加息是什么意思(加息是什么意思啊)
存款利率又下调了。
2023年仅仅过去5个月，中国银行业就出现了3波下调存款利率浪潮。
第一波是今年1月份的时候，以乌鲁木齐银行、新疆银行等多家中小银行为主，对部分期限的存款利率进行了下调。从当时银行公告来看，这些中小银行普遍将利率下降3至15个基点。
第二波是今年4月份，以广东、河南、湖北等地的中小银行为主。例如河南省农村信用社，就把活期存款挂牌利率，由0.35%下调至0.25%。
第三波，也就是5月份开始的，以中农工建四大行为主。
例如，工商银行7天期、1天期通知存款（5万起存）年化最高利率，由此前的1.75%、1.20%下调为1.45%、0.90%，降息0.3个百分点。
从这三波动态里，我们可以发现各家银行下调存款利率的间隔期越来越短，并且参与的银行体量越来越大，从开始的中小银行逐渐发展为国有大行。
中国银行业降息，已经成为主流的趋势。
而与中国降息相对的是，大洋彼岸的美国却一直在加息。从去年3月以来，美联储已经进行了十次加息，累计加息幅度已超过500个基点、5%。
为什么美国一直加息，中国却反而在一直降息？
而眼瞅着存款利率越来越低，普通老百姓又该如何守护好自己的财富？
一、为何美国加息、中国降息？
这里面，包含着深刻的逻辑，原因主要有三方面。
第一，是过去20年中美之间建立的供应链，正在脱钩断裂，导致中美一个通胀、一个通缩。
自2001年中国加入WTO以来，中美之间不约而同地进行了国际分工和产业分配，逐渐形成了“中国生产―美国消费”的模式。
美国用美元购买中国商品，而中国则将赚到的美元用来购买美债，进行投资。
但是近年来，随着美国力推中美“脱钩”，主导所谓的“友岸外包”、“近岸外包”策略，将中国的产业转移到东南亚、印度、墨西哥等地，企图实现“去中国化”。
在这种环境下，中美供应链逐渐脱钩。
2023年1-4月，中美贸易额同比下降了11.2%。在中国的主要出口目的地中，美国与我们的贸易额下降是最快的。
对中国而言，脱钩后由于失去了美国这个大市场，导致我们的生产能力开始大于市场容量。供大于求，其结果就是物价连续下行。
就拿最近刚刚公布的4月CPI数据举例，从全国范围来看，4月份CPI同比仅上涨0.1%，涨幅比上月回落0.6个百分点，创下2021年3月以来新低。
其中，有辽宁、安徽、河南、贵州、山西、吉林、上海共7省市，在4月份的CPI进入负值区间，可以被定义为“通货紧缩”。
而美国呢？与我们情况完全相反。
根据美国官方数据显示，3月美国CPI同比上涨5%，4月同比上涨4.9%。这已经是2021年5月以来，美国CPI的最小涨幅，但依旧远远超过美国官方2%的长期通胀目标。
中国存在通缩压力的同时，美国却因为失去了中国这个世界工厂，形成了40年来最严重的通货膨胀。
所以，为了应对不同的供需局势，中美之间一个降息、一个加息，两国政策出现了180度大转弯。
降息的第二个原因，是我们的产业升级加速、制造业产能依旧在扩张，消费的速度却跟不上生产速度。
近年来，虽然我国的传统产业经过“供给侧改革”，进入“去产能”阶段，但是高技术制造业仍保持较快增长。
4月统计数据显示，全国规模以上工业增加值同比增长5.6%；其中，装备制造业同比增长13.2%，新能源汽车、太阳能电池产量，同比增长85.4%、69.1%。
产业升级、生产力提高，势必会让工业生产效率提升，商品就会越来越便宜。
就拿汽车产业来说，从今年年初特斯拉宣布降价开始，紧接着湖北开启“史上最强”购车补贴季，再到目前无论是燃油车还是新能源汽车，纷纷进入“价格战”。有超过100家汽车品牌前后下调汽车价格，降价幅度从几千元到几万元不等。
从表面上看，这好像是因为国产品牌崛起，合资车竞争不过才导致的价格下降。
但究其根本，是中国汽车产业在经过高速投资后，当前呈现严重的供大于求的局面。
再加上汽车产业升级之后，技术迭代、人力成本、制造成本等都被压缩，产品自然有了降价空间。
大量汽车品牌正在降价
零跑汽车CEO朱江明就曾经预计，随着技术逐步迭代，10年之后一款电池续航400公里的电动车的价格，可能会降到五万人民币左右，仅为现在价格的1/3。
所以，中国商品的长期降价，还没有完。
除了汽车，半导体也是一个典型案例。
近年来，随着各种国产芯片工厂陆续投产，全球半导体产业产能严重过剩。过去高高在上的进口芯片、存储器价格被一再打压，并由此带来手机、笔记本电脑价格的大幅下降。
坊间戏言，有了国产芯片之后，三星的外资半导体大厂再也没有着过火（涨价借口）。
但是对于国产品牌而言，降价却不是好消息。
很多国产品牌本来就技术落后、处于生死边缘，花重金建设工厂后，如果降价再卖不出去，最后很有可能因资金链断裂而亡。
因此对于国家来说，通过降息刺激民众消费，保护刚刚初具规模的本土高科技产业，是一个必选项。
我们降息的第三个原因是，阻碍消费的根本问题仍未得到有效解决。用短期的降息手段刺激，实属无奈之举。
住房，教育和医疗，是中国老百姓当前面临的“三座大山”。虽然经过了多年的改革，但中国社会保障不足的问题，仍然没有得到根本性解决。
只要老百姓背着这“三座大山”，没有太多生活安全感，期望老百姓将大多数个人收入用于消费、享受生活，就是天方夜谭。
因此短期来说，解决国内内需不足、消费不足的问题，只能依靠降息。
存款利率下降后，老百姓把钱放在银行的收益会明显降低。
在这样的环境下，自然而然会有一部分老百姓，会选择把存款从银行中取出来，要么是用来投资更有可能获得较高收益的项目，要么是用于生活消费，自己吃好喝好。
而无论是商业投资，还是个人消费，都是拉动内需的一种方式。
二、除了降息，还有什么办法？
但是，降息不是灵丹妙药。存款利率降得太多，会伤害到老百姓的“钱袋子”。
因此，想要解决中国内需不足的长期问题，还需要长期方法。
那方法是什么呢？
第一个办法是加快推进人民币的国际化，在海外培养能替代美国的消费市场。
最近两年，我们对外输出人民币的速度大大加快，俄罗斯、巴西等国家，目前已经能够完全接受使用人民币进口中国商品。
我们对这些国家输出人民币的过程，也是在培养这些国家的消费能力。这些老外拿着人民币购买中国商品，带来外需，一定程度上能够解决中国制造业供大于求的问题。
人民币跨境结算占比近半
国内方面，我们还是要从解决贫富差距、加强社会保障入手。
中国正在进行快速的产业升级，但是不要忘了，还有相当一部分没有技术或者没有学历的普通人，被产业升级落下。
如何将产业升级的红利，公平地分配到所有老百姓的头上。期间我们需要做好哪些税收改革，这是一门大学问。
同时针对老百姓担心的住房、教育、医疗“三座大山”，政府如何加大对这方面的保障，更是一个难题。
只有社保力度提高了，老百姓的安全感上升，人们才会愿意花更多的钱用于消费享乐。
但话说回来，长期措施既然带着“长期”的前提，自然不能在一到两年就能起效。
就拿房地产来说，人人都知道“房价贵”是大问题。但是房价在当前，就是降也降不得，改革面临很多深层难处。
所以在未来3-5年，国内长期问题不会得到立刻解决，用降息等短期手段应对通缩和内需不足，依然是大趋势。
养老金涨幅下降，凸显财政压力
三、存款利率长期下调，普通人该怎么办？
那么——面对存款利率下调的大趋势，我们普通人该如何保护好自己的财富？
柏年建议大家做好三手准备。
一是金融投资方面，有固定利率的存款、保险和理财产品，越早购买越好。
除了文章开头提到的各大银行存款利率下调外，今年3月底，监管部门还要求保险公司下调新开发产品定价利率，保险产品长期利率会从3.5%降到3%。
目前保险定价利率已降至3.0%
今年，各种固定收益类产品的降息还没有结束。所以如果读文章的你有投资的意愿，在降息前尽早购买，才能获得较高收益。
二是如果我们做生意，建议关注消费降级的领域。
存款利率下调的背后，是经济不景气，政府需要用降息来刺激消费与经济。
期间，大部分老百姓的消费都会不同程度的降级。同等质量下，一定是价格优惠的产品更受欢迎。
就拿吃喝来说，五六年前，喜茶、奈雪等网红茶饮，一倍标价在35元左右的奶茶，挡不住年轻人的消费热情。
但到今年，上述高端茶饮品牌连年亏损，日销售量更是下滑近四成。而专注低价市场的蜜雪冰城，却用定价5元一杯的奶茶站住了跟脚，甚至马上就要在A股上市。
再比如说旅游，原来大家旅游一般都会想到三亚、青岛等热门城市，但今年小城市淄博却用廉价、实诚的烧烤逆风翻盘。
据报道，今年“五一”期间，淄博的旅游订单同比增长超2000%。
你说淄博旅游火爆，背后有网红带动，有政府宣传，有天时地利人和，都没错——但本质上就是旅游产品的消费降级。
所以总而言之，如果是做生意的朋友，哪些打着“轻奢、消费升级”概念的项目，建议就不要碰了。
未来，消费降级才是王道。
而对于现在的上班族，我的建议是：
市场的大机会在萎缩，“求稳”总比“冒险”要来得好。
如果现在你有一份还可以的工作，珍惜当前的机会，不要贸然跳槽。
如果确实对目前的工作不满意，那么未来要将目光多多放在有潜力的新兴产业上。我们的产业升级还会不断推进，高科技赛道里还有可观的增长空间。
最后，柏年给大家提一个醒，不要将自己的经济来源，全部依赖于一份工作收入，也不要有太多的家庭负债。
当前，我们外部面临中美“百年未有之大变局”，内部正在经历剧烈改革的大时代。
对很多人来说，“时代的灰尘”如果落到自己头上，说不好意外和惊喜哪一个会先降临。所以，尽量用副业收入和低杠杆，为自己和家人上一份“保险”。
经济总有周期，时代还有轮回。
只有在这个动荡的时代稳住、多积累，我们才能为迎接下一个时代，积蓄前进的力量。
~全文完~
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