小贷公司从银行贷款(银行给小贷公司贷款)

编者按:

前段时间，笔者所在的团队受邀为陕西小额贷款公司进行民法在线培训。培训结束后，我与一些小贷公司进行了面对面的交流，充分了解了目前小贷公司的实际运作情况。

结合近期小贷公司的管理办法、指导意见和财税政策，总结了小贷公司在业务发展中面临的诸多困扰，并结合以往小贷公司服务客户的经验。法律团队撰写了《小贷行业风险防控与商业模式创新白皮书》(本文内容摘自本手册)，特此分享，为小贷行业从业者提供不同视角。

1.小额贷款公司发展现状如何？

小额贷款公司凭借其分散、快速、灵活等优势，发展迅速，在解决城乡低收入群体、小微企业和个体工商户融资难方面发挥了积极作用。

但由于宏观调控政策收紧、政策支持不足、融资渠道受限、资金归集困难等原因，2017年以来小额贷款公司数量和贷款余额逐年下降。

到2019年上半年，中国小额贷款公司数量大幅下降至7797家，贷款余额降至9241亿元。

2020年初，疫情& # 34；黑天鹅& # 34；消费金融行业再次遭受重创，资金涌现& # 34；逾期潮& # 34；。

新浪财经发布的《疫情对消费金融项目的影响》数据显示，与以往正常时期相比，2020年春节期间D0(还款到期日)逾期率最高增长5倍，平均3.4倍，而2019年同期，春节期间D0逾期率最高增长2.3倍，平均1.5倍，7天后恢复正常。

消费金融的困境也是整个金融行业面临的难题，小额贷款公司也难逃厄运。

2.小额贷款公司在发展中遇到了哪些困难？

小额贷款公司自成立以来，以其分散、快速、灵活的优势迅速发展，为解决城乡低收入群体、小微企业和个体工商户融资难发挥了积极作用。但是，不可否认的是，小额贷款公司的发展也遇到了很多困难，主要表现在以下六个方面:

1.宏观监管趋严，行业成交量大幅下降。

由于法律性质界定不清、监管机构不统一、缺乏完善的法律监管体系等原因，小额贷款公司面临的外部监管环境日趋危险。此外，小额贷款公司内部业务风险控制体系不健全，大量债权无法实现，容易陷入司法催债的泥潭，经营状况日益惨淡。

近日，河南省焦作市中级人民法院发布了多份执行裁定书。法院认为，申请执行的小贷公司非法从事借贷业务，扰乱了金融市场秩序，依法驳回了小贷公司的执行申请。

宏观调控的高压和市场经济下行抑制了小额贷款公司的发展，导致行业不断下滑。

2.法律定位不明确，缺乏政策支持。

根据银监会和人民银行的规定，小额贷款公司不纳入金融机构，而是列为民间借贷单位，但受银监会和人民银行监管，同时不能享受金融机构的优惠支持。这意味着，小额贷款公司不能冠以“金融机构”的名称，而应适用银行监管的监管标准。“非金融机构”使小额贷款公司面临三重政策空缺；

税收优惠虽然从事贷款业务，但不能享受金融机构的税收优惠政策；

财政补贴虽然国家层面提出对小额贷款公司涉农业务实行与村镇银行相同的财政补贴政策，但相关实施细则至今未出台，因此政策未能落实；

由于利率政策不属于金融机构，即使小额贷款公司可以从银行获得融资，仍然不能享受银行间同业拆借利率的优惠。

3.融资渠道有限，资金获取困难。

股权融资方面，2017年底证监会发文，暂不受理小额贷款公司上市申请，因此资本市场不会成为小额贷款公司的主要融资来源。

事实上，绝大多数小额贷款公司都是由股东出资的，这意味着他们必然会受到股东的资本实力、投资意愿、持股比例变化、控制权变化、新老股东合作等问题的影响。

在债权融资方面，一方面，小额贷款公司受限于“只能从不超过两家银行业金融机构融资，且融资金额不得超过其净资产的50%”的制度，融资难度大，成本高；

另一方面，由于发行人的成立时间、信用等级、发债额度等限制，发债成功率大大降低。此外，如前所述，小额贷款公司未取得金融机构地位，不能参与同业拆借。同业拆借的范围通常仅限于同一地区的小额贷款公司，严重制约了放贷效率。

作为小贷公司，无论是股权融资还是债权融资都受到一定的限制，获得资金非常困难。

4.工程质量良莠不齐，资金使用风险大。

作为小贷公司，资金能不能投出去，投在好的项目上，直接关系到资金的安全。前者的风险是资金利息的损失，后者可能损失全部本金。

大多数小额贷款公司专注于个人贷款市场，少数瞄准公司贷款市场，而银行、消费金融公司、租赁金融公司和互联网金融公司都在抢占个人贷款市场。

在激烈的竞争中，小额贷款公司不下大力气，很难遇到优质客户和优质项目。大部分只能获得二级客户，同时需要用高利率进行风险补偿。加之风控体系不健全，后期处置机制不完善，导致逾期率一路攀升，资金运用风险不容小觑。

5.财产线索隐蔽，集资难度大。

小贷公司历经千辛万苦才得到法院判决。他们以为债权就在眼前，却发现在执行程序开始前，被执行人已经将所有资产转移。如何找到可供执行的财产，成为实现征收的关键点。

近一两年来，虽然法院不断加强执行力度，但被执行人也绞尽脑汁钻各种法律空，试图隐藏财产线索，逃避履行责任。一旦被执行人通过转移、隐匿财产等方式故意逃避执行，法院很难通过一般的程序性查询手段发现被执行人的财产，尤其是隐匿的财产线索。

执行难在于“财产难找，人难找，执行力量弱”。各地执行法院纷纷向社会悬赏一大笔征集老赖财产线索，足以说明执行之难，债权人和法院的无奈。想方设法从公开合法的途径找到被执行人的财产线索的重担，最终落在了小额贷款公司自己的肩上。

6.司法催收周期长，难度大。

项目逾期后，小额贷款公司进入催收阶段。电话催收、上门催收等非自助手段催收失败后，小贷公司将通过诉讼执行在司法程序中完成催收，但司法催收也存在以下突出问题:

(1)收集效率低，周期长。通过司法程序征收，至少要经过诉讼程序和执行程序。顺利进入执行程序、实现财产变现需要半年时间，催收周期较长；

(2)瑕疵财产变现困难，债务人财产通常有多重抵押或查封，在执行程序中快速变现阻力较大；

(3)抵押财产价值贬值，受市场因素影响较大，实际价值往往低于预估价值，从而影响小额贷款公司的利益。

第三，小额贷款公司的创新发展规划

如前所述，小额贷款公司在债务融资和股权融资方面受到限制。为了实现更好的发展，他们必须拓宽融资渠道，获得更多的资本投入。在融资难的背景下，谁先获得注资，谁就赢得了主动权。

1.小额贷款公司的融资路径

通过担保业务，小额贷款公司的股东或控股公司向信贷银行提供担保。小额贷款公司获得授信额度后，信贷银行直接向客户发放贷款，小额贷款公司提供融资服务。

应付保函业务应付保函类似于银行承兑汇票，也是一种具有融资功能和结算功能的付款凭证。小额贷款公司通过应付担保，将原本属于表内信贷业务的授信额度转移到表外，解决客户融资问题。

委托贷款融资小额贷款公司与投资者共同向银行申请委托贷款，投资者委托银行向小额贷款公司发放贷款。

信贷资产证券化小额贷款收益权产品就是一个典型的例子，它是指小额贷款公司将自己的优质资产打包，依靠未来稳定的收益现金流，将其收益权转让给投资者的一种资产证券化模式，如小额贷款ABS产品。

2.小额贷款公司征集创意

传统的不良资产诉讼回收存在以下风险:

借款人、担保人恶意逃废债务、与他人恶意串通、制造虚假诉讼、虚假查封、虚假挂失等。虚假诉讼拖延或转移债权。挂空债权，利用破产否定优先权，使担保债权成为普通债权或隔离优秀资产。

诉讼不当，未充分利用实现担保权益、支付令等有效的非诉讼手段，因证据不足、证据不足或证据不完善而盲目起诉。丧失处置首信权和处分担保物优先权的风险。

担保人和抵押物出保、担保人不具备担保资格或权限、担保行为违法、抵押物禁止流通、担保期限届满或有免除担保责任的理由。

债务人在诉讼时效期间未行使权利的，诉讼时效丧失，债务人取得抗辩权。

催收过程中存在非法催收风险，催收人员使用暴力、胁迫、恐吓、辱骂等不当行为。催收记录缺乏法律效力，催收通知、催收函的形式、内容、送达方式不符合规定。委托第三方催收、第三方分包、转包或变相转包造成的外包风险。

与传统收集方法相比，创新收集方法及其主要优势如下:

创新的收集方法和主要优势

作为渗透实体经济的金融“毛细血管”，小额贷款公司的发展牵动着各方的神经。当前，随着我国经济进入新常态，小贷行业进入调整期，部分小贷公司面临各种困难，小贷公司机构数量和贷款余额双双“双降”。

而西南地区可以实现逆势增长，尤其是重庆的小贷公司发展趋势积极，值得关注。

在未来的发展中，小额信贷行业将回归其商业本源，在产融结合的政策背景下，充分发挥其对实体经济的支持和赋能作用，将有望成为振兴实体经济、促进产业升级不可或缺的一环。

随着现有参与者和新进入者对市场的逐步渗透，以及互联网和大数据技术的成熟，未来小贷行业必将在产融深度融合、供应链金融发展等领域百花齐放！

四。结论

回顾小贷十五年的发展历史，不难看出，即使在高速增长期，也会有发展缓慢、步履艰难的企业；同样，即使在调整期，小贷公司也会逆势而上，快速发展。除了综合管理水平和团队因素，最大的区别在于创新能力和发展意识。

创新是小贷公司发展的必由之路，也是一项系统性的工作，涉及产品创新、技术创新、市场渠道创新等等。在这样一个千变万化的时代，我相信答案不言而喻，是以不变应万变，还是寻找突破和改变的机会！

本文部分内容来自手册《小额信贷行业风险防控与商业模式创新白皮书》，涵盖了小贷公司在实践中会遇到的问题。主要包括合法合规支持、创新业务模式、近年小额贷款公司诉讼问题司法大数据报告，帮助您快速明确经营风险。