照1：10的比例予以放大，以年度9%的利率放给本村农户，东方惠民承担贷后管理，为资金安全负责。目前，2个试点村共计获得贷款1475万，受益农户331户。将这种模式逐步在山区乡村推广。

3.搭建“银政企民”合作平台，逐步和山区县区政府签订“银政企民”合作协议，即：各合作县政府安排一定金额的财政资金作为保证金存入开发银行宁夏分行，开行按照放大10倍比例为东方惠民公司提供批发贷款，支持惠民微贷业务走向宁夏南部山区，东方惠民公司定向为存款县提供贷款服务。

(作者系宁夏金融工作局副局长)

抽文：2015年7月，盐池县惠民小额贷款公司启动了东方惠民小额贷款公司上市计划。盐池县东方惠民小额贷款公司即将有希望成为宁夏第一家登陆新三板的农村金融机构,借助资本市场，不断提升服务能力，扩大业务规模，最终向社区银行转变。

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