汽车银行抵押融资怎么融(抵押车融资什么意思)

最近几天金融方面的监管政策频繁发布。

首先是2019年10月21日，最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知。

紧接着是10月23日，“两高两部”联合印发“非法放贷刑事意见”，让助贷行业人心惶惶。一天之后，中国银保监会等九部委又印发《融资担保公司监督管理补充规定》（下简称《补充规定》），对于无牌照但实际从事融资担保业务的，将直接“予以取缔”。

通过监管部门这些通知文件，可以看出国家对于金融全面从严监管的决心。尤其银保监会发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，对于汽车金融行业影响更为巨大，很多行业从业者在通知发布的第一时间咨询老黄对于这些政策会对汽车金融行业有怎样的影响？

今天我们就来聊一聊助贷和银行业的汽车金融的下一步怎么走的问题？

助贷+融资担保经营要点

根据《融资担保公司管理条例》及四项配套制度，麻袋研究院结合行业实践，总结出“助贷+融资担保”模式的以下经营要点：

1. 担保费率

融资担保公司担保费率由担保双方自主约定，目前并没有统一的标准。《融资担保公司管理条例》规定，融资担保费率由融资担保公司与被担保人协商确定。一般而言，银行+助贷机构+融资担保公司的合作模式中，融资担保公司收取的年担保费率一般超过2.5%，为2%-6%不等，具体取决于助贷机构的股东背景、业务规模及谈判能力。

2. 借款人的息费计算

根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》规定：“非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。”从该规定来看，保险公司和融资担保公司等持牌机构向借款人收取的相关费用，并没有计入36%的贷款利率红线，但助贷机构在开展业务时，仍需将相关保险费和担保费的收取信息，提前充分告知借款人，并与金融机构达成一致，避免后期的法律纠纷。

3. 经营杠杆限制

融资担保公司受10倍经营杠杆限制，可选择共同担保或再担保模式开展业务。根据《融资担保公司监督管理条例》，融资担保公司的担保责任余额不得超过其净资产的10倍。对主要为小微企业和三农服务的融资担保公司，可以提高至15倍。

值得注意的是，本次《补充规定》还修改了配套制度中的一条：“本办法中的净资产应当根据融资担保公司非合并财务报表计算。”实际经营中，有融资担保公司通过合并子公司资产的方式，提高净资产，以实现变相放大担保杠杆的目的。《补充规定》则明确净资产的计量，应当根据“非合并财务报表”计算。

一个净资产是10亿元的融资担保公司，担保责任余额最多不能超过150亿元，助贷机构如果想要通过获取融资担保牌照来与银行进行贷款业务合作，随着业务量的增加，需要不断增加注册资本以提高净资产，资金占用成本过高。麻袋研究院建议，为了进一步降低资金压力，融资担保公司在与银行合作贷款业务时，可以选择与保险公司、其他担保公司共同担保或者再担保的模式。

4. 跨地区经营限制

融资担保公司可跨地区经营，但要求注册资本不低于10亿，且须连续两年盈利。融资担保公司跨省、自治区、直辖市开展业务的，应当按季度向公司注册地及业务发生地的监管部门报告业务情况。除了开设分支机构外，融资担保公司还可以通过互联网的方式实现全国经营，但也必须遵守上述定期报告制度。

银行业的汽车金融

汽车金融说到底做的是以汽车为载体的金融业务，那么最重要的问题就是资金问题，而资金最大的来源一般是银行和保险公司。很多大型的汽车金融公司、融资租赁公司等，资金来源也都是银行和保险公司。

银行虽然具有大量的优质资金，但是因为银行的属性，一般业务团队都不会太大，银行直接服务大量终端汽车客户的比例就不会太高，必然需要资金流通渠道才能服务于汽车金融终端客户。

那么我们就来分析一下未来，资金从银行到汽车金融客户手中的路径：

一、银行直客模式

这种模式一般是银行通过直营机构或中介机构，直接把客户介绍给银行，由银行和客户签订贷款合同。这种模式，银行要自担风险，再加上汽车金融客户相对于大型企业客户比较分散和低额，所以大型国有银行会逐渐减少这部分客户模式，商业银行可能更注重自建直营渠道。

二、担保助贷业务模式

现在的一些担保助贷业务，有少部分助贷机构有融资担保资质，而且按照2017年监管部门发布的相关政策，融资担保公司必须实缴注册资金，那么这部分公司是具有一定的担保能力的。这次银保监会的监管政策对于融资担保公司影响不大。

另外一大部分，以金融服务公司、信息服务公司、融资租赁公司等为主体的公司，做的是名义担保的业务，表面上为银行的业务提供担保，但是因为没有实缴注册资金，很多都是“皮包公司”，一旦真正的出现大规模风险，是无法承担担保的责任的。

最近两年有很多担保公司业务出现大规模风险以后根本没有实力履行担保责任，只是倒闭了事。这次银保监会的监管政策对于这类公司的影响是最大的。这些公司要么注册或收购融资担保公司，按照监管要求开展业务，要么转型非金融业务。

未来形势预测：所有从事融资担保业务的公司都必须是融资担保公司，实缴注册资金（不能低于政策规定的最低注册资金），融资担保业务总额不能超过实缴注册资金的十倍，即最高理论金融杠杠为十倍。这样担保公司不再是“皮包公司”，不再只是提供名义担保，而是担保公司能够有一定资金实力承担担保责任，降低金融机构的系统性风险。

三、融资租赁业务模式

除了和融资担保公司进行汽车金融信贷客户的合作，银行还可以和融资租赁公司合作开拓信用次级客户。但是既不能像现在挂着融资租赁公司名称去干融资担保的助贷业务，也不能做不过户“假回租”的售后回租业务，而是真真正正的做标准的汽车融资租赁直租业务。

融资租赁公司开展担保助贷业务受这次监管政策限制，后续无法继续开展业务。而售后回租因为冒充车抵贷开展业务可能造成涉嫌“套路贷”，未来发展也会受到很大限制。如果不能冒充车抵贷开展业务，那么售后回租业务开拓难度远远高于新车直租业务，很多融资租赁公司很可能转型直租业务。

未来形势预测：所有融资租赁公司只能从事融资租赁业务，不再允许从事担保助贷业务。融资租赁公司实缴注册资金（不能低于政策规定的最低注册资金），依托融资融物相结合、所有权和使用权分离的融资租赁特性，用自有资金开展业务，服务于一些信用次级客户和个性化需求客户，形成一定资产规模以后，用资产到银行进行融资。

综合各方面因素，个人预测：未来银行业的汽车金融市场会分为两个大部分，即融资担保助贷模式和融资租赁业务模式。融资担保主要为银行服务于信用优质的信贷客户群体，融资租赁主要服务于信用次级的融资租赁客户群。只要这两个从业主体按照监管要求，具备了一定的资金实力或资产实力，能有实力承担风险，就能够避免金融机构系统性风险。

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