台州银行网上银行(银行台州网上办事大厅)

秘书处原创运作，这是第17篇，每周更新，不见不散

台州银行创立于1988年的路桥银座金融服务社；2002年成为全国首家以市场化方式组建的城商行，政府仅参股5%，是全国首家政府参股不控股的城商行；2010年更名为台州银行并开始跨区域发展；2018年5月末，台州银行（含主发起设立的村镇银行）总资产1600亿多，贷款余额1082亿。

在普惠金融领域，台州银行就是一个传奇。

来看数据：

1、2018年5月末，户均贷款35.3万，其中500万以下的贷款户数占99.6%，金额占87.3%；100万以下的贷款户数占93.9%，金额占52.9%；小微企业申贷率超过80%。“小微”战略落到实处。

2、90%以上的贷款是以信用担保方式发放，小微风控炼成独家本领。

3、截至2018年3月末，不良贷款率仅0.75%，远低于平均水平。

4、2017年，营收74.6亿，利润总额42.9亿，净利润33.3亿。真正做到社会效益和经济效益的完美结合。

5、台州银行全行员工9000人，其中客户经理人数占比超过40%。管理这么庞大的队伍，需要多么扎实的精细化管理水平。

台州银行的小微金服是一项系统性工程，学习台州样板，缺一不可：

一

30年的小微战略定力

特别值得一提的是，台州银行小微战略定位也有个从被动到主动的变化过程。创业之初，从比较优势出发，台州银行只能服务下沉，将那些无法获得正规金融机构服务的个体工商户作为目标客户，但随合作加深，发现这是一个很值得精耕细作的金融服务市场。此后，小微服务遂成为台州银行坚持了30年的战略定位。从1988-2018年，刚好30年。30年如一日的银行，这本身就是传奇。

银座最初的全部家当：10万资本金，6名职工，30平方的营业场所

二

特色鲜明的小微服务和产品

1、服务：方便、快捷，接地气

针对小微企业融资“金额小、需求频、周期短、要求快”的需求特点，台州银行的小微服务极具特色。

方便：台州银行营业时间比同业都长，在台州一直保持着早上7:30开门，晚上7:00关门，全年365天每天营业，台州银行每一个客户都会指定客户经理提供服务，让台州银行的客户随时可以办理业务，随时能够找到台州银行。

快捷：台州银行每一项业务都有限时服务规定，将柜面业务办理时间精确到秒，使贷款业务达到“新客户3天回复。老客户立等可取”的效率，这既是对客户的承诺，也是对员工的要求和约束，通过贴心的金融服务，台州银行的客户满意度得到有效提升，真正打造起老百姓家门口的“金融便利店”。

简单：满足市场细分需求，尽量简便手续，让客户一看就明白，一用就会。

2、产品：细分场景、量身定做

“贷款象存款一样方便”是台州银行贷款产品的宣传口号和实际要求。台州银行贷款门坎低，强调第一还款来源，鼓励发放类信用贷款或信用贷款，信用、保证贷款占比近90%。特色产品举例如下：

“小本贷款”：是台州银行小微金融服务的龙头产品，顾名思义，是一款服务“做小本生意的人”的信贷产品。专为弱势群体设计，面向离土农民、下岗职工、个体工商户、外来务工人员等低收入人群，为传统条件下无法获得银行贷款的社会弱势群体。贷款门坎低，只要有3个月经营历史，有劳动意愿和劳动能力，无需抵押，就可获得2000元—100万元不等的“小本贷款”。截至2018年5月末，台州银行“小本”贷款余额130亿，户均贷款19万，其中60%左右的客户是生平第一次获得银行贷款。

“兴农卡”：专门为“三农”群体量身定制。批量营销，预授信、纯信用、上门服务，手续简单、方便，采用合约书形式，“一次签订，6年有效”，每户随时可支取几万元信用贷款，最高达30万元。在农村地区“整村授信，力求全覆盖到户”。

“自助贷款”：专门针对小微企业主对资金灵活周转的需要，一次核定、循环使用。针对制造业，农、林、牧、渔、采矿业等资金使用周期较长行业的“畅易贷”产品，及时解决借款人因扩张生产、改进工艺等中长期融资需求；推出“快易贷”产品，采取信用、保证、抵押、质押等担保方式，可随借随还，以更优惠的利率，满足小微企业临时性、短周期性的融资需求。

三

独步天下的小微获客和风控

1、获客：社区化精准营销

台州银行坚持社区经营的模式，通过社区经营与客户建立更富人情味的关系。员工在社区内积极开展文化活动、普及金融知识、入社区慈善义工、援建节庆日社区活动等各类活动，客户经理甚至还为客户介绍对象、给老人买药等，通过这种方式拉近与居民客户之间的关系，增加与客户的粘性。

2、风控：土+洋、技术+人、线上+线下

台州银行视小微风控为核心竞争力，是“看家本领”。风控特色体现在以下几点：一是IPC技术的本土化。台州银行于2005年引入IPC信贷技术，结合自身成功经验进行本土化改造，总结提炼出了“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的“十六字”风控技术和“三看三不看”即不看报表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理的风险识别技术。二是业务分类、人员分级管理。对客户及信贷人员进行分级管理，信贷人员经办业务权限与其风险控制专业技能等级直接挂钩。如微贷资格的信贷人员可经办30万元以下的信贷业务，小贷资格可经办100万元以下的信贷业务，初级资格可经办300万元以下的信贷业务，中级和高级资格可经办所有信贷业务。三是激励和约束并举。台州银行建立了非常完善的激励约束机制，明确每一笔小微贷款的责、权、利，奖罚分明。既有非常明确的“尽职免责”鼓励措施，也有非常严格的不良追责约束。

四

普惠金融：人的因素最重要

农村普惠金融靠人，靠线下获客和风控，人的数量和质量是最重要的，尤其是一线员工的服务效率、道德风险防控，始终是小微金融服务水平的瓶颈。台州银行有非常杰出的精细化管理，最淋漓尽致的体现在团队管理上。

1、本土化招聘

台州银行推行周边化、本土化招聘，紧贴机构周边村居、行业、市场招聘，不唯学历，让从业人员、业主子女、村民成为台州银行员工，发挥人缘、地缘优势和从懂事开始就积累的人脉资源。台州银行99%以上的员工为自行培养，几乎不从同业挖人。

2、标准化培训：台州银行法宝之一

台州银行的“银座金融培训学院”在业内赫赫有名。通过引进国际先进的培训理念，分条线开发培训课程，建立了高密度、标准化的培训体系，并设计出科学合理的上岗资格认证机制。在3个月内将一个毫无工作经验的应届毕业生培养成为独立上岗的前台柜员，6个月内培养成为独立发放贷款的信贷员，为业务发展提供强有效的人力资源保障。

3、清晰的绩效考核和晋升

一是将业务目标层层落实，直到每位员工；二是建立完备的绩效考核体系，绘制出全行员工的职业发展路径；三是严格的尽职免责，克服客户经理的“恐贷”、“惧贷”心理；四是与小微服务导向相适应，强调户数和户均，淡化余额规模因子。

五

科技新赋能

台州银行2015年研发推出客户服务移动工作站，以智能终端PAD为载体，大幅提升客户体验。新客户贷款业务办理周期从传统作业的1-2天缩减到1-2小时。

同时，建立功能丰富的网上分行、微信分行等，突破时空限制，为客户提供24小时全天候服务。客户只需在手机上申请，预约客户经理提供调查、签约、放款等一系列上门服务。

借助科技和“信贷工厂”集中标准化作业的理念，台州银行建立了前端批量获客、中后台集中作业的“半信贷工厂”模式。通过前、中、后台切片分工协作、监控作业、大数据授信模型评级，大幅提高审批效率，客户最短90分钟便可拿到急需的资金。“半信贷工厂”模式提高业务效率的同时进一步节省了人力成本。

中小银行联合驻沪秘书处

鸿儒金融教育基金会发起

——农商行零售转型综合服务平台

找标杆、寻案例、觅科技，尽在秘书处