爱情保险(保险爱情故事)

董洁、潘粤明分手之事尚未平息，“王石婚变”的消息又一夜之间登上了各大媒体的头版，紧跟而来的又爆出了本地方也哥哥“小三门”事件，一时间“净身出户”、“长江商学院”、“小三上位”等名词成为了人们茶余饭后的谈资。由于消息突然，不少公众都大为慨叹：“不敢再相信爱情。”然而随着事件的进展，在保险业界，和爱情相关的保险产品近来也被许多人所提及。那么，我们身边的“爱情保险”，是否真能“保卫”我们的爱情呢？对此，保险专业人士表示，与国外的爱情险相比，国内的爱情险、婚姻险与爱情本身关系不是很大，更多是关注夫妻双方婚姻的持久度和共同的健康状况。

本报记者沈梦雪

》市场状况

“爱情牌”险种真不少实际购买则显冷清

“这两天还真有客户给我打电话咨询爱情险的相关问题。”日前，名人婚变的消息甚嚣尘上，而其背后的话题也渐渐延伸到了与之相关的金融产品上。

新华人寿的一位客户经理就告诉记者，最近已经接到了一些恋爱中的情侣或即将结婚的“准新人”们的电话。“由于现代感情变化太快，看着新闻频频报道名人婚变的消息，这些年轻人们都不禁想要尝试着投一份‘爱情保险’来维护两人的爱情，在两人相处时，希望通过这份保险来为爱情加上一道‘保护锁’，为未来的共同生活做个美好的准备。”

实际上，记者采访发现，如今市面上所谓的“爱情保险”早已遍地开花。生命人寿的“红玫瑰”、中德安联的“美满婚姻见证计划”、太平人寿的“情系今生计划”、泰康人寿的“爱家之约”以及上个月阳光人寿新推出的“爱你一生婚姻保障计划”等险种都是以爱情为主要卖点。记者粗略统计，目前市场上打着“爱情”旗号的险种不下10种。

不过，虽然保险公司早就注意到了年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，但这些“爱情保险”真正推出后的销售情况则并不如原本所想象的好。就以上月推出的“爱你一生”产品为例，记者从阳光人寿了解到，其从推出到现在的半个月时间里，销售量并不理想。“咨询的人比较多，但真正下单的则比较少，当然公司没有针对该产品做太多宣传也是主要因素之一。以江苏地区为例，目前该公司只有10多位客户购买此险，迄今期缴者保费最高是1万元，趸缴者保费最高10万元。”

而另外上述几家保险公司的“爱情保险”产品销售量总体来看也均属冷清。不过，一位保险代理人告诉记者，在之前的七夕节期间，“爱情保险”倒是卖得还不错。“今年‘七夕’期间，公司为恋人、夫妻量身定做的‘爱情保险’与‘婚姻保险’挺受市场欢迎，一周时间就销售了二三十单。但节日过后，又趋于平淡了，现在由于王石等名人婚姻变故曝光，使得‘爱情保险’这个话题又热闹了起来，不过具体影响及改变还未显现出来。”

》险种分析

多数须以婚姻为投保条件情侣无相关险种

虽然各大保险公司推出的“爱情保险”吸引了不少人的目光，但其究竟对爱情有着怎样的保护功能呢？记者采访了解到，目前大多数的“爱情保险”都是以已婚的夫妻或家庭为投保单位，而恋爱中的情侣则无法投保相关险种。

生命人寿的保险代理人小陈告诉记者，在今年“七夕”期间，他曾接到一位客户表示想悄悄购买一份该公司的“红玫瑰爱情险”作为礼物送给女朋友，但最终无法实现。小陈说，按照规定，投保人需要自己签名，此外，投保人对本人、配偶、子女、父母以及与投保人有扶养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属之间才具有保险利益。“保险公司遇到‘爱情险’理赔时，会要求受益人提供结婚证等证明材料，而情侣由于尚不存在法律关系上的保险利益，‘爱情保单’往往无法生效。”

而由于“爱情险”本身不是一个特定险种，目前最常见的都是普通分红型寿险产品的特殊组合搭配，所以“爱情保险”的功能大多和普通寿险大致相同。

记者了解到，以泰康人寿的“爱家之约家庭保障计划”为例，对外宣传这是以家庭为主要保险对象的“婚姻险”，全家只需要填写一张投保单即可完成投保手续，方便保单后期管理，一张保单即可让全家人拥有生命保障、养老、重疾、子女教育、医疗及意外保障、保费豁免、理财等多种功能。其实不难看出，这实际上是以家庭为投保单位综合性寿险产品

另外，大童保险市场研发部相关负责人也向记者表示，目前市场上的“爱情险”大多不以婚姻爱情本身为保险对象。“产品强调的‘婚姻持续时间越长，返还的保险金就越多’，实际上就是分红型寿险产品的典型特点。

而在对爱情的保障方面，将婚姻破裂作为支付条件的却很少。”那么，如果婚姻出现变故，保障夫妻双方的“爱情险”是否会因此受到影响？该负责人表示，目前所谓的“爱情险”多和婚姻挂钩，只有少数险种允许离异夫妻在拆分保单后继续缴纳保费使保单有效，多数“爱情险”在离婚后需退保，因此会遭受不必要的保费损失。“另外，国外一些‘爱情险’在‘金婚’、‘银婚’时支付保险金的做法，国内‘爱情险’也很少见到。”

其实，要想“捍卫爱情、保卫婚姻”，并不一定只有“爱情保险”才能做到，只要合理配对险种及保障内容一样可以做到。中国人寿上海分公司相关部门人士顾小姐建议，已婚夫妻可以根据家庭的实际经济状况，对保障、储蓄和投资做一个合理分配，然后各自投1份保单，受益人互为对方，就可实现夫妻互保。对于处于事业起步阶段、家庭财力尚不雄厚的新婚夫妇来说，可以偏重分红型的终身寿险、两全保险，并附加健康险及意外险。

》声音

你会给爱情买保险吗

本报讯记者沈梦雪事实上，“爱情保险”自面市以来，争议一直不断，再加上最近传得沸沸扬扬的名人婚变消息，一些网友还效仿“爱情保险”的模式创造了一份“婚姻信托计划”加以调侃。

微博名为“信托周刊”的网友就写道：“‘爱你一生’婚姻保障信托计划也称‘防小三信托计划’，富豪定制，闲人勿扰。委托人必须是丈夫，受益人是妻子和丈夫，每年最低认购100万元，必须连续认购至少30年，在信托存续期间，如果因小三介入导致夫妇婚姻破裂，则妻子成为唯一受益人，享有100%的信托收益权；婚姻美满存续，则评分收益权。”

对于这样的调侃，记者随机采访了身边多位市民，有趣的是，年龄越大的女性对此越冷静。她们大多认为，这个保险的投资期限太长，收益也不大，不划算，“有这钱还不如干点别的。”其中一位市民姚女士告诉记者：“这和我8年前买的分红险养老险差不多。”她笑言，乍一听说“婚姻爱情保险”还觉得挺新鲜的，后来仔细研究才发现，其实与8年前为先生和自己购买的分红险、重疾险、养老险没什么太大区别，“只不过换了个说法而已。”

而蒋女士和丈夫结婚28年，感情一直很好。她也认为，夫妻感情的维持更多来自夫妻双方的共同付出，以及对家庭的责任感等因素，“其他强制性的约束，对感情的维系都无效。”

另外，大多数年轻女性对于这样的“婚姻保障计划”也都持以谨慎态度。刚和男友领好结婚证的汤小姐在听闻这类产品后就立刻露出了惊讶的神情。“感情的维系能那么简单地靠一纸协议来约束吗？这样的产品粗看似乎很诱人，但完全经不起仔细推敲，不要说我老公会怎么想，就连我自己都觉得有些随意和粗暴。这种产品最多只能保险一个人的行为规范，但保证不了心的游离，当爱情成为死物的时候保险也就成了自欺欺人的手段。”

同样，她的老公李先生也认为，不能给爱情任何负担。“自然状态下发展爱情，才最真挚。夫妻彼此的信赖、流畅的沟通和无尽的关爱，才能为爱情上最好的保险。如果我对自己的爱情缺乏信任，没有安全感，那又何必继续用保险来维持呢？”

不过目前还是单身的安小姐倒是认为，这样的产品也不失为一种保护自己的方法。“毕竟在当前的社会里或家庭里，女性依旧处于弱势，而且现在离婚率这么高，谁能确保自己的爱情一定长久、白头到老？其实想穿了，这样的产品也不是不可一试。另外换一个角度看，若是夫妻双方都以正面的心态来对待这样的保险，等到期满时，收获一笔爱情奖金，这种感觉肯定也很幸福。”

》参考

国外婚姻保险名副其实

国内的所谓婚姻保险基本上名不副实，实质上是寿险产品，只是将婚姻作为推销产品的噱头。记者从保险业内人士处了解到，国外的婚姻保险相比之下显得名副其实，直接与投保夫妻的婚姻状况挂钩。

美国的婚姻保险实质上属于分产保证合约，即保证夫妻离婚时可以按保单上列明的比例分得家产。具体来说，保单上按夫妻实际共有财产列明财产分配及赡养费情况，如果夫妻离婚就履行分产合约，而且可以在保险中约定对于因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚。若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿。

韩国的婚姻保险是由婚介、婚庆公司与保险公司共同开发出售保单，推出已有约20年的时间，可以分为婚前和婚后两种保险。婚前保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则保险公司不给付保险金。婚后保险则以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，如果夫妻离婚则中止支付保险金。

在英国，已婚夫妇均可购买婚姻保险，每对夫妇只需每月交5英镑的保险金，大约20%的英国新婚夫妻会投保婚姻保险。英国的婚姻保险规定，夫妻从保险之日起和睦相处达25年，可以领到5000英镑的保险金；夫妻中若有一人在保险期间病故或其他原因死亡，另一人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果夫妻不和最终离婚，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

本报记者徐可奇

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