新网银行好人贷(好人贷新网银行是什么贷款)

2.1 传统商业银行的大数据信贷创新

在大数据应用方面，商业银行也探索出了许多路径来增强自己的信贷业务，把控风险的同时也努力实现利润的增长。大数据信贷的开展离不开海量数据的支持，而商业银行获取大数据的途径主要有两种：（1）银行自身，即客户在本银行发生金融服务交互过程中产生的数据，如工资代发、交易流水、理财购买、按揭贷款等数据；（2）政务数据，包括税务、社保、公积金数据等，很多地区政府区域性或特定地开放此类数据，如江苏银行的“税E融”就是典型的以税务数据为支撑的信贷产品。以上数据具有来源相对单一、数据质量高、数据饱和度高的特征，虽然较有利于信用风险的判定，但与真正基于分散、多维度、低饱和数据的“大数据”信贷业务还是有显著差别。

近几年，传统的商业银行在开展大数据信贷的过程中受政策和监管等影响无法做到真正的普惠金融。客户的准入门槛相对较高，针对各个体量的企业所采取的授信评级相似，导致小微企业很难受到青睐。在信贷担保层面，商业银行仍然倾向于要求客户提供一定的资产抵押或第三方担保，仍较难采取纯信用贷款模式。在审批时间上，商业银行也没有建立起相应的优势，这主要归因于技术的不成熟和审批的严谨性。

总体而言，近些年来虽然传统商业银行的各类创新信贷产品层出不穷，但是银行间同质化现象严重，风险管控也不够扎实。各商业银行在大数据信贷业务层面的技术差异不大，区别主要在于公司体制、人员、投入和专注程度等。各大银行对这块业务的重视程度普遍不足，目前各家银行间的创新信贷产品大同小异，导致没有具有明显优势的产品脱颖而出。再加上我国目前的信用评级体系还不够完善，如何利用海量数据建立起一套适用于银行自身的信用评级方法也是创新信贷产品的关键。另外，小微企业和大中企业相比更加不稳定，未来发展的不确定性较强，商业银行需要针对该特点研发出动态风险管理控制体系，以更好地应对贷后管理中遇到的棘手问题。

2.2 互联网公司的大数据信贷创新

2.2.1 网商银行的大数据信贷业务

网商银行为解决小微企业贷款难的问题，推出了“网商贷”业务，依托实体经济和真实交易背景，更加贴近小微经营者解决融资难问题。围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电商平台、向广大平台卖家推出了阿里贷款、淘宝贷款、天猫贷款等产品，保证了对电商平台卖家的融资服务水平。网商贷采用纯信用、零抵押、零担保的模式，在线申请只需30秒，最快3分钟即可到账，可随时还款，最长可贷24个月，并且门槛很低，1元起贷。

电子商务的迅猛发展使得淘宝等电商平台积累了海量数据，一方面是商家的销售数据，一方面是用户的购买数据。前者可以帮助网商银行了解商家的历史交易情况并据此评估商家的盈利能力，后者可以帮助网商银行知晓个人消费者的消费习惯和消费能力，并据此评估个人的经济实力和贷款能力。除了淘宝，支付宝也可以为网商银行提供更多参考信息。支付宝集支付、理财、贷款、社交等功能于一身，是我国目前体量最大的金融类软件，其数据可以帮助网商银行进一步了解用户的资金实力和综合能力并作为授信依据。

另外，随着支付手段的日益升级，扫码收款也成为越来越多线下实体店的选择。此前，这部分小微客户因为体量太小、线上数据缺乏等原因无法被准确评估其信贷水平，但支付方式的更新使得网商银行可以获取这些小微客户线下交易的流水数据，并据此提供相应的信贷服务，进一步覆盖以前没能触及的客户群体。

目前，针对小微企业客户，网商银行采用“水文模型”进行授信。此模型主要依据小微企业的种类、历史交易、经营情况、同业地位等信息来推测其融资需求与未来还款能力，并针对性地发放贷款。针对个人消费者，网商银行则主要依托“芝麻信用”体系。该体系从历史、行为、履约能力、人脉、身份等五个维度来综合评估个人的信用状况，是我国首个个人信用评分产品。

在大数据信贷风控领域，网商银行在信用、经营、欺诈等风险上都利用大数据分析提升了其风险评估能力。基于海量数据优势，通过互联网化、批量化、数据化的方式来量化识别客户的各类风险。网商银行发明了一种可适用于不同客户性质的风险度量准则，建立了一整套客户财务情况跟踪、贷款需求计算、信贷额度授予等技术来进行风险把控。

2.2.2 微众银行的大数据信贷业务

微众银行业务定位于“个存小贷”，目标客户覆盖各个社会群体，目前主要业务包括微业贷、微粒贷、微车贷、微众有折等产品

微众银行依托于互联网和大数据推出的“微业贷”产品旨在为中小微企业提供线上流动资金贷款服务。贷款审批、放款等程序全部在线完成，最高额度可达300万元，最快15分钟到账，无需抵质押，按日计息，随借随还。

针对个人用户推出的“微粒贷”产品已为超千万客户提供借款服务，500元起借，最高额度30万，最快1分钟到账，无担保无抵押，日利息0.02%～0.05%。“微粒贷”自上线以来就一直保持快速增长，截至截止2018年末，微众银行管理贷款余额超过3000亿元，同时保持着较低的不良贷款率。

2015年9月，微众银行上线了“互联网+汽车金融”产品“微车贷”，旨在为购车、用车、养车的消费者和车商提供高效的金融解决方案。申请者仅需身份证、驾驶证、银行卡、手机号即可申请此项贷款，非常方便快捷。微众银行还利用微车贷业务发行资产证券化产品进行融资，盘活信贷资产。

微众银行开展大数据信贷的一个优势在于充分利用了大股东腾讯的资源和生态圈，微信和QQ在社交平台的垄断地位和海量的用户群体大大降低了它的营销成本，为其低成本获客及快速发展奠定了基础。根据腾讯控股2018年年报显示，截至2018年末，QQ智能终端月活跃账户数同比增长2.5%达6.998亿，微信及WeChat合并月活跃账户数达10.98亿，同比增长11%。其次，这两大社交平台上沉淀的社交数据也帮助微众银行获取了宝贵的用户行为信息。除了社交网络，腾讯体系内其他的产品也掌握着许多用户数据。得益于近几年微信红包、微信转账等支付手段的大力发展，微众银行也拥有着大量用户的支付数据。以上数据再结合第三方机构的外部数据综合得出用户的信用评分，并据此授信和放款。

腾讯旗下还拥有中国人民银行批准成立的腾讯征信有限公司，探索个人征信机制。微众银行通过腾讯征信来分析用户数据，预测用户的借款需求与未来还款能力，建立起属于个人的信用报告与记录。

微众银行所拥有的大数据已经从传统的文本形式扩展到了多媒体形式，从银行流水单扩展到了社交平台的聊天记录，从静态财务数据扩展到了动态逐笔交易等等。这样的数据池更加全面，也更加匹配客户的需求和能力。利用互联网平台，微众银行还可以做到实时动态监控资金去向，准确做到贷后跟踪管理。一旦前期的平台投入初见效果，后期用户的大量增加对微众银行总成本的增加微乎其微，可以实现较好的规模效应。

2.2.3 互联网公司的大数据信贷创新模式总结

除了阿里系的网商银行和腾讯系的微众银行，其他传统互联网巨头们也纷纷布局金融业务。如京东金融基于电商平台向所驻商家提供“京小贷”，向消费者提供“京东白条”；百信银行（由百度和中信银行合资成立）以大数据和人工智能双轮驱动，向广大中小微企业提供“百兴贷”，向个人用户提供“百分贷”；滴滴、美团等新晋互联网巨头们也分别推出了“滴水贷”、“美团小贷”等产品来满足客户的贷款需求。

众多互联网公司开发的大数据信贷产品的一大特色在于都紧密结合了自身的业务体系。比如京小贷产品是依托京东大数据为京东开放平台商家提供的专属贷款服务，包括订单贷款、提前收款、信用贷款、代充京准通等服务。京东在供应链金融领域也独树一帜，针对京东企业采购客户提供企业金采，针对通过应收帐融资的企业提供京保贝，面向全网企业客户提供动产融资、票据秒贴等。再比如美团小贷的放款对象主要是进驻在美团点评的各合作商家，这一点与电商平台类似，由于餐饮类行业的高频度和高密度特点，美团点评拥有这些商家的大量交易流水数据，可以通过大数据处理技术为这些小微商户提供持续稳定高效的运营资金，互利共赢，也有利于进一步巩固商家与美团之间的合作协议，防止商家外逃至其他生活类O2O平台。

以网商银行和微众银行为首的互联网银行的快速崛起和成功案例给了我们开展大数据信贷业务的启示，也在一定程度上填补了传统金融服务无法覆盖到的长尾领域，为培育我国的消费金融市场做出了贡献，为我国中小企业融资难的问题提供了一种良好的解决方式。但是它们都极大地依赖于大股东的生态体系——阿里巴巴和腾讯过去几十年的发展为它们在新时代开展创新信贷业务打下了坚实的基础。它们的成功固然值得肯定，但是对于广大的后来者们来说，如何探索出一条不依赖于互联网巨头、可复制、可推广的大数据信贷道路，仍然是个亟待解决的问题。