银行可以做车辆抵押融资吗(抵押车银行贷款)

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融资租赁与商业保理系列专题

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融资租赁行业的转型升级，在很早前的历史时期就已经启动了。汽车金融，尤其是面向个人车主的零售业务，因其市场空间和发展前景广阔，商业模式和落地场景众多，早已成为融资租赁有志先行者的必争之地。马宏律师尚在租赁行业时，有幸参与到汽车租赁的创新实践之中，筚路蓝缕，以启山林，艰难困苦，玉汝于成，个中不易，深有体味，特创作此文，与读者分享。

一/ ONE

野 望

零售业务，是融资租赁公司最大的野望。笔者在租赁行业做创新时，一直有志于从对公向零售拓展。因为当时所做的对公领域为建设工程，故而，向零售迈出的第一步就是住房租赁，开启了笔者的零售职涯1.0时期。

于融资租赁公司而言，汽车租赁明显比住房租赁更易于理解和接受，落地执行也更具现实可行性。以此机缘，笔者从住房租赁转型到汽车租赁。这成为笔者的零售职涯2.0时期。

和对公业务相比，汽车零售业务丰富多彩，花样繁多，是很值得研究也很有干头的。但是，笔者在从对公到零售的转型之路上，深深体验和领悟到，为什么以传统对公业务为主的融资租赁公司，在开辟汽车零售业务时，会普遍折戟，陷入泥潭。为什么看上去秀色可餐，闻起来香气扑鼻的大蛋糕，吃起来却苦涩难咽，吃下去要肠胃不适？这个问题，一言难尽。

野望的终局，常常是失望。

二/ TWO

折 戟

主机厂系和经销商系的汽车分期类业务板块，以促进车辆销售为任，布局汽金和租赁是应有之义。对这两个体系的汽车分期进行评价，不能仅仅评价融资租赁做得怎么样，更要从集团层面，评价融资租赁对服务主业的作用和影响。脱离体系评价，单说融资租赁，有失偏颇，匮乏意义。故，笔者仅谈没有汽车产业背景的独立第三方融资租赁公司的汽车零售业务，谈谈野望之下的折戟。

一谈起第三方融资租赁公司做汽车零售业务，笔者脑海就浮现出堂吉诃德大战风车的画面。可以说，汽车融资租赁业的早期阶段，尚无适合行业发展的市场环境和制度配套，就是在与空气搏斗，看不到根本的障碍，但处处是障碍，甚至连车辆抵押都办不下来。作为商业模式基石的备受争议的自物抵押，真是力争来的。

行业进入快速发展期后，好景不长，很快就迎来了折戟。和对公业务的单个项目的折戟不同，汽车零售业务的折戟，是从销售到风控到资管的全体系折戟。甚至有公司整体出现颠覆性风险，教训是极其惨痛的，反思应当极其深刻。

对此，笔者做过调查研究，深入思考，抽丝剥茧，虽能找到病根，却无力改变现状。在三重铁围之下，大部分租赁公司在汽车业务上折戟是必然的！这三重铁围，早已是老生常谈。

第一重，违规！因违法违规甚至构成犯罪而折戟！

第二重，出险！因风险防线失守形成大规模不良而折戟！

第三重，亏损！因模式过重投入过大成本过高难以盈利而折戟！

这种体系性折戟，任何一重都不是孤立发生的，而是共生叠加，互相拉胯的。这一阶段的汽车融资租赁业，良莠不齐，鱼龙混杂，基本上呈现出典型的劣币市场特征。随着相当数量的汽车融资租赁公司收缩、停业、关张，市场的整顿，法律的介入，监管的规范与行业的自律，一场关于重生的大讨论展开了。

三/ THREE

重 生

只要客观理性分析，不夹带私货，正常人都能看出来，汽车融资租赁的商业模式出现了重大危机。行业里是有明眼人的，痛定思痛，商业模式的重塑开启了，最显著的变革即为对销售代理制的改造，也即对SP的改造。无论如何论证或实践，完全的自营销售模式都是不现实的。唯一可行的路径就是对SP进行管理输出。这是一场快鱼吃慢鱼的唯有先手才有可能胜出的淘汰赛。要知道，市场红利很薄很薄，以盈利（不亏损）为标准，先手也未必能吃饱。变革，势在必行，但变革之路，也未必能走通，有可能仅仅是吆喝大于买卖。

只要有汽车流通，就必然有汽车分期，只是用什么牌照，以什么方式去做而已，银行、汽金、租赁……市场永远不会消失，消失的只是一家又一家汽车分期公司，然后，还会有新的公司不断出现，进入，发展，衰退，消失。这不应当是新陈代谢式的简单重复，而应当是基因的进化。笔者在与租赁同业交流时，常常感慨，行业创新正在走向精致的平庸主义，基本上在复制头部公司的标杆模式，遗憾的是，可能连抄作业都抄不明白，优点没学会，缺点学得倒很快。毕竟要短期业绩支撑人员生存，想不了那么多。商业模式的重塑，被激烈竞争干扰，被既得利益扭曲，一次次失去宝贵的机会。重生，更像是个梦，不能醒，醒了就没了。

汽车市场在下行，新能源智能网联车正在大规模替代传统燃油车。时代巨变，时不我待。传统的业务逻辑已经失效，若还把它当成宝贵的经验财富，那只能是自欺欺人。根本性的变革，如教员同志所说，要善于建设一个新世界。汽车融资租赁业，要真正敞开胸怀，自我变革，迎接重生。

汽车金融与融资租赁

法律合规的体系建设与实践检视

汽车金融

融资租赁

商业模式风险知多少？

汽车金融与融资租赁蓬勃发展，为我国经济增长与民生福祉做出重大贡献。作为行业从业者和服务提供者，我们在看到行业繁荣的同时，应看到行业的危机。

汽车金融与融资租赁行业的繁荣与主客观、内外部多种因素相关，而危机主要来源于经营主体自身的商业模式，更多的是一种内源性危机。

商业模式，特别是创新型商业模式，采用新的获客、风控、资管方式，往往伴生着对现行法律合规制度体系的突破，带来对应的民商事、行政监管甚至刑事法律风险。

法律合规的体系建设

法律合规必须进行全体系建设，否则，一个单点漏洞就可能酿成“千里之堤，溃于蚁穴”的不利后果。从公司治理合规、交易结构合规、市场竞争合规、消费者保护合规、金融监管合规、资金财务合规、助贷合规、数据合规、劳动合规、租赁物合规、收费合规、自力救济合规等方面推进。汽车金融与融资租赁商业模式已经到了基于法律合规进行重构的关键阶段。

法律合规的实践检视

就实践中的实际情况看，汽车金融与融资租赁的法律合规问题还是比较突出的，如合同欺诈、高评高贷、违规收费、暴力收车等，可能涉合同诈骗、职务侵占、虚假诉讼、参与黑恶势力、侵犯公民权益、催收非法债务等违法犯罪问题，监管处罚甚至刑事案件频频发生，不乏金融公司、助贷公司、销售公司、管理公司等整体涉案的极端案件。如何做好法律合规，特别是刑事合规，防范刑事风险，是一个重大、重要、重点问题！

马宏律师团队能做什么

马宏律师团队具有十余年的头部融资租赁公司一线实务经验，亲身参与到汽车融资租赁展业之中，在民法典施行和监管趋严的大背景下，以【产业+投融资+法律合规】为基础的跨专业、多维度、复合型、体系性的创新能力，构建以工程技术为基础的新型产业金融律师服务体系，为汽车金融与融资租赁行业合作伙伴提供法律合规与争议解决的创新型服务。

2023

产业金融律师服务

2022年，马宏律师团队倾力打造独具复合专业特色的产业金融与法律合规咨询服务体系

2023年，马宏律师团队精心构建以工程技术为基础的新型产业金融律师服务体系

马宏律师团队诚邀产业、金融、法律等领域具有扎实理论基础和丰富实务经验的业内人士，通过资源共享、能力共建，最大化实现共同目标，达成互信合作共赢！

以投资造价专业优势

构建全过程工程咨询与争议解决服务体系

马宏律师具有工学学士学位，国内最早一批工程造价本科专业出身，特级工程资质大型国企等造价从业经验，以造价+法律复合背景，提供全过程工程咨询与争议解决服务。

以头部企业实务经验

构建融资租赁业务咨询与资产处置服务体系

马宏律师先后在远东宏信、平安租赁两家头部租赁企业从业十余年，长期拓展创新业务，具备央企国企上市公司大额对公、产业链小额对公和汽车零售等多板块实务经验。

以刑事合规治理为核心

构建企业合法合规健康可持续发展服务体系

马宏律师结合产业、金融与刑事司法实务经验，协助企业等市场主体识别、评估和控制法律合规风险，预防企业经营牵涉刑事犯罪，保障企业和从业者合法合规健康可持续发展。

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欢 迎 合 作

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马宏，执业律师，硕士研究生学历，具有证券业从业资格和基金业从业资格，十余年产业集团和金融集团一线实务经验，具备以【产业+投融资+法律合规】为基础的跨专业、多维度、复合型、体系性的创新能力，致力于为客户提供基于合规的现代企业全方位治理和立足产融结合的金融产品全生命周期管理两大服务体系。