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标题：江苏银行与上海银行：规模相当，利润差距悬殊

不久前，我们曾深入剖析了宁波银行和南京银行，两大城市商业银行的差异与竞争。而今天，我们的视线聚焦在另外两家城商行，它们也位于江浙沪地区，身份分别为上海银行和江苏银行。

这两家银行，无论是总资产、净资产还是生息资产，规模都相近。同时，它们的业务结构也呈现出惊人的相似之处。然而，真实情况却在数据的表象下逐渐显露。

首先，我们需要关注的是资产质量。尽管上海银行和江苏银行的生息资产规模相当，但它们的资产结构却存在差异。生息资产主要包括贷款、投资以及央行和同业存款等。江苏银行在贷款领域表现出色，其贷款占生息资产的比重逐年增加，已经达到了60%。而上海银行在这一维度表现相对较弱，贷款占比维持在50%左右。这使得江苏银行的生息率较高，而上海银行的生息率逐年下降。

此外，在贷款利率方面，上海银行也存在问题。近年来，上海银行发放贷款的平均利率逐年下降，与江苏银行形成了鲜明的对比。2022年上半年，上海银行的存款平均利率仅为2.11%，而江苏银行则为2.34%。这导致上海银行虽然做好了节流，但却未能在开源方面取得好成绩。

不仅如此，资产质量方面也出现了差异。上海银行的不良贷款率稳定在1.2%以上，而江苏银行的不良贷款率已降至1%以下。风险集中度方面，上海银行的风险更加集中，单一大客户的贷款比例较高，前十大客户的贷款比例也较高，这使得其风险更加显著。

最终，这些差异导致了两家银行业绩的明显差异。2022年前三季度，江苏银行的营收和净利润分别高出上海银行29%和20%。尽管资本充足率方面江苏银行稍高，但在资产质量和盈利性方面的优势才是支撑其业绩的关键因素。

从这一例子可以看出，城商行之间的差异并非只是数据的差距，而是在资产结构、利率策略、资产质量等方面的实质性差异。江苏银行以更优秀的开源能力和资产质量，以及更合理的贷款利率，成功拉开了与上海银行的差距，为后来者居上树立了典范。在银行竞争日趋激烈的当下，经验的总结与借鉴至关重要。