闪贷(e招贷和e闪贷区别)

一、项目背景及目标

（一）项目背景

随着移动互联、大数据、云计算等技术的不断成熟和快速发展，越来越多的年轻客户群体的金融消费习惯也从传统网点渠道转向互联网线上办理。为加大对普惠实体小微信贷的投放力度，顺应线上业务发展的趋势，计划利用城市丰富的社会信用信息数据，依托不断成熟的预审批、反欺诈系统与智能风控系统，设计开发一系列城市闪贷产品，进一步加强我行产品竞争力。

（二）项目目标

目标是浙江稠州商业银行有效借助互联网、云计算、大数据、智能风控等现代信息技术手段，积极寻城市大数据，开发符合当地客户画像的城市闪贷系列产品，进行差异化精准营销，扩大基础客户群体规模。以“普惠金融”和“科技强行”战略为指引，通过强化产品创新和科技创新，积极推进小微贷款业务线上化转型步伐，推出的一种“全线上无接触的金融解决方案”，实现小微信贷产品“310”全线上模式（3分钟申请，1秒钟到账，0人工干预），自主研发全流程线上化产品，从贷款的申请到发放整个过程，客户均可在家进行操作，零接触办理业务，既安全又高效。客户只需要通过一部手机，轻松一“点”一“扫”，即可完成从贷款申请到贷款提用全流程。

二、项目/策略方案

（一）数据合作

义乌中国小商品城征信有限公司是一家持有企业征信业务经营的机构，与义乌市信用中心合作共同推进义乌市社会信用体系建设，该公司负责运行的信用平台归集了义乌全市50余个部门的信用信息，信息涵盖面较广，搭建了义乌全市以信用为核心的大数据平台，搜录全市政府机构、金融机构、国有企业、小商品城等数据。在大数据金融的背景下，我行与义乌商城征信合作，构建有义乌地域特色的金融服务。同时，探索城市商业银行与城市社会信用体系的合作模式。

（二）产品模式

稠行“义闪贷”是基于义乌城市大数据、个人征信数据为核心的全线上信用贷款产品，额度最高30万元，期限最长三年。客户在微信端/手机银行APP发起业务申请，从申请至审批通过仅需3分钟，大大提升了客户的融资效率，随后在手机银行进行签约提款，支持随借随还，大幅提升客户的用信体验。该产品通过联网核查、人脸识别、照片防伪、征信数据、城市数据、工商司法数据等大数据核验，对客户准入进行严格筛选。同时将客户征信、城市信用分、客户资质相结合，以换取银行授信，银行以征信、城市大数据管控信贷风险，促进营造良好的市场信用环境。

（三）模型建设

在智能风控应用方面，借助义乌政府丰富大数据以及外部其他数据，包括征信信息、工商数据、司法数据、对外投资、企业舆情、行政处罚、税务信息、反欺诈数据、结算数据、监管披露数据等，并充分利用内外部数据完成贷前预审、贷后预警、风险集市等应用建设，推进数字化风控运营体系建设，建立风险量化分析机制，并通过数据资产的建设，持续完善风控模型，逐步从“用户证实信用”到“数据证实信用”、“人工经验决策”到“数据驱动决策”的智能风控目标迈进。

三、创新点

稠州银行“义闪贷”是基于义乌城市大数据、个人征信数据为核心的全线上信用贷款产品，额度最高30万元，期限最长三年。客户在微信端/手机银行APP发起业务申请，一点一扫，从申请至审批通过仅需3分钟，大大提升了客户的融资效率，随后在手机银行进行签约提款，支持随借随还，大幅提升客户的用信体验。该产品通过联网核查、人脸识别、照片防伪、征信数据、城市数据、工商司法数据等大数据核验，对客户准入进行严格筛选。同时将客户征信、城市信用分、客户资质相结合，以换取银行授信，银行以征信、城市大数据管控信贷风险，促进营造良好的市场信用环境。

四、项目过程管理

项目各阶段的执行周期

需求调研：2019年1月-2019年2月

项目立项：2019年3月1日

项目开发：2019年3月4日-3月18日

项目测试：2019年3月20日-3月31日

项目灰度上线：2019年4月9日-7月9日

项目正式上线：2019年7月9日

五、运营情况

作为一款城市闪贷产品该产品目前在义乌市内范围内推广，适用于义乌市民和新义乌人，根据自身战略规划和营销活动部署，于2020年初全面推广义闪贷，2020年2-3月份，在防控疫情、无法外拓营销的特殊期间，义闪贷作为一款线上操作的产品，成为小微贷款户数增长的亮点（较2020年1月末：授信新增1.7亿元，余额新增0.68亿元，涨幅529.27%，贷款户数新增796户，涨幅447.2%），基本能保持每天70笔左右的进件量。

通过在线直播、多渠道投放、客户经理递推、广告宣传等多种方式开展产品推广应用。截至2020年10月21日，“义闪贷”产品累计申请达近12000户，审批通过率为40%，授信总额3.8亿左右，产品户均15万左右，产品提款率达到45.92%，真正将金融普惠小微落到实处。

六、项目成效

“义闪贷”在疫情期间给予了小微企业金融支持方面发挥了重要作用，该产品也是我行与义乌大数据部门共同合作，构建有义乌地域特色的金融服务和探索城市商业银行与城市社会信用体系的优秀合作案例，获得了当地客户和政府的高度认可。

七、经验总结

稠州银行将贯彻落实党中央国务院、中国银保监会等部委关于进一步提升小微企业金融服务质效，金融支持实体经济高质量发展相关政策，持续推进“普惠金融”和“科技强行”战略，充分利用大数据、人工智能，以“跑数”为着力点，线上线下结合，增量扩面提质降本，切实提升小微金融服务质效，继续开拓城市闪贷项目，目前已上线义乌地区的“义闪贷”、温州地区的“瓯闪贷”，福州、杭州、金华多个城市闪贷产品也陆续研发上架中。

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