p2p贷款平台平台有哪些公司(p2p平台借款)

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人人贷简介

“人人贷”是P2P（Peer to Peer）借贷的中文翻译，源自英国，是一种新型民间借贷模式。

定义：指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

借款人无需贷款抵押物，第三方平台通过了解其经济效益、经营管理水平、发展前景等信息，来确定贷款额度和贷款利率。

P2P发展回顾

P2P贷款平台有两种身份注册：一是投资咨询公司，二是网络技术类的电子商务公司，两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异。

注册为网络技术公司的P2P贷款平台，更重视线上业务，将自身定位为提供金融信息服务的互联网公司；而注册为投资咨询公司的P2P贷款平台，偏重线下业务，更愿意从理财服务的角度来理解自身业务。

·英国Zopa：会员已相互出借1.35亿英镑

·拍拍贷：月成交量增长超过20%

·宜信：月贷款成交额已经超过1亿元

·哈哈贷：发展了近10万会员

□ 【起源】人人贷鼻祖英国Zopa成立

2005年3月，公认的人人贷鼻祖Zopa成立，打着“摈弃银行，每个人都有更好的交易”的口号，为网站会员提供相互借贷的平台，借贷利率完全由会员自主商定，Zopa负责对借款人进行风险评估，这也是最原始的P2P借贷平台模式。2007年8月，最早在中国商业化经营的P2P公司拍拍贷成立，且至今依然保留着最原始的经营模式。

□ 【兴起】紧缩货币政策推动人人贷行业发展

随着经济的发展，银行业高速增长的模式已经无法持续，紧缩的货币政策推动了民间借贷的迅速发展，社会融资结构也正在发生迁移，2007年以来，人人贷经历了三次发展浪潮。

·[第一波浪潮]在2007年至2008年11月的一轮紧缩政策，助推了民间借贷的繁荣，第一批P2P贷款平台也在这个时期开始出现。

·[第二波浪潮]到2009年底，P2P借贷进入第二波发展高潮。

·[第三波浪潮]2010年1月以来，央行先后12次上调存款准备金率，银行间市场利率也开始飙升，紧缩的货币政策下，民间借贷逐渐繁荣，P2P借贷平台也开始进入第三波发展浪潮。

□ 【现状】线上线下业务结合

进入第三波浪潮以后，P2P借贷平台的经营模式也逐渐丰富起来，越来越多的P2P贷款平台开始将重心转向线下。纯线上的P2P平台不参与实际交易，没有信贷员、销售人员，完全通过互联网开展业务；转做线下业务的P2P平台的模式也更多地带有小额贷款公司的特点。

国内3家典型P2P贷款机构对比 （资料来源于新世纪周刊《贷款脱媒试验》一文）

机构名称

成立时间

注册资本

创始股东

引资情况

成交量

坏账率

盈利状况

贷款特点

其他信息

拍拍贷

2007.8

100万

创始股东5名

正和风头洽淡增资扩股

每月约1000万元

0.97%

低水平盈利

纯线上，信用贷款，刚推出本金保障计划，注册用户40万，贷款上限20万元，每笔贷款平均1万元

国内首家

红岭创投

2009年初

1000万

创始人包括周世平等两位

现有70多名股东。在首轮增资扩股中，部分出借人和员工加入

年初约1400余万元，7月达到3000多万元

1.4%-1.6%

今年盈利目标500万元

线下审贷，立足深圳本地及珠三角，开创饿了本金垫付模式

员工四五十人

宜信

2006年

500万

创始人唐宁

2010年4月获得了KPCB中国基金千万美元及首轮投资

每月超过1亿元

低于2%

收支平衡

产品线最多，主要做线下，理财顾问+P2P贷款结合；本息赔付

成交金额全国最大，全国布点最多（30多个），员工数千人

中国P2P贷款模式剖析 返回顶部

以宜信集团所代表的为”个人对个人”（Peer to Peer，点对点，下称P2P）提供贷款平台服务的商业机构，在中国悄然兴起。坊间传闻，宜信的月贷款成交额已经超过1亿元。

从中国最高的P2P贷款机构拍拍贷成立至今，中国P2P贷款模式已与国际惯例分道扬镳，很多模式背后蕴藏不可预知的风险因素。

P2P贷款模式核心是金融脱媒

P2P贷款平台摈弃银行这一吸存放贷的传统媒介，建立一个网络平台，在这个平台上愿意将闲置资金出借的个人，以及有贷款需求的个人，将信息在平台上发布并自行配对。

中国P2P机构内核采用保底甚至保息

对比国际”个人对个人”提供贷款平台服务的商业模式，中国P2P机构为吸引借贷者，多采用保底甚至保息的方式，这一方式扭曲了P2P贷款模式的内核。

P2P贷款平台业务重心转向线下

以宜信集团为代表的很多P2P贷款机构，在线上业务发展滞缓后的背景下，开始做线下业务，脱离了网站最初点对点的模式、更多带有小额贷款公司的特点。

P2P机构强调”平台”或居间人身份

目前，所有有P2P机构均强调”平台”或居间人身份，功能仅是发布信息介绍贷款，无意吸存或放贷。但在流程上，资金是要经过公司或高管个人的银行账户或支付宝账户。

P2P贷款优势风险PK 返回顶部

模式比地下金融更规范 利率水平更低

过去银行业高速增长的模式已无法持续，社会融资结构必然将发生迁移，未来几年，银社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入，而P2P以比地下金融更规范利率更低的优势逐渐发展壮大。

信用评级未必真实 审核信息可能掺假

对于借款者来说，美国有完备而透明的个人信用认证体系，个人信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料可以得到充分验证。而目前我国的信用体系还处于初建阶段，仍然有很多需要完善的地方。

满足民间借贷需求 提升资金使用效率

银行信贷占到整个社会的比例将逐渐减少，过去银行业高速增长的模式也无法持续，社会融资结构将发生迁移，社会金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入，而P2P贷款平台以其独特的优势满足民间借贷需求，提升资金使用效率。

P2P公司贷后跟进困难 贷款用途难知晓

放款人必定关心借款人借款目的，但有碍于成本限制，P2P服务公司的贷后跟进很难实施，几乎很难了解贷款最终的实际用途。如果借款人有意欺瞒，将贷款投资于高风险领域博取高收益，一旦出现大幅亏损，借款人往往会无力偿还而违约。

创新融资方式 补充商业银行小微贷业务空白

2010年1月以来，央行先后12次上调存款准备金率，目前大型商业银行存款准备金率已达21.5％创历史新高，信贷持续收紧。紧缩政策造成银行必然偏爱国企，P2P贷款平台创新直接融资方式，满足小企业贷款需求，补充商业银行小微贷款业务空白。

坏债将引发大规模违约 风险难以掌控

有些P2P公司公司设立一定额度的风险基金，当发生坏账时，公司将先行赔付给借款人，之后由公司去追偿。一旦发生还贷危机，社会经济有所变动引发较多的违约时，风险基金恐怕只能是杯水车薪，由此引发的社会风险难以掌控。

监管无门 P2P贷款平台风险隐现返回顶部

P2P贷款机构在信贷收紧的背景下获得快速发展机会，但是行业发展的背后却遭遇监管空白的尴尬，日前，银监会发文警示P2P贷款平台七大风险。

·央行：P2P贷款平台不属于央行管辖范围

·银监会：P2P贷款平台不由银监会监管

·工商管理部门：P2P小贷公司不属于工商部门监管范围

□ 国家对地产及两高一剩行业调控政策趋紧，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。

□ 门槛低，人人贷中介机构或突破资金不进账户底线，演变为吸存放贷非法机构甚至非法集资。

□ 人人贷网络交易面临巨大风险。他们无法像银行一样了解借款人资信情况，有效贷后监管难。

□ 不实宣传影响银行体系声誉。如银行为人人贷公司提供开户服务，便被当成合作伙伴来宣传。

□ 国外实践表明，这一模式信用风险高，贷款质量远劣于普通银行金融机构。

□ 国内目前立法不完备，对人人贷监管职责界限不清，人人贷性质缺乏明确法律法规界定。

□ 人人贷公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。