惠农e贷(科普惠农农村e站)

随着全面建成小康社会和脱贫攻坚目标的实现，国家“三农”工作的重点逐步由脱贫攻坚转移至全面实施乡村振兴战略上来，这一转变不仅催生巨大的资金投入和金融服务需求，还将为金融服务农村实体经济创造时不再来的历史机遇。产业兴旺助力乡村振兴，除了产业扶贫的投入，融合金融服务向农村地区纵深推进，并实现金融的普惠性发展，为乡村振兴跑出加速度提供助力成为重中之重。因此农行推出“惠农e贷”信贷产品，并逐渐形成“特色产业+政府增信”业务模式，因地制宜地充分发挥区域资源禀赋开展金融创新，为乡村产业兴旺浇灌金融活水，同时为乡村振兴跑出加速度提供切实助力。

1 引言

实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署。在全面协调推进中，关键点还在产业兴旺，只有产业兴旺，农业农村各项发展才有坚实的物质基础，物质文明建设与精神文明建设才能有机统一。乡村产业兴旺作为时代发展的关键性需求，唯有保证乡村产业可以兴旺发展，才可以在较大程度上满足所提出的乡村振兴战略需求，从而保障乡村经济持续长足发展。

产业扶贫是稳定脱贫的根本之策，近年来效果显著，但部分地区的脱贫成果还不稳固，主要原因是产业发展过度依赖政府、农户内生动力不足、新型经营主体带贫不强等因素制约，2015年12月30日，国务院颁发《关于推进农村一二三产业融合发展的指导意见》，为增强农业竞争力、注入农村活力、提升农村产业融合发展水平提供了根本遵循。要实现产业扶贫和产业兴旺的有效衔接，关键在于农民内生动力是否充足，因此找准金融杠杆，以金融引资的方式促发农户内生动力，是撬动产业兴旺的支点，也是乡村振兴战略发展与金融智慧的有机结合。

在金融服务农村经济的发展契机下，中国农业银行进贤县支行三里乡营业部巧妙引金融之水，注入产业水田，“小黄鳝也因此打通了进贤县三里乡的产业致富大路”，这幅真实写照的背后离不开金融服务的产品创新平台——“惠农e贷”，其创新服务模式引起了《人民日报》等中央媒体记者的高度关注。那么，惠农e贷作为互联网金融服务三农和乡村振兴的利器，立足地方资源禀赋，创新服务，丰富产品，是如何为乡村振兴，尤其是为产业兴旺注入金融活水，激发农民内生动力提供金融智慧？

二、背景

（一）地灵孕玉，璞玉待琢

产业兴旺依地域而异，附地灵而发。进贤县山川俊秀，人杰地灵，有“东南之藩蔽，闽浙之门户”的美誉，亦有“三山三水三分田，一份道路和庄园”的概景，地理资源禀赋，潜力巨大，璞玉待琢，能为产业兴旺奠定基础。目前，进贤县聚焦“产业提质”，助力产业兴旺，按照“企业集中、产业集群”的思路，构建了“南工北农中商贸”的整体产业布局，基本形成“李渡医疗器械”、“张公钢构网架”、“文港文化用品”、“架桥合作办园”四条特色产业聚焦长廊，除此之外，还有高空礼弹，特种水产、生态种植三个特色产业，产业要兴旺，“五谷丰登”“六畜兴旺”必不可少，还得在产业布局上“北农”的生态种植与特种水产上下功夫。三里乡在进贤县产业布局的“北农”当中最具乡村气息，位于进贤县北端，地处鄱阳湖之滨，有着物华天宝的资源优势。境内沃野千顷，气候温和，雨量充沛，三面临水，面积达98.8平方千米，为养殖业奠定了天然的地理优势。

（二）金融引资，篆玉成器

目前，进贤县钟陵富硒产业园、梅庄猕猴桃种植基地等项目有序推进，现代农业得到进一步发展，畜禽（含肉牛）、特种水产（螃蟹、网箱养鳝、甲鱼养殖）、蔬菜、果业、油茶、中药材等产业也初步形成；产业化经营对农户的带动面保守估计在28%以上，农林牧渔总产值达96.4432亿元，增加值60.997亿元，增幅均达3.6%，这一定程度受益于产业扶贫合作社带动的成果。其中网箱养鳝规模13,000余亩，从事黄鳝养殖农户达3,500余人，预计2021年总产值可达9.3亿元，利润可达2.4亿元，如何让期望落地成为现实，激发农户内生动力发展产业扩大规模是重点，也是产业扶贫有效衔接产业兴旺的关键所在。而目前进贤县普通农户和种养殖大户往往受制于产业初期投入与产业发展上的资金问题，另外，企业还需顾虑产业规划，其中包括产业发展定位、产业体系、产业结构、产业结构、空间布局，受诸多制约因素的影响，即使有良好养殖场所与养殖技术，面临着“巧妇难为无米之炊”的局面，不能够激发农民的内生动力，导致在产业发展上有心无力，因此，除了产业帮扶以外，引入资金投入产业发展中去的重要性不言而喻，针对企业，除了资金的引入，良好的产业规划与技术支持，打造核心竞争力也是不可或缺的。为养殖户提供金融支持，解决资金需求，是帮助养殖户投入产业是其中重要一环，因此引入更多的金融支持与技术支持来打消养殖户的顾虑，是激活农村发展活力、闯出一条乡村振兴破题上路、行稳致远的好方法，惠农e贷也由此应运而生。

三、乡村振兴的加速器—惠农e贷

目前农村贷款难度大、额度小、放款慢等难题依然屡见不鲜，中国农业银行推出互联网金融农户贷款业务惠农e贷，是适应新时代背景下的金融创新，对有效缓解农户贷款难，优化“三农”金融服务，推动农村经济发展，助力乡村振兴跑出加速度具有重要作用。

（一）惠农e贷顺时而立，应运而生

在金融服务农村实体经济的“天时”下，乡村振兴作为万众瞩目的热点，助推乡村振兴战略实施与落实，应当根据地域资源特点，因地制宜发挥资源的“地利”优势，在外引入金融服务，彼此扬长避短，“内外兼修”。惠农e贷凭借着低门槛走进乡村，助力进贤县的产业发展，让农户“省时，省力，省心”，牢牢把握住“天时地利”，让进贤县三里乡黄鳝养殖户凭一方水土，广受裨益。

“秋来黄鳝肥，丰产好喜乐”，2021年10月，随着三里乡黄鳝养殖业的发展，与之配套的黄鳝收购与运输环节也日益完善，有不少黄鳝收购商专门上门来收购黄鳝，三里乡养殖户胡志云承包了50多亩水塘养殖黄鳝，养殖规模达2,000多箱，每箱买苗的费用700元左右，饲料成本400至500元，一箱产量在60斤左右，价格在30元每斤左右卖出，每箱利润500元左右，胡志云看着一箱箱黄鳝以满意称心的价格被打包装车带走，忍不住喜笑颜开，为自己贷款买苗与饲料的明智之举长舒了一口气，计划明年运用“惠农e贷”扩大养殖规模，养殖规模增至3,000箱。

近年来，野生黄鳝被捕捞严重，数量正在急剧减少，造成市场供不应求，为黄鳝养殖提供了前所未有的契机。三里乡水面面积占其一半，为黄鳝大规模养殖提供了便利，但是仍有不少农户受制于资金制约与贷款风险而心有余悸，从而踌躇不前。对此，当机遇来临，经常关注支农政策与金融服务乡村的胡志云占得先机，通过惠农e贷解决了资金需求。因为农户的带动效应，其他农户也纷纷贷款养殖黄鳝，黄盛明贷款30万养殖黄鳝规模达到2000箱，何明贷款10万购买黄鳝苗，养殖规模达1000箱，为养殖黄鳝打通致富路埋下伏笔。

在新冠肺炎疫情防控和非洲猪瘟大背景下，采取的人员、道路、物流、假期等临时管控，也确实打乱、打破了既有的养殖生产规划和产业链。由于一些严格的临时管控措施，如断路等，造成饲料进不了养殖场，养殖场里的鸡、生猪、等销售受阻，非洲猪瘟更是让养猪雪上加霜，如此，畜牧挨饿造成养殖效益下降是必然的，造成积压和压价的现象屡见不鲜。这些情况和信息在现有管控形势下，又会反过来作用于市场行情和养殖的积极性。于是，养殖的市场前景预期不好，再加上疫情形势对养殖信心的打压，便造成家禽养殖的补栏积极性严重下降，空栏逐渐增多，当前鳝鱼、甲鱼、小龙虾等水产品，是目前江南水乡的重要农业支柱产业，是农民增加经济收益的理想产业。水产品的养殖，受新冠病毒防疫的影响较小，反而在疫后会被养殖户为了增加经济效益而大量的养殖和发展，复养资金的缺乏和水产品初期投入为惠农e贷铺好发展之路。

（二）惠农e贷“政之所向”，顺势而发

2017年，随着十九大报告提出乡村振兴战略，包含着众多新概念、新表述和新要求，同时十九大报告指出，农业、农村、农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。惠农e贷在2017年推出，惠农e贷的初衷是为服务国家乡村振兴战略，农业银行把互联网金融服务“三农”作为全行战略性工程，将“农银惠农e贷”作为互联网金融服务“三农”“一号工程”的核心，全力推动“农银惠农e贷”业务提升。为加快“农银惠农e贷”业务发展，农业银行在推出近几年的时间内先后召开了“农银惠农e贷”督导推进会、“农银惠农e贷”视频培训会和“农银惠农e贷”业务推进会，开展经验交流，实施穿透式培训，为“农银惠农e贷”业务的快速发展提供了有力保障。随着农银惠农e贷”营销方案有效实施，与“春天行动”、“万马奔腾”等营销活动紧密结合，运用掌银、网银、微信、短信、电话外呼等手段，主动开展客户营销，精准对接客户需求，向农户、农民合作社、家庭农场等经营主体提供全方位、多元化的信贷支持与金融服务，有效助力产业发展，在实现乡村振兴的“取经之路”上添上金融智慧。

目前，进贤县有16个惠农e贷网点，其中4个网点在城镇，12个网点在农村，在该区域产业发展扮演着不可或缺的角色，在疫后为养殖户提供复养资金等金融服务，为农户增加切实的经济效益，随着金融组织体系日趋完善、当地涉农贷款稳步增长、数字金融逐步推进、金融服务质量持续提升，2020年进贤县三里乡贷款总数945万元，其中黄鳝养殖相关贷款500万元，在当地特色黄鳝养殖的田地里浇灌了金融活水，在乡村振兴中发挥举足轻重的作用，助力产业兴旺跑出加速度。

（三）惠农e贷普惠初衷，振兴乡村

推动“惠农e贷”业务线上化、批量化、便捷化、普惠化快速发展，既是农业银行金融服务乡村振兴战略付出的切实行动，也是树立互联网思维，坚持高标准定位、高质量发展的内在要求，是基层提高农村金融市场竞争力的独特方式。“惠农e贷”作为推动农户金融数字化转型的催化剂，为转型缩短时间，加快进程，在拓展外部数据来源基础上，精准对接，综合营销，加速“惠农e贷”扩面上量，量质并举打造“三农”金融服务线上品牌，这也是惠农e贷与当下众多传统信贷产品的本质区别。

在产品设计上，作为一款金融产品，发挥着普惠金融的作用，为实现乡村振兴提供切实助力。惠农e贷的申请对象主要针对村两委人员（优先授信）、种养殖大户、个体工商户和普通农户，进贤县农业银行网点授信额度在10-30万元，其年利率为4.5%，该产品以“农户信息建档”为基点，由专业业务骨干深入乡村基层进行信息采集，根据“白名单”和产业规模确定授信金额或授信与否，将这些信息录入系统即可完成贷款调查，审核与发放。系统根据授信模式自动审查审批，通过“线上+线下”的运作模式，大大缩短了贷款审批时间，提高了运作效率，解决了农户购买种苗、饲料所需资金的燃眉之急，同时提高了农户融资效率，降低了农户融资成本，真正实现了普惠的初衷，有效扶持农村产业发展，为探索金融服务助力乡村振兴寻求新途径。

另外，惠农e贷的带动效应不可忽视，惠农e贷推动了掌上银行、网上银行等金融产品的发展与普及。以惠农e贷为基点，让互联网金融走进千家万户，亲身实践让农户运用惠农e贷助力产业发展。其中进贤县三里乡利用好惠农e贷政策，解决农村发展中资金短缺问题的同时，也为农业银行继续加大惠农e贷政策的宣传加大了推介力度，推动线下传统农户贷款向线上转化，贷款品种传统农业种植向特色、绿色农业种植转化，探索惠农e贷与乡村振兴融合发展的新路径做出重要贡献。

（二）创新意义

作为金融服务助力乡村振兴的纽带——惠农e贷，还具有其独特的创新意义。首先，消除了惠农e贷前身“小额惠农贷款”担保体制（三户联保）的弊端，使农户不用担心信用问题的“连坐”影响。目前，以惠农e贷为基础，充分发挥区域资源禀赋开展金融创新，逐渐形成“特色产业+政府增信”为主导的业务模式，并且以普惠的初衷实行惠农利率，有效解决了融资难，融资贵等问题。

其次，推动数字普惠金融在乡村的快速发展。惠农e贷app是中国农业银行为广大农户量身打造的线上金融产品，打造了“互联网+智能管理”平台，其贷款流程从多渠道申请、系统审批、合同签订、便捷用信、到自助还款，依托互联网大数据进行线上管理，随借随还，与“花呗”有异曲同工之妙，实现“数据多跑路，农民不跑腿”。

再次，随着“惠农e贷”的不断创新推广与应用，实现了贷款的规模化、标准化、自动化运作，满足了农户客户快捷用信的需求，为服务国家乡村振兴战略中用实践助力产业兴旺，为推进区域产业发展提供了有力保障与支持。

最后，惠农e贷从试点到大规模业务发展，为乡村振兴的推进找准金融活水，灌溉水田，为产业发展提供切实的经验借鉴，为金融服务融合乡村振兴普惠发展，推动农户金融数字化转型起到了催化剂的效果。当然，全面发挥“惠农e贷+”带动效应，打造农行服务“三农”的新型金字招牌，通过应用大数据、以互联网等金融科技从源头上探索解决农户贷款基数大、分布散、额度小信息不对称等难题，是探索互联网金融服务“三农”的新路径。

四、结论

“橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳”，在全面实施乡村振兴战略的大背景下，因地制宜地融合金融服务，加快了产业扶贫到产业兴旺有效衔接的进程，金融产品惠农e贷线上化、智能化、普惠化正是充分发挥普惠金融的科技力量，满足养殖户的资金需求，同时也让金融服务与乡村振兴普惠发展密不可分。从长远看来，随着农村金融数字化转型，金融创新不断贴合乡村振兴战略纵深推进，必将带动产业链上的各方向的智能连接和相互融合。

金融创新——“农银惠农e贷”是围绕国家乡村振兴探索的一条数字普惠金融服务“三农”问题的新路径。面临金融为“三农”服务不够充分，从而严重制约着乡村振兴战略和区域协调发展战略的有效实施。产业兴旺作为“三农”问题的关键抓手，发挥普惠金融的机制，以低门槛的方式助力产业兴旺，是解决金融发展不平衡，提高金融服务“三农”的质量与规模的有效措施。

参考文献(略)

原文刊载信息：赣南师范大学经济管理学院，第二届“九江银行杯”绿色金融案例大赛获奖成果汇编，金融专业学位研究生自主研发教学案例集(第三辑)，作者：刘小春，徐凯登，陈薇，赖娟。