开心保(开心保合作)

成年人的世界从来没有“容易”二字，但是自从有了孩子，就变得比较“容易”了。因为总是容易交智商税。担心孩子生病，重疾险、医疗险得买；想给孩子提供更优质的教育：哪能少得了教育金；寿险、两全看着也不错，赶紧给孩子安排上。

对于大多数年收入10-20万的家庭来说，光是给孩子买保险，一年保费可能就要小3万，勒紧裤腰带交保费，自己的保障哪里还有预算啊。

最后交了几年保费，发现好像不是那么回事儿，仔细研究后，发现踩坑的地方真不少啊，但是现在退保好几万的保费就打水漂了啊……

给孩子买保险，其实没那么难，开心保小开给大家仔细梳理下：

一、医保及时办理

商业保险虽已成为必需，但是国家医保真的不能少。

孩子出生办理完相关的手续后，第一时间去把社保配置好。每个地区的费用不一，基本每年200-300左右。

办理时需要的证件可能各地也有差异，如果不能提前了解，建议把孩子的证件都带齐全，免得二次跑腿。

二、商业保险挑重点

重疾险、意外险、医疗险是必备，买时要搞清楚注意事项，剩下的看具体情况。

重疾险

重疾低龄化，最近几年愈发明显。

白血病、严重心肌炎、严重脊髓灰质炎，成为儿童的主要杀手。大多数父母给孩子配置保险首选重疾险。毕竟现在各种筹款的实在太多，少儿高发重疾高发，但治愈率高，怕的就是没钱治。

选择重疾险时，小开建议宝爸宝妈，首先要仔细阅读健康告知，了解孩子是否满足购买的要求。尤其有早产、难产、窒息和体重超重或过轻等情况。

二周岁以下（含二周岁）：您的孩子是否有早产、难产？出生体重是否低于2公斤?出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？

其次，选择保额和保障期限，要量力而行，不论保障期限多久，首先保额要充足，建议30-50万。

保障期限根据预算选择，预算充足，保障期限就尽量延长，保至终身；如果预算有限，保障定期也是个不错的选择。

再者要重点关注下是否涵盖少儿高发特定疾病，中症、轻症保额赔付的比例和次数。纯重疾的保障，保障不仅全面，保费也敲合适。带有身故（寿险功能类）的重疾险，小开不建议大家选择，二者共享保额，关键保费还高。

意外险

小鬼当家，一不留神，就能zuo出花儿。爬高摔倒、猫狗抓伤、烫伤意外这些每天都在孩子的生活中上演。每个看孩子的父母恨不能自己有个三头六臂。

意外险无需健康告知，小开建议父母在选择时，重点关注下意外医疗的报销费用和免赔额，以及是否有其他增值保障，如住院津贴、救护车费用甚至提供日常接种疫苗的意外保障。

而意外险的身故选择大家要明确一个规定：

被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

一天几毛钱，给孩子覆盖充足的意外保障，让我们做父母的更省心。

医疗险

意外险保障的是外来的、突发的、非本意的。

但是孩子年龄小，日常感冒发烧很常见，虽然有医保的保障，但医保也有自身的缺陷，社保外用药，无法报销。

这个时候，我们需要用到的就是医疗险。医疗险主要分为两种：小额医疗险与百万医疗险。

两者最大的区别是：小额医疗险通常免赔额低，常见100元，报销上限1万元。百万医疗险的免赔额是1万，报销上限是300-600万（具体看选择产品）。

百万医疗险通常需要社保报销后，自费超过1万以上的部分才能享受报销。而小额医疗险的价值就是填补百万医疗险无法报销的1万元。

不过，只要是购买健康类保险，都会涉及健康告知，所以小开也提醒宝爸宝妈们，购买前一定记得仔细阅读健康告知。

最后小开再来叨叨两句：

关于教育金：大家的出发点是好的，但是要在一家三口的基本保障配置完成后，还有额外的预算再考虑。尤其是成人的重疾险、定期寿险、医疗险和意外险都需要配置。

寿险呢，只有身故才能赔付，适合家庭经济支柱投保，孩子不属于家庭经济支柱，身故保障的意义不大，不建议额外配置寿险甚至购买带寿险保障的重疾险。