金融公司贷款审核严吗(金融贷款审核员)
感谢各位对我的支持。水平一般，自己知道的和大家问的尽力回答。有不足之处还望提出来，这样我好能慢慢改进学习。
接着上篇来讲，2016年-18年是消费金融火爆的两年，也是P2P开始逐步收缩监管的两年。消费金融最初进到郑州市场的是中银消费，2015年开始铺垫，找了三家代理机构，其中一家不停地开展大型同行交流会，宣传产品和吸纳人员。2016年正式开展工作。基于前期的宣传与市场上信贷产品稀缺，火爆一时，不到一年的时间基本上河南能开的地级市都有了分支机构，三家机构也是八仙过海，各显神通。
16年后半年，朋友从苏州来郑州开拓河南市场，他在的公司在短短不到半年的时间占领了整个江苏省市场，排进了全国前5.实力可见一斑，就跟着一起做河南市场。运气比较好的去洛阳开拓市场的时候遇到一个好的当地开拓市场的牛人。在不到3个月的时间做到了洛阳4家的第一。人员扩大到近80多人。当时的感觉真的是市场上做消费金融就对了。
我们做的是中银消费的合作机构，，接下来消费金融也开始像最初的P2P一样雨后春笋般发展起来，市场上慢慢的有了中邮消费，锦城消费，胡银消费，还有很多人都熟知的北银消费。这都是线下，线上的大家常见的就是招联、马上和捷信了。他们都是银行的亲儿子或干儿子。申请公司门槛太高了，很多只能做他们的代理机构来分一杯羹。
讲一讲他们的贷款利息，大家大致有个了解，消费金融的产品名义上是场景消费金融，实质上基本都还是做生意周转的在用，中银的利率在年化21%左右，不过按照银行核算利息的算法，到中介那里宣传就是8厘5左右的利息。可以通过计算器核算出来，因为这个8厘5好沟通客户。平安的可能在8厘左右，中邮主要以上班族为主会更低一些。湖银跟中银差不多，市场优势不大，审核严。市场主导的还是中银消费和平安银行的新一代产品。北银消费就不讲了，新闻很多，感兴趣的可以网络搜一下。
而在这两年，国家也开始进行了P2P 的监管，哎，真的是太血腥了。不可言喻，虽然自己多年不在P2P行业里混了。但还是有很多同事都受到了国家政策的影响。是好是坏我这种水平不得而知，但是可以说是断崖式的砍掉，一个省份一个省份的效仿，无论你是正规的还是非正规的。
从16年的4335家，到目前的398家，可想而知，啥概念。亏了那些辛苦经营的公司。大多数P2P平台还都是全国很多地方有分支机构的。不过还是要跟着党的政策走，可能P2P的发展真的不太适合中国的国情发展，你觉得呢。
18年消费金融体量已经慢慢下来了。一方面是市场体量有限，另一方面贷款近2年已经开始有了逾期，其次竞争激烈也是一方面，但是最主要的我觉得还是代理机构不赚钱。从最初的2个点的利润，最后压缩到了0.5-1个点。现在消金能维持公司的成本开支已经不错了，都在缩编减员。
对了，18年还有一个异常火爆的产品，那就是校园贷和网贷，大家还是网搜吧，惨案比比皆是。线下国家管控，金融科技国际鼓励，所有很多都走到了线上，加上互联网的迅速蔓延。现在在各个信息流平台都可以看到深受网贷毒害的群体。我有认识做网贷的自己一个人一个月可以赚40万。什么概念？再厉害擦边的714 就不提的，更离谱。
在这种消费金融产品频出的时候，很多银行也出了许多信贷类产品，以公积金类为主，还有装修贷。也是特别的风控。
慢慢的产品多了开始改变了行业的意识形态，谁能找到客户，谁就是最终的赢家，因为市场不缺产品。所有又衍生了一个类别，电销公司。
在金融行业待的时间长的朋友们可以感受到明显的压力，发展变化不低于科技的发展变化。电销公司的出现就是为了获客，然后各种消化客户的渠道带着办理贷款。其实我还是想不通这些客户怎么会愿意被电销公司带着到处去做贷款呢。
在郑州的市场上又开始了一波雨后春笋。我合作的电销公司都有十几家之多，10-近百人的公司都有。通过有段儿时间的考验，尤其是2019年3月15日消费者大会通报信息隐私之后。中国三大运营商开始严格控制电话呼出。电销机器人真的像昙花一现一样销声匿迹，电销公司也在运营商的严格要求下推出一半之多。因为人工成本实在是太高了。我们也是在短暂的尝试了电销之后迅速离场。
贷款中介行业就是这样，随着市场政策的变化不断的变，也就在2019年、2020年这两年，很多同行业的老人开始考虑转行，一致的认定太不稳定了。发展几年留不下来资产，留不下来公司规模。除了混个经验一无是处。我身边也有很多转行的，各处找项目，和想转行的。也可能是这个行业发展快，也可能是不稳定。但是更多的应该还是金融政策不是太完善导致的国家政策不断的调控小老百姓扛不住。我也有过想转行的念头，而且很强烈。但干了这么多年，又能去干什么呢？
2020疫情的来袭更是对行业雪上加霜，倒是几个熬下来的 电销公司趁着疫情做税票贷发了家，个个都搞起来了千把平方的办公场地，百十号人的员工规模，100万以上的月营业额利润。
今天的文章想表达一下自己做贷款行业理解的一种多变性和不确定性，究其原因应该也是因为我们国家发展太快很多方面制度不完善在摸索发展有关。希望大家对贷款行业有初步的了解，后期会在相关贷款以及信用卡等多方面来分享自己的实战经验。有感兴趣的朋友可以点下关注，一句话，关注我，你等于多了半个贷款咨询顾问。