小额贷款公司管理(小额贷款管理公司是干嘛的)

小额贷款公司存在的问题及发展趋势分析

一、存在的问题

小额贷款公司一般由实体企业发起设立，这些实体股东对小额贷款公司董监高提名或任用具有的话语权，部分小额贷款公司经营管理团队主要来自其实体企业股东，即使是来自银行业的人员，也主要是一些支行行长级及以下的营销型人员，缺乏银行或金融系统管理尤其是中后台管理经验与从业经历，不了解贷款业务的基本逻辑，习惯性地用实体企业或者单纯的客户营销的管理思路、管理理念进行经营管理，导致小额贷款公司经营管理手段和方法相对比较粗放，在客户准入标准、客户资质要求、贷款审查审批、贷后管理以及对从业人员的行为管理等方面要求不严格，导致部分小额贷款公司的信用风险、操作风险、道德风险都比较大。

1、属性定位不准确、行业监管较弱

小额贷款公司实际从事的是贷款业务，与银行业金融机构的贷款业务在本质上和形式上都没有区别。但按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》的定义，小额贷款公司在性质上是企业法人，不是金融机构，部分地区将其界定为类金融机构或准金融组织，因此其并未纳入银保监和人民银行的日常监管。

2、资金来源渠道相对单一、资金成本较高

小额贷款公司不能吸收公众存款，其主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

3、客户资质相对较差、信用风险较大

小额贷款公司为实现持续经营并满足股东的资本回报要求，往往主动选择愿意接受15%甚至更高利率的客户，按照收益与风险匹配原则，这类客户往往信用风险比较大，这也是小额贷款公司主要从事高风险收益业务的根源之一。

4、难以达到接入征信系统条件、对客户违约行为约束较弱

小额贷款公司对客户贷款的违约行为不能接入人行征信系统，只能通过诉讼等方式将客户纳入法院失信被执行人名单，这个过程需要较长的时间，以致小额贷款公司对客户的违约行为缺乏及时、严格的约束，客户违约成本相对较低。

5、风险处置方式单一、税收负担相对较重

小额贷款公司在税收上按照一般企业缴纳增值税、所得税等。“营改增”后，小额贷款公司税负不升反降，由原来的营业税及附加5.5%提高到增值税6%，由于小额贷款公司主要资金来源为其注册资本，不能作为进项税进行抵扣，因此其实际流转税在“营改增”后增加了10%左右。

二、发展趋势分析

从试点情况看，传统小额贷款公司分化明显，部分小贷公司因经营不善、风险较高已被市场淘汰或处于生死挣扎的边缘，部分小贷公司背靠股东支持勉强维持生存，仅有小部分谨慎经营的小贷公司发展相对比较正常。传统小额贷款公司应加快转型发展，根据股东背景和资本实力并结合市场资源禀赋,坚定“小额分散”、“小快特新精”的经营理念，确定符合自身实际的战略导向和目标市场定位，切实增强风险管控和风险抵御能力，才能实现持续发展。

1、回归金融机构属性，加强行业指导监管

小额贷款公司作为正规持牌金融机构的补充，主要从事贷款业务，也是经营风险的机构，理应作为金融机构推行行业准入与管理。

2、完善公司治理，建立全面风险管理体系

小额贷款公司与银行业机构相比资产规模较小，但其作为经营信用风险的具有独立法人地位的金融类机构，应当建立和完善公司治理，建立和完善授权经营与内部监督制衡机制。

3、实施错位竞争战略，走特色化、差异化经营路线

小额贷款公司由于不能吸收公众存款，其资金来源相对单一且成本较高，与银行业机构相比具备天然劣势，在战略选择上，应避免与银行业机构直接开展同质化竞争，才有可能在市场上生存。

4、合理确定杠杆率，加强资产负债结构管理

由于融资渠道相对单一、融资成本较高且风险抵御能力较弱，小额贷款公司理应合理控制杠杆比率和负债规模，避免通过高负债方式盲目追求规模扩张。

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