车贷提前还款利息怎么算(提前还车贷利息会不会少)

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

01

央行五年期LPR，降的好猛

上周，央行五年期LPR大降了0.15%——这是它史上最大的降幅。

再往前几天，央行还降了新发房贷的下限，LPR基础上再减0.2%

也就是说，现在首套房贷利率最低可到4.25％，二套是5.05%。

不光是新房的房贷利率在降，之前买的房子的利率也在降。

从2019年下半年开始，内地五年期lpr已经从4.85%降到了最新的4.6%。

我找了一张lpr变化图，黄色那根就是5年期lpr的变化：

如果你在2019年买了房，选择等额本息30年还款，100万的房贷，现在每个月还的钱，已经减少了约120块。

但即使这样，还是有很多小伙伴想早点给房贷还清。

我早几年的时候，全款买了一个小房子，当时觉得背着两套房子压力蛮大的；

但是这两年，越发觉得，“有房无贷”真是中年人的顶级幸福。

不过，我并不是鼓励大家都去提前还贷款，甚至我在网上看到了一些言论，说有个一两千块钱都可以提前还房贷，我就？？？？？

我就寻思吧，网上有些“大V”真是有意思——

鼓动你买房的时候，他说：房贷，是你借到的最优惠的贷款；

鼓动你还贷的时候，他说：投资回报率太低，不如早点还了。

正反话可是让他说完了，这反复收割的流量，真让人羡慕。

02

要不要提前还房贷？

文文大保贝儿的一个小伙伴跟我说，觉得贷款利率高，所以想给贷款提前还了。

如果仅从收益率角度来讲，提前还贷是一个不错的选择。

很多小伙伴的贷款利率在5%以上，大部分都是5.5%-5.75%，还有的小伙伴在6%-6.25%……

实话实说，真的并不算低。

假设贷款利率是5.75%，那么提前还贷，相当于你买了一个5.75%年化的理财，而且这个理财非常安全。

5年期国债都到3.5%以下了，5.75%的安全理财简直打着灯笼都找不到。

从这个角度讲，提前还贷并不是一件坏事。

——当然，如果只是为了单纯的去讨论收益率，这篇文章就没有存在的必要了。

是不是贷款利率高，就值得提前还贷呢？

也是，也不是。

利率也是一个数字，而如果仅仅看数字就做了决策，这样的决定未免武断和单薄。

我们所作的选择，是我们对家庭财务观、财富观以及价值观的总和。

如果，你一定要单说贷款划算不划算，那么实际上——只要你贷款了，本身就是不划算的。

贷款都是要给利息的呀。

问题最关键，不是贷款本身，而是你借了这笔贷款去干嘛——你有没有拿负债，去换好资产。

通胀之下，好资产会越来越贵，负债也越来越便宜。

现金的确是越来越不值钱的，但同时负债成本也是越来越低的……两两相抵了。

如果你的房贷换回的，不是好资产，那么你有两个选择：

一，提前还贷；二，考虑置换更好的房子。

如果你的房贷换回的，是好资产，那么你也是有两个选择：

一，如果贷款利率低，就维持现状；二，如果贷款利率高，在合法合规的前提下，想办法置换更低利率贷款。

所以说，问题的关键还是在于，你这笔负债换回的房子或其他，它是不是一个好资产，能不能给你带来更大回报。

每个人情况不同，不要盲目跟风哈。

03

是提前还房贷，还是买增额终身寿？

对于提前还贷款这件事，每个人的感受是不一样的，主要受到两方面的影响：

第一，提前还款时，先还利息，再还本金，利息会占掉一部分额度；

第二，人们对不同资产存在的形式，感受不同。

提前还款后，重新计算还款计划，每个月还款额度的减少，赶不上一笔资金来的震撼、有分量。

文文大保贝儿来跟大家举个例子，我们假设：

贷款总额是100万，贷款利率是5%，还款期限30年，选择“等额本息”来还款。

每月还款额是5377.39元，目前已经付完119期房贷。

这个时候，如果我们手头上有20万，做了提前还款后，有两种选择：

A.保持期限不变，降低每月还款额度，则每个月还款额大约4000元；

B.保持还款额不变，则还款年限缩短6年左右。

你会选择哪个方式？

选择A，相当于用20万本金，换了一个持续20年，每个月1400元的现金流；

选择B，相当于用20万本金，换了6年、每个月5400的现金流。

——这个例子，也算是文文大保贝儿自己的例子的一个改编。

我有一个小房子，房贷还剩20多万，等额本金20年还款，月供是2000块钱出头。

现在租了出去，每个月的租金是1200元，相当于我每个月只需要支出800多元的房贷。

我本来是想一次性给房贷全还了的，但是我对象没同意，他说，你是差这每个月的800块钱吗？

——这就是不同的资产形式，在每个人心中的分量不同。

很多找到文文大保贝儿做资产规划的小伙伴，基本上都在“买增额终身寿”和“提前还贷”之间犹豫。

上面的情况，就变成了这样一张表格：

当然了，这个测算是在比较理想的状态下，实际在提前还贷时，可能会面对更复杂的情况，比如调整贷款利率等等。

诚然，现在的理财产品年化收益很低，大部分情况下你买这些产品的收益不足以抵消你的房贷；

甚至部分银行理财产品的收益是不保本，可能亏钱的。

但是，要不要提前还房贷，这本身就是一个很综合、复杂的系统性问题。

客观来说，要不要提前还房贷，取决于你的投资标的是否优质、你的个人资产配置结构是否健康、以及你未来的现金流来源和规划。

说人话就是，一千个读者就有一千个哈姆雷特，不同的家庭情况是千差万别的，所以这事儿草率给结论一定是片面的。

房贷是家庭经济大事，还是要妥善考虑周全。

大部分的家庭，情况都是一样的，都有房贷车贷要养娃，要存钱真的很不容易。

但是选择不同，未来几十年的生活可能会有很大差距。

着眼于当下，赚到钱拿来还负债，“无债一身轻”，不给自己太大的压力；

放眼于未来，做好强制储蓄，日积月累存下的每一笔小金额，多年后都是自己的底气。

要不要提前还房贷，这真是个人化的问题，没有标准答案。

但理性来讲，不论是哪种情况，当且仅当你提高自己的创收能力，优化自己资产的抗风险能力，底层无风险储蓄类资产驻扎扎实，其实答案你自然心中有数，云淡风轻了。

多线准备的人生，很多时候比单线行走的人生更加轻松。