什么是通知存款(存入通知存款)

继4月中小行存款利率下调、5月初三家股份行挂牌利率下调，又有两种存款利率或迎下调。

5月11日，据第一财经记者从某国有大行获悉，自下周一（15日）起银行协定存款及通知存款自律上限将下调，四大国有银行协定存款和通知存款自律上限下调幅度为30BP，其它金融机构降幅为50BP。

官微截图

“今天刚收到相关通知，要求银行对协定存款和通知存款自律上限进行调整。这两类存款利率相对较高，此次调整符合预期。目前，活期存款利率已经很低了，预计暂时不会调整。”一名地方银行人士告诉记者。

什么是“协定存款”和“通知存款”？为何此时下调？

何为通知存款和协定存款呢？我们先来了解下。

通知存款分为一天和七天两种，存入当天开始计息，不约定存期，用钱时需提前办理通知转活期，金额和利息会在约定的一天或七天后到账。通知存款的最低起存金额：个人为5万元，单位为50万元。

协定存款是对公存款品种之一，指企业与银行签订协定存款合同，开立银行结算账户，约定期限，并商定账户基本额度，银行对基本额度内存款按活期存款利率计息，超过基本额度的部分，按协定存款利率支付利息的一种存款。

根据中国人民银行2015年10月24日发布的金融机构人民币存款基准利率调整表，1天和7天期通知存款基准利率分别为0.80%、1.35%，协定存款基准利率为1.15%。

本次调整后，四大国有行1天和7天期通知存款自律上限分别为0.9%、1.45%，协定存款自律上限1.25%。其他金融机构1天和7天期通知存款自律上限分别为1%和1.55%，协定存款自律上限1.35%。

那为何此时下调协定存款及通知存款自律上限？有分析称，这两种存款并非主流，在银行存款中占比较低。因为占比低，影响不大，主要是呵护银行资金成本的信号意义。

“当前协定存款、1天、7天通知存款管理缺位，实际利率普遍存在高利率情况，部分中小银行协定存款在2%以上。此次调整后，引导对公活期成本下降，降成本政策意图进一步明确。存款降价政策+资产端让利压力趋缓，反映监管着力维护银行合理息差水平、合理盈利空间，有利于增强银行内生资本补充能力。”华泰证券金融团队指出。

招商证券银行业首席分析师廖志明在研报中指出，估计协定存款等规模20-30万亿，占总存款比例10％左右，估算新规将降低银行总存款付息率2个基点左右。“我们认为，新规对于规范协定存款定价秩序作用较大，减少存款定价的无序竞争，合力压降银行负债成本。此前，部分银行的协定存款和通知存款定价过高，对定价低的银行产生压力。”廖志明指出。

去年以来，监管持续引导存款成本下行。

2022年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。随后，国有大行去年9月下调存款利率，随后一些中小银行陆续跟进下调了存款利率。此外，今年4月市场利率定价自律机制发布《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，在相关指标中引入了存款定价惩罚措施。

对个人有什么影响？银行其它下调利率动作影响很明显

需要指出的是，此次特指的是“通知存款、协定存款”这两类非主流、占比低的存款类目，对居民影响并不大。

上海证券报记者采访业内人士表示，此次通知强调了协定存款、通知存款两类存款自律上限，意在引导银行进一步下调存款利率。

众所周知，5月份以来，多家银行集体宣布下调人民币存款挂牌利率，一年期以上整存整取利率纷纷下调25到30个基点不等。可以说，下调存款利率已是大势所趋。这无论是对于银行本身，还是对于资本市场来说，都是重磅利好。银行可能已经见到了未来几年息差的低点。而存款利率的下调有利于引导资金进入到了实体经济和资本市场。

据此前媒体公开报道，浙商银行、恒丰银行、渤海银行发布公告，自5月5日起，三家银行同步下调人民币存款挂牌利率，中长期存款年利率下调幅度相对较大，其中渤海三年期整存整取定期存款由3.25%调整为2.95%，下调了30个基点。

存款利率调整之后，渤海银行100万存款定存3年，利息将会减少9000元。

盘古智库高级研究员江瀚表示，在当前环境下，银行需要采取措施来缓解负债端的压力，以保持盈利能力。因此，多家银行集体下调存款利率成为了一个比较普遍的现象。

据媒体报道，其实自今年4月份以来，已有山东、河南、湖北、陕西等多个省份的中小银行对人民币存款挂牌利率进行下调。而早在去年8月LPR下调之后，国有六大行集体下调人民币存款挂牌利率，随后多家股份行、城农商行陆续跟随调整。当前国有前四大行年利率最高的存款产品（五年期整存整取）的年利率已降至2.65%。

市场上普遍认为浙商银行、渤海银行以及恒丰银行此次的调整存款利率是一种“补降”行为。三家银行下调存款利率后，当前其活期存款利率、一年期及以下期限存款利率与其他股份行基本持平，但是二年期、三年期、五年期存款利率仍普遍高于其他银行。

浙商银行、渤海银行以及恒丰银行下调存款利率之后，市场上国有大行、股份制银行的三、五年期定期存款挂牌利率都已降至3%以下。

盘古智库高级研究员江瀚认为，从宏观角度说，下调存款利率还可以促进资金的流动，为经济发展注入更多的活力。但银行下调存款利率也可能会带来一些负面影响，可能会导致客户的存款流失，或者引起客户的不满。此外，银行下调存款利率也可能会对整个金融体系的稳定性造成一定的影响。

关于一系列存款“降息”动作，广大群众也有话说，有网友表示不能光救银行，也要看看群众，是不是可以降一下贷款利率？也有网友表示，这是在继续鼓励消费。