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先问贷款买车的朋友们一个问题，您在4s店贷款买车的时候，有没有被强制在4s店入保险？而且还规定在贷款期间的所有保险都要在4s店投保？我想，答案应该是肯定的，不过，可能也会有车主觉得没错啊，在人家店里贷款就应该在店里上保险啊，没什么问题。但是，您想过吗，这种“理所当然”真的是合情合理吗？这不，在8月26号的节目中，省会的于先生拨打《阳光热线》961043电话反映，他就遇到了类似的事情，就因为保险没在4s店投保导致当时交的押金退不了了。

贷款还清了，就是因为保险也没在4s店投保，这押金真的就却退不了吗？节目之后，我们也派出《阳光热线》特派记者王谦进行了调查。根据于先生在4S店办理贷款和保险业务时的收据等相关材料，记者拨通了晨阳汽贸公司信贷部的电话。对方指出，办理贷款前有张纸质的“用户须知”，上面第三条提醒“贷款期限在一年以上的用户，贷款期间请务必在我公司续保”，客户明白这一点才能签协议。不退那2000块“保险保证金”，是因为于先生还贷期间更换了保险公司。

业务员：续保期间就是贷款期间，保险都得从4S店里走，金融公司有要求。比方说要你上的险种，你从外边上的话，金融公司风险会很高，所以说让你从4S店来上。你像华泰吧，我们这儿就有办事处，出险直接来我们店就行，出险索赔一体化了，起码赔起你来，我们会协助你报这个保险。比如在小区放着车的时候被别人剐蹭后，如果你盲目去报的话可能赔70%，但是你在店里我们会告诉你怎么去弄，这个可能会100%赔付，反正好处肯定是有。

不过，于先生认为在4S店买的车险要比市场上同一类型的贵，那份把贷款和保险业务绑定的协议，涉嫌干涉自己选择其他保险公司的自由。一位不愿透露姓名的大型保险公司业务员，以于先生购买的一汽1.6排量手动新速腾成交价12万5千8为例，算了一笔账。贷款8万8，月供2千7，三年时间，利息近万元，加上把保险绑定这一项以及不退的2000块钱“保险保证金”，于先生前后得拿出一万大几。

车险业务员：这不是我们保险公司制定的，这是4S店的潜规则，保险的话在4S店交下来差不多得6千来块钱，我们可能4千大几就办下来了，保险每年比它少交2千块钱。

石家庄职业技术学院高级工程师罗旭经常参与汽车消费维权，他说眼下销售汽车已经不是4S店的主要盈利点，真正赚钱的是贷款和后期的车辆维修保养等其他地方。贷款买车投保后一旦出险，4S店会帮着理赔，这样车辆维修业务自然由4S店承担。另外，他还道出了一点技术层面的秘密。

罗老师：要不买车时，为啥车价压得很低呀，他就是从保险、装饰装具等上面挣钱，为什么指定保险？保险跟收车的4S店有协议，车出事故啥的能监测到，贷款车一般都装着GPS呢，指定保险他能控制住。

这么说，您就明白为啥这4s店投保那么贵了吧。那我们还回到问题上，4S店把车贷和车险业务绑在一起算不算是遇到了强制消费呢？省消费者协会投诉部副主任廉莙表示，如果4S店能跟3到5家保险公司合作，方便消费者选择，并事先对双方权利义务进行了告知，是构不成“强制消费”条件的。不过，背着消费者4S店跟保险公司确实有利益输送关系。

廉莙：4S店推出代办服务合同，确实跟保险公司或某些服务机构之间有相应的协议和约定，比如在上保险上牌照的过程中获取相应的差价和利润。

一般来说据我们掌握的情况，有15%左右的返点。我们也做了一个测算，如果说车辆本身是7000块钱的保险，大概有800块钱的提成给销售人员。

那于先生的这种情况就没办法解决了吗？这种“潜规则”就能一直存在吗？按照《中华人民共和国保险法》131条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中，不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。我们《阳光热线》特派记者又联系到了省保险行业协会法务主管于浩，我们来听听专家是怎么说的。

于浩：限制客户的选择权本身来讲就是不对的，不管是不是保险公司出面跟他们说的，无论是谁他也不能限制你三年之内不许变，这种限制应该是不合法的。

于浩说目前最大的问题是，有的4S店或者车商本身具有做保险业务的资质，或者是跟几家保险代理中介机构合作，这些都不是专业保险公司，属于兼业代理范围。从行业监管看，国家对这一领域暂时还没有明确的规定。

于浩：如果是保险公司我们行业监管可以直接对它有一种约束，但是现在它做的实际上是以它自己的名义销售保险，不是保险公司要求你必须在我这儿投保。正常给的也不叫返点，叫手续费。按照现在行业成文的规定，应该是交强险4%，商业险15%。

看来，国家对于这方面的监管可能还存在一块空白。不过，值得肯定的是，随着汽车市场的激烈竞争，类似的潜规则越来越站不住脚，想要留住客户就得做好服务，这一点大的汽车经销商心里更明白。省消协投诉部主任廉莙最后呼吁打算买车的朋友，根据自身经济情况和实际需要购买车险，对“捆绑搭售”的潜规则说“不”。

廉莙：消费者遭遇到商家所提供的是某一种或某一特定险种的服务，同时收取的费用明显高于同行业收费标准，消费者可以据此向当地消费者协会进行投诉；同时也可以向担负着消费者权益保护职能的有关行政部门进行申诉，来主张和维护自身的合法权益。

可能确实现在对于这种“捆绑搭售”的潜规则暂时还没有明确的监管，不过，我想说，法律法规有空白不怕，毕竟咱们的法律还在一步步完善过程中，但是，既然发现了这方面的问题，咱们相关部门就要尽快重视起来，把这块空白补上。维护好我们消费者的合法权益，让大家在买车的时候可以放心自由选择！

2016年9月6日《阳光热线》节目预告：

无籽葡萄，农药草莓，致癌香蕉，水果有毒谣言为何满天飞？《阳光热线》今日特别关注：您吃的水果真的有毒吗？省会听众购买的“苹果手表（iwatch）”七天之内打算退货却无法实现，《阳光热线》记者追踪，七天之内无理由退货政策为何失了效？明天（9月6日）的《阳光热线》将与您共同关注近期听众反映问题的追踪、调查情况。

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