定期寿险是什么意思啊(什么叫定期寿险)

在中国国内有一类相对来说非常小众的保险，这种保险懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用，它就是定期寿险。

定期寿险是什么

寿险，顾名思义，就是以人的生命为保险标的的险种。而定期寿险，则是在一定期限内（如1年、10年、20年、30年，直至60岁/65岁退休等）提供死亡风险保障的保险产品：如果被保险人在期限内身故，保险公司赔偿保额给指定的受益人；而退保或保障期届满，定期寿险一般没有或只有极少的现金价值；在身故的赔偿责任之外，一些定期寿险产品也常常附带全残的赔偿责任。

简单来说，定期寿险的主要作用是为家庭提供人生家庭顶梁柱英年早逝或全残的财务保障。

其实，从精算角度来看，国内外很多保险精算师都十分推崇定期寿险，但为此买单的中国消费者却少之又少。

国人为何不愿配置定期寿险

根据美国寿险行销调研协会（Life InsuranceMarketing and Research Association，简称：LIMRA）的统计数据，在美国，平均每10张人寿险保单中就有4张定期寿险，也就相当于定期寿险占比在40%左右。

而香港保险业监理处的统计数据显示，在香港，这一占比也达到了12%左右。

但是在中国大陆，在最权威的银保监会的网站上都没有找到相关统计数据。估计目前定期寿险在中国寿险业中的业务占比基本可以说是小到忽略不计。

这样的对比是不是很明显？中国居然鲜有人卖定期寿险？

不过细细想来，也不无道理：

一、站在保险公司的角度

这类产品费率低，杠杆高，赚钱不多，甚至不赚钱，因此不愿花精力去给业务员宣导和推广这样的险种。这导致很多从业者不了解定期寿险的好处，不知道该怎么配置。

二、站在保险从业者的角度

定期寿险只能是，客户在全残/身故的时候才能赔到，这会让从业者很难开口，讳莫如深；并且佣金不高甚至没有佣金。因此不敢给客户配置，也不愿开口配置。

三、站在中国消费者的角度

交二三十年保二三十年，到期还没有返还，纯消费掉了，会感觉很不划算。很多人都不会理解为什么要每年花几百甚至上千元去购买一个“死了/全残了才能赔”的消费型保险，很晦气。所以不愿买。

保险公司的不宣导，从业者的不愿卖，消费者的不愿买，于是就形成了“皆大欢喜”并且“心照不宣”的“有趣”局面。这就是为什么定期寿险在中国没有打开市场的原因。

我们为什么要配置定期寿险

中国人，都忌讳谈“死”。但是一家之主的人生突然中断，会给家庭带来“无法承受之痛”。爱人和孩子谁来照顾？父母谁来关心？巨额的房贷又有谁来承受？

根据中国保监会2016年12月28日发布的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》（也就是我们俗称的“第三代生命周期表”），30岁男性在接下来一年内身故的概率只有0.08%。单一一年内的身故概率的确不高，但是累积到几十年的身故概率就无法忽视了。

还是根据上述所提到的经验生命表，30岁男性在接下来20年内的身故概率是3.7%，接下来30年内身故的概率高达9.4%。

也就是说，如果今天我们有一个10人的30岁男性群体，其中就有1人是活不过60岁的。然而我们又有多少把握，这个活不过60岁的人，肯定不是我们自己？

上述，只是30岁左右男性群体的数据样本，对于35-40岁的人群，以上对应的相关数字会更大。而且这还只是男性青年的数据，加上女青年，人生中途离场的概率将更为触目惊心。

虽然从精算专业的角度来讲，寿险业的经验生命表并不完全适合用于社会整体人群的死亡人口估算，但是这并不影响我们从这些粗略估算的数据当中看清楚这样的一个悲惨事实：

数以千万计的中国男、女青壮年将由于疾病、意外或灾害等各种原因，人生不幸“过早离场”。

他们将无法看着孩子的茁壮成长，

也无法继续为他们年老的父母尽孝，

更无法和他们的挚爱的伴侣白头偕老。

对于那些青壮年成员不幸早逝的家庭而言，这样的风险发生了，不仅意味着家庭的破碎、情感上的巨大伤痛，也意味着家庭的主要收入来源可能就此中断，家庭生计可能无法维持，生活质量大幅下降，生活目标无法实现。

很多人意识到要买保险，第一反应是要给自己买重疾险、医疗险，都是希望当自己患重疾时有足够的金钱来治病，虽然看起来是减轻家里人的负担，但这在一定程度上来看，其实是一种“利己”的心态。

而给自己买定期寿险，则是希望当自己身故时，爱人和子女有足够的金钱继续美好生活，是一种“舍己”的心态，更加伟大，更能体现自己对家庭的责任与爱。

我们履行对家人的呵护，但是前提是我们必须活着。定期寿险就是我们告别人生后，对于家庭和子女的责任和爱护，给含辛茹苦的父母，或者亲朋好友的交代。让定期寿险来保障我们责任和延续，不管生存活着死亡，家人都能得到最好的保障。这就是定期寿险的意义所在。

如何正确配置定期寿险

我只说3点：正确地买对人、买足期限、买足保额

一、正确地买对人——家庭经济支柱

定期寿险是以被保险人身故为给付条件的，不过被保险人显然是一毛钱都花不到这身故保险金，都留给了家人（这一点与重疾险、医疗险显然是不同的，购买重疾险、医疗险最直接的受益人其实是被保人本人，因为这些险种的保险金都主要是给被保人本人花的）。

也就是说，定期寿险是在某个时期内，是被保人对家庭作用的一种替代，替代的是被保人作为家庭经济来源的作用。所以定期寿险的第一顺位被保险人一定要是家庭支柱，家庭收入的主要来源者，也就是正在阅读此文的我们——上有老，下有小，可能还有大额的房贷、车贷等债务责任。

而家里的小孩和老人，因为不是家庭经济的主要来源，配置定期寿险的必要性就不大了。

二、正确地买足期限

一般来说，定期寿险的可选保障期限为：保20年/30年，或者至60周岁/65周岁/70周岁。

我们普遍都是在30岁左右，结婚、买房、生育，房贷还款期限一般也都是20年/30年。以30年期的房贷为例，则我们在60岁退休时正好还清房贷，孩子也30岁成家立业。我们这一代人的家庭责任或者说赚钱的担子，也算是可以卸下。那么我们的定期寿险，可以选择保30年，或者保至60周岁，也就是说，必须足够覆盖工作生活压力、社会责任感最强的这个期限。

但如果是婚育比较晚，或者是要在35岁左右生二胎，那到60岁左右，孩子才25岁，还不是很放心的话，可以把定期寿险的责任保障期延长到65岁（可按照自己的实际情况和需求最终确定）。

个人建议，定期寿险的保障期限至60岁或者65岁即可。没必要保至70岁。

保障至60岁与70岁仅仅相差10年，为什么要这么强调保障至60岁，并且没必要到70岁呢？

因为，60岁以后，死亡率是急剧上升的。对应的保费成本也急剧上升。虽然只是增加了10年保障，但对于30岁男性来说，保障至70岁的保费与保障至60岁相比较是翻倍的。

以互联网上某款网红型定期寿险为例，一个30岁的男性，保额100万，交30年，保至60岁、保至65岁和保至70岁的年交保费分别是2030元/年、2840元/年和3940元/年。

保至70岁，这会大大增加我们的保费支出。

但也会有人说，既然至70岁的身故风险更高，哪怕保费支出增加，但是70岁的赔付概率更高，那为什么不买至70岁呢？那岂不是更划算吗？

这里有两个原因：

1. 从保险精算和价格数字的角度上来看，保障到70岁的价格贵了一倍，精算师已经把风险考虑在价格之中了，不存在买保障到70岁的定期寿险，从价格上来说是更划算的说法。

2. 寿险的配置需求，建议要么是定到社会责任结束，要么就是到终身，如果预计自己60/65岁责任重担已结束，就不需要再保障到70岁。如果真的需要确定获得保险公司的赔付，建议考虑终身寿险，那保费预算也是另外一个档次了，本文不展开讨论。

三、正确地买足保额

关于定期寿险的保额，其实是考虑：假如人生中途离场，要留给家里多少钱。

建议可以考虑以下几方面的费用：

（1）家庭债务：房贷、车贷

（2）子女抚养：教育、生活、娱乐

（3）赡养父母：养老、医疗

对于北上广深杭等城市中，背负较大房贷的朋友可以考虑至少 150万-200 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过200 万，都可以不体检直接购买，非常方便。如果负债额度较高（尤其是房贷责任较大的），需要购买高额定期寿险的朋友，可能单一产品有限额，可以选择多家保险公司购买。万一出险，可享有叠加赔付的保额，让家人的后续生活无忧。

写在最后

定期寿险是个好东西，是回归“保险姓保”的最好的体现。如果说法律工具是事后的冰冷，金融工具是事前的温存，那么，定期寿险一定是最具有温情的金融工具。

不过还是那句话，懂行的人，都在购买定期寿险，不懂的人，就算求他买，也没用。

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