网贷通(网贷通过率高的平台不看征信)

网贷利率新规定，国家规定年化利率不能超过15.4%，而不是原来的24%和最高的36%了，很多老哥就很兴奋，因为这表示着，还钱会减少一大笔利息。当然也有很多疑问，因为这个新规定是2020年8月20号出台的，那最大的疑问就是在2020年8月20号之前的借款适用于这个最新利率吗？

飞哥不想打击各位老哥的热情，但是架不住问的人多，今天就来解释下。这个新规实际上对大部分网贷的束缚力不大，我们不要高兴太早。

第一，15.4%只针对民间借贷。

再具体点说，就是只适用于出借人和借款人互相对接的借款。大家明白这个意思吗？举个具体例子，有些网贷平台，只是把这个平台作为载体，出借人在平台上发布出借信息，借款人浏览申请借款，双方互相达成一致后，借款协议生成。就是出借主体是个人，合同从头到尾，只有借款方和和出借方双方，没有中介类的第三方机构。即使这个合同是通过网贷平台搭桥达成的，也适用于这个15.4%。当然，张三与李四之间的协议借款肯定适用于这个利率。

第二，不适合具有消费金融牌照的任何一家网贷公司。

这就是个悲剧的消息。简单点说，你的这个网贷有金融牌照，那么就不受这个15.4%的利率影响，还是得按照24%或者36%的年化利率来进行还款。这个文件规定，有金融牌照的，不受这个新规定影响，其中包括了大部分网贷公司和银行信用卡等。然后大家再想一下，你手里哪几种借款没金融牌照呢？没牌照的就是没资质放款的，你会还吗？或者换一种方式说，都到了2020年底了快，没金融牌照的网贷还敢在市场上活着吗？结果可想而知。

第三，15.4%利率规定的适用时间有区别。

不是说在2020年8月20号之前的网贷也按照这个利率算。为什么呢？因为这个15.4%是这样来的，一年期贷款市场报价利率，四倍确定受保护的利率上限。2020年的一年期贷款报价率是3.85%，4倍就是15.4%。所以说，如果你是2018年借的款，就按照18年的报价率乘上4，同理，哪一年就是哪一年。且这个最终结果只是起参考作用，和网贷协商还款用的。只有2020年8月20号后的民间借款，才可以按照这个算。

综上所述，这个15.4%只适用于民间借款，国家出台这个规定是为了打击那些没有金融牌照的网贷公司，为了清理网贷市场。各位老哥们，或许兴奋或许失望，当然我猜想绝大部分人借的网贷都是有金融牌照的大公司。你们说呢？