包银消费金融(银行消费金融是做什么)

包银消费金融大股东包商银行的重组事宜敲定，或为包银消费金融的业务带来转机。

撰文 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

在已开业的持牌消费金融公司队列中，包银消费金融因开业至今从未公布业绩而成为谜一样的消金公司。同时，其大股东包商银行的命运因涉及严重信用风险也变得神秘莫测。

近期，备受关注的包商银行重组事宜终于落地。中国银保监会官网4月24日发布公告称，同意在内蒙古自治区包头市筹建蒙商银行，银行类别为城市商业银行，发起人股东资格由内蒙古银保监局按照有关法律法规审批。

银保监会要求蒙商银行筹建工作组应严格按照有关法律法规要求办理筹建事宜，筹建期间接受内蒙古银保监局的监督指导，不得从事金融业务活动。筹建工作完成后，应按照有关规定和程序向内蒙古银保监局提出开业申请。

蒙商银行即为“新包商银行”。关于包商银行的风险处置和重组情况，中国人民银行金融稳定局副局长黄晓龙在今年四月初公开表示，“当前包商银行改革重组按照计划在平稳、有序推进，按照市场化、法治化的原则，拟设立一家新银行，这个新银行的名字叫‘蒙商银行’。”

根据重组方案，原包商银行在内蒙古自治区内的全部资产负债、业务、人员由蒙商银行收购承接，原包商银行自治区外的四家分行由徽商银行收购承接。

作为资产承接方，徽商银行此前披露了蒙商银行的股东构成。其中，央行设立的存款保险基金持股比例27.50%，出资金额66亿，为第一大股东；内蒙古自治区财政厅持股比例16.67%，出资金额约40亿，为第二大股东；徽商银行持股比例15%，出资金额36亿，为第三大股东。

值得一提的是，蒙商银行或成存款保险基金成立以来入股的首家商业银行。中国人民银行在去年5月份作为唯一出资人设立了存款保险基金管理有限责任公司，主要业务为股权、债权、基金等投资，直接或者委托收购、经营、管理和处置资产等。

包商银行此前的信用风险被监管定性为严重等级。由于明天集团持有包商银行89%的股权，股权架构存在潜在风险，与此同时，包商银行大量资金被大股东违规占用并逾期。

去年5月，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告，针对包商银行股份有限公司出现的严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，依照相关规定对包商银行实行接管，接管期限一年。

如今接管期临近，包商银行的改革重组也将尘埃落定。据媒体报道，蒙商银行也初步拟定了高管团队。蒙商银行拟任董事长、行长来自包商银行的托管方建设银行；纪委书记、监事长等高管由内蒙古自治区派驻；剩余的高管人员出自建设银行、内蒙古地方和徽商银行。

包商银行的变动也引发了业界对包银消费金融的关注。包银消费金融是全国第17家获批开业的持牌消费金融公司，由包商银行控股设立，于2016年12月16日获批开业，注册资本金为3亿元。

去年6月，包银消费金融注册资本由人民币3亿元增加至5亿元，引入的新股东微梦创科网络科技（中国）有限公司为微博全资子公司。增资之后，包商银行的股权被稀释，持股比例由73.6%降至44.16%，微梦创科网络科技（中国）有限公司成为包银消费金融第二大股东。

有行业人士猜测，包银消费金融引入具有互联网公司背景的新股东，旨在降低控股方包商银行变动导致的不良影响，同时丰富平台生态，在流量和场景上取得突破。

「消费金融频道」发现，截至目前，已有十余家持牌消费金融公司披露2019年业绩，大部分持牌消费金融公司的业绩有所增长，但作为较早开业的包银消费金融，至今也未公开业绩情况。由于财报未披露，包银消费金融的营业收入和资产质量也不得而知。

从当前的业务情况来看，包银消费金融此前经营的消金产品“包你贷”和“包你还”进行了合并，额度为一千至五万，日利率最低为0.035%。之前有媒体报道包银消费金融通过贷超的形式为小赢卡贷、省呗、爱分期等产品导流，但包银消费金融回应并未帮上述平台导流。

知情人士透露，包银消费金融身为一家银行系消费金融公司，在业务布局上肯定会受到包商银行被接管的影响。如今包商银行重组事宜敲定，又加之微博系资本加盟，包银消费金融的经营业绩可能会渐趋改善。